כותרות TheMarker >
    ';

    מיחזור משכנתא - טיפ קטן לחסכון גדול

    2 תגובות   יום ראשון, 15/5/11, 14:46

    מיחזור משכנתא – טיפ קטן לחסכון גדול

    המצב הכלכלי היחודי בו נמצא המשק הישראלי כיום מעורר תחושה חזקה בקרב רבים, כי זהו עידן הטומן בחובו הזדמנויות רבות. אי הוודאות בכלכלה העולמית היא אדירה, מחירי הנדל"ן מזנקים, ומספר הפרשנויות הכלכליות כמספר המומחים. משפחות מרגישות את עליות המחירים על בשרן, ומטבע הדברים מחפשות היכן ניתן לחסוך. הרשתות הקמעונאיות מרגישות את הדופק, ומנהלות קרבות מחירים מרים על כיסו של הצרכן. בתקופה כזו, שאלתי את עצמי איך זה שאף אחד אינו מזכיר את ההוצאה הגדולה מכולן. מדוע אין באזז תקשורתי ענק סביב ההוצאה על דיור? אז נכון, מחירי הדירות צומחים, ונכון, מחירי השכירות מרקיעים שחקים. האם זה אומר שאין מה לעשות?

    ובכן, האמת היא שיש מה לעשות. בפוסט זה אני מתכוון לדבר על מיחזור המשכנתא. פעולה שככל הנראה תחסוך לכם יותר כסף, בפחות הקרבה מכיתות רגליכם לסופרמרקט מהביל באיזור תעשיה מרוחק.

    אז מה זה מיחזור משכנתא? מיחזור זה למעשה נטילת משכנתא חדשה, תחת המשכנתא הישנה שיש לכם. התהליך דורש לימוד ומאמץ אך בסופו תבינו יותר טוב את המשכנתא שלכם, ותדעו האם ביכולתכם לחסוך מאות שקלים בחודש ולקצר את תקופת המשכנתא.

    באפן עקרוני כדאי לבחון את נושא המיחזור דרך מספר שאלות:

    1. האם ההחזר החודשי שלכם הלך וטיפס לאורך השנים?
    2. האם אתם מרגישים ש:
    • המשכנתא אינה מיטבית.
    • היו שינויים מהותיים בכלכלה.
    • היו שינויים מהותיים במצב הלווה (מצבכם).
    • רוכשים דירה חדשה במקום זו הישנה – כדאי לבדוק איך ניתן לחסוך בתשלומי המשכנתא.

    אם עניתם ב"כן" לחלק גדול מהשאלות כדאי להמשיך ולבחון את פוטנציאל החסכון שלכם. בידקו האם:

    1. לקחתם את השכנתא מזמן, כשהריביות היו גבוהות יחסית.
    2. יתרת הקרן שלכם עדיין גבוהה.
    3. יש תקופה ארוכה לסוף המשכנתא.
    4. חלק נכבד מהמשכנתא צמוד למדד.
    5. הריביות ששילמתם גבוהות.
    6. מרבית הכסף מושקע במסלול יחיד.

     

    לאחר שהחלטתם שקיים סיכוי גדול לשיפור משמעותי במצבכם כלווים יש להצטייד בניירת הרלוונטית, ו"לצלול אל המספרים". הבנק מחוייב לספק לכם דו"ח יתרה לסילוק. בדו"ח זה תוכלו לראות מהי יתרת הקרן שלכם בכל מסלול ומה התנאים. בנוסף, תוכלו לראות מהו הקנס למיחזור שהבנק ידרוש במקרה של פרעון מוקדם. חשוב לשים לב לקנס זה, כדי להבין האם אכן קיים פוטנציאל משמעותי במיחזור המשכנתא שלכם.

    רבים שואלים אותי האם הקנס משולם במזומן. השאלה היא מתבקשת כי לא לכולנו יש את הסכום זמין. התשובה במקרה זה משמחת מאד. הקנס יכול להצטרף למשכנתא החדשה שתיקחו ויוחזר דרך התשלום החודשי המעודכן.

    שאלה נוספת בה אני נתקל לעיתים קרובות היא האם חייבים למחזר באותו הבנק. גם כאן החוק לטובתנו. ניתן ואף רצוי לבחון את התנאים למיחזור בכמה שיותר גופי מימון. משא ומתן מקצועי וקשוח יכול לחסוך אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

    כשמחליטים לנסות ולמחזר, חובה לקחת בחשבון כי קיימות מספר עמלות בדרך:

    1. עמלת תפעול – כשישים ₪ אותם ידרוש הבנק תמורת פעולת המיחזור.
    2. עמלת אי הודעה מוקדמת – ניתן להימנע מעמלה זו באם נודיע לבנק על המיחזור לפחות עשרה ימים מראש.
    3. עמלת היוון – על פי חוקי בנק ישראל, עליכם לפצות את הבנק על אבדן ההכנסה שלו, במקרה שהריבית היום נמוכה מהריבית שבה מתנהלת המשכנתא שלכם.
    4. עמלת מדד – עמלה עבור המדד בשנים עשר החדשים האחרונים. עמלה זו חלה רק אם ממחזרים לפני ה-15 בחדש.

    בהגיענו אל הבנק, הפקיד ידרוש מאיתנו את המסמכים אותם הבאים:

    • צילום תעודת זהות כולל ספח של כל הלווים.
    • שלושה תלושי משכורת לשכירים או שלוש שומות מס לעצמאים.
    • תדפיסים של שלושה חודשי עובר ושב של כל הלווים.
    • דו"ח יתרה לסילוק.

    זהו, זה כל המידע הקריטי שיאפשר להתחיל בתהליך. זהו תהליך מורכב מעט (רק מעט, לא לדאוג), אך שכרו בצידו.

    מיחזור נעים,

    אוהד

    דרג את התוכן:

      תגובות (1)

      נא להתחבר כדי להגיב

      התחברות או הרשמה   

      סדר התגובות :
      ארעה שגיאה בזמן פרסום תגובתך. אנא בדקו את חיבור האינטרנט, או נסו לפרסם את התגובה בזמן מאוחר יותר. אם הבעיה נמשכת, נא צרו קשר עם מנהל באתר.
      /null/cdate#

      /null/text_64k_1#

      RSS
        14/9/11 15:59:

      כאשר מבצעים תהליך של מחזור משכנתא חשוב לבדוק היטב מהי הריבית המשולמת בפועל

      ולבדוק היטב את לוח שפיצר במתכונת החדשה אשר אוכלת מחדש תשלום נכבד יותר מהריבית

      בשביל לבדוק מחזור משכנתא מקיף, כדאי לבדוק את הריביות ואת ההצמדות ולא רק את התשלום החודשי

      פרופיל

      אוהד צ'רשניה
      1. שלח הודעה
      2. אוף ליין
      3. אוף ליין

      פרטי קהילה

      כלכלת המשפחה

      איך יוצאים מהמינוס? כמה צריך לחסוך לילדים? האם כדאי למחזר את המשכנתא? האם כדאי לרכוש דירה או לשכור? האם אנחנו ערוכים לפנסיה? האם הביטוחים שיש לנו נותנים מענה לצרכים שלנו? מהיום יש למי לפנות! בקהילת כלכלת המשפחה נשתף זה את זו בדילמות הכלכליות שלנו כפרט, כמשפחה וכעצמאי.

      פעילויות ילדים