כותרות TheMarker >
    ';

    מה שרציתם לדעת על משכנתא דמי אבטלה פיצויי פיטורין קרן פנסיה קרן השתלמות וצרכנות פיננסית בכלל

    ארכיון

    תכנים אחרונים

    7 תגובות   יום שלישי, 9/12/08, 16:25

    היום ביהנתן שהמשק כבר במיתון אנשים רבים שואלים את עצמם : זה הזמן בשביל משכנתא.

    טוב אם כך, כדאי בהחלט לקחת הלוואות עכשיו מסיבה ברורה שהריבית במשק נמוכה יותר מאי פעם. יחד עם זאת, לא בטוח שהבנקים משתמשים בריבית הזו של בנק ישראל כנקודת הייחוס כפי הצורך, למעשה נראה כאילו הבנקים רוצים להרוויח עוד כמה אחוזים ולכן לא מורידים את ריבית המשכנתא בצורה שבה התאימו אותה בעבר לריבית פריים של בנק ישראל.

     

    אז איך בכלל בנויה הלוואת המשכנתאשלנו?

     

    הלוואת המשכנתא בנויה מריבית שלוקח בנק ישראל ותוספת של ריבית שלוקח הבנק עבור הסיכון (הסיכון שלא תחזירו את המשכנתא, הסיכון שיאלץ למכור את ביתכם במחיר נמוך יותר ולכן לא יקבל את כל המשכנתא בחזרה). זה קצת יותר מסובך מזה אבל זה די ממצה את הרעיון. אם כן, אם ריבית בנק ישראל ירדה למשל לשלושה אחוזים שזו ריבית מאוד נמוכה, לעומת ריבית של חמישה אחוזים לפני כמה חודשים נאמר, נצפה שגם הריבית על משכנתא תרד בשני אחוזים, כלומר אם היא הייתה שבעה אחוזים, כעת היא תהיה חמישה אחוזים.

     

    אז למה הבנקים לא מורידים את ריבית המשכנתא?

    הבנקים לא מתחשבים רק בריבית של בנק ישראל, אותה ריבית שלפיה הם לווים את הכסף. הם מתחשבים גם ברמת הסיכון של ההלוואה. כעת, לאור המיתון והעובדה שחלקינו עלולים להתקשות בהחזירי המשכנתא, בנקים למשכנתאות רוצים לגבות "פרמיית סיכון" גבוהה יותר. זה אומר שאם בעבר הם לקחו מרווח של שני אחוזים מריבית בנק ישראל, כעת הם יבקשו מרווח של ארבעה אחוזים למשל. המשמעות היא שכל ההורדה של ריבית בנק ישראל נעלמה בתוך ההעלאה של פרמיית הסיכון של הבנק למשכנתאות. זה גורם לכך שהמשכנתא שאנחנו לוקחים איננה זולה כפי שהיינו מצפים.

     

    אז האם לקחת משכנתא או לא?

    כדאי לקחת משכנתא אם אתם בונים בית! שכן אין דרך אחרת כנראה לבנות בית או לקנותו. אבל הרבה אנשים חושבים שהבנקים לא יוכלו לשמור את הריבית הגבוהה לאורך זמן, שכן יופעלו עליהם לחצים של מדרש האוצר ובנק ישראל להוריד את ריבית המשכנתאות (אחרי הכל זו הסיבה שמלכתחילה הבנק המרכזי הוריד את הריבית, הוא לא רוצה לשפר את רווחי הבנקים אלא להקל על האזרחים).

    בקיצור, כמו תמיד כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שמבין לאן נושבת הרוח, אבל נראה שירידית הריבית תוביל לרידה של ריבית המשכנתאות אם לא בטווח הקצר אז בטווח הבינוני

    דרג את התוכן:
      4 תגובות   יום ראשון, 7/12/08, 07:40

      זכאות משכנתא – האם אתה זכאי משכנתא?

      זכאות משכנתא הינה מונח שטבע משרד השיכון אשר לפי שיקולים שונים מעניק הטבות למגזרים שונים. מגזרים שזוכים להטבות הינם זוגות צעירים (רוב הגולשים כעת באתר...), עולים חדשים, מחוסרי דיור, משפחות חד הוריות ורווקים מעל גיל שלושים (שתמצאו אהבה במהרה בימינו) – כל אלו הינם "זכאי משכנתא"

       

      אבל מה זו זכאות משכנתא

       

      זכאות משכנתא משמעותה שאתם מקבלים הטבות בדמות הלוואה עם ריבית מופחתת (מעין משכנתא ממשרד השיכון). לרוב ההלוואה של משרד השיכון אינה מכסה את עלות הדירה שתרכשו ולכן תצטרכו לקחת משכנתא נוספת להלוואה. אבל המשכנתא הזו תהיה קטנה יותר ובסה"כ ההלוואות שתיקחו לצורך רכישת הדירה ידרשו מכם החזרים נמוכים יותר. זה אולי נשמע לכם עדיין מופשט אבל המשמעות של זכאות משכנתא היא שתשלמו הרבה פחות כסף לאורך זמן על הדירה שתיקחו. גובה ההלוואה שתקבלו מהמדינה משתנה בהתאם לקריטריונים שונים שקובע משרד השיכון, זכאות משרד השיכון מתחשבת בפרמטרים דוגמת משך שנות הנישואים, מספר הילדים וכדומה. עבור כל קריטריון אתם מקבלים ניקוד ובשיטת "צבור נקודות קבל הנחות" נקבע לכם גובה ההנחה שתקבלו ממשרד השיכון. באופן גס, ככל שיש לכם יותר ילדים, אתם יותר מבוגרים ואתם נשואים יותר שנים, כך תצברו יותר נקודות וזכאות משכנתא שלכם תקבל משמעות כלכלית חיובית יותר עבורכם.

       

       

      תעודת זכאות משרד השיכון

      הביטו בארנקכם, אם מבצבצת ממנו תעודת זכאות משכנתא, אתם כנראה עמדתם בתנאים שהעמיד משרד השיכון ואתם זכאים להלוואה המיוחדת והמוזלת שמציע המשרד. תעודת זכאות משיגים באמצעות פנייה ל- בנק למשכנתאות והגשת בקשה לתעודת הזכאות. יש להביא עמכם את המסמכים הבאים:

      • תעודת זהות
      • תעודת נישואין (אם אתם נשואים כמובן)
      • אישור מהרבנות על ההרשמה לנישואין (אם נרשמתם לנישואין - לא יאוחר משלושה חודשים מתאריך ההרשמה לזכאות בסניף הבנק)
      • אישור מקצין העיר על משך שירות החובה בצה"ל (במידה ושירתתם בצה"ל)
      • אישור על שירות לאומי מאגודות שהוכרו לכך על ידי משרד הבינוי והשיכון (במידה ושירתתם בשירות לאומי)
      • שמות מלאים של האחים והאחיות, מספרי תעודות הזהות שלהם, כתובות מגורים בארץ ותאריך לידה
      • פרטי הילדים כפי שמופיעים בתעודת הזהות (אם אתם הורים)
      • תעודת עולה (אם אתם עולים חדשים)

      מומלץ לברר עם בנק משכנתאות אלו מסמכים בדיוק נדרשים כיום בכדי להגיש בקשה לתעודת זכאות, ייתכן ודברים משתנים לאורך זמן.
      התעודה מפרטת איזה סיוע מקבל נושא התעודה ממשרד השיכון.

      זכאות משכנתא מחייבת שלא תהיה לכם דירה

      חסר דירה מוגדר על פי משרד השיכון (וכפי שלמדנו מאתר לאומי למשכנתאות) כ"כל מי שאין לו, ולא הייתה לו, לאחר 1.6.1971, יחד עם אחר/ת, דירה/ות או חלק בדירה/ות:

      • בבעלות.
      • בחכירה או בחכירה לדורות.
      • בשכירות שחל עליה חוק הגנת הדייר (דמי מפתח).
      • כבר רשות ליחידת דיור למשק חקלאי.
      • כבר רשות ליחידת דיור בנחלה בישוב קהילתי.
      • זכות על פי חוזה לבעלות או בכל דרך אחרת (ירושה, נאמנות מתנה וכו').

      מלבד:

      • רוכשי דירה שחוזה הרכישה נחתם עד שנה לפני ההרשמה לתעודת הזכאות ותמורתה לא שולמה במלואה ועבורה מבוקש הסיוע.
      • מי שעל שמו דירה , אך הדירה אינה זמינה ומאוכלסת ע"י בני משפחה מקרבה ראשונה שאין להם ולא הייתה להם דירה אחרת על שמם ולא קיבלו סיוע כלשהוא לדיור.
      • מבקש/ת שהייתה בבעלותה דירה שהועברה ללא תמורה בעקבות גירושין.
      דרג את התוכן:
        4 תגובות   יום שני, 24/11/08, 08:40

        הפוסט הזה בנושא האם לקחת הלוואות או לקפוץ מהגג מהרהר על התופעה האיומה שהייתה במשבר העולמי הגדול הקודם (יש המכנים אותו המשבר הגדול הראשון... שזה רמז לכך שהשני בדרך או שהוא כבר כאן).

         באותם ימים אנשים קפצו מהגג בגלל שלא יכלו להחזיר הלוואות, מן הסתם היו שם גם כמה הלוואות שוק אפור שאותן יותר כדאי להחזיר.

        בכל מקרה, מה שמגלים תמיד המשפחות של אותם קופצים מגגות, זה כי לאחר כמה שנים הכלכלה מתאוששת ודברים מתחילים להסתדר אבל ההוא שקפץ כבר לא יחזור. לכן אני מציע לכולם להביט בפרספקטיבה על העולם שלנו ולהבין כי גם אםן  נכנסים למיתון זה לא סוף העולם. חסר לכם כסף? קחו  הלוואה לעסק  או לעצמכם  דרך הלוואה מכרטיס אשראי אבל בשופ פנים ואון אל תאבדו תקווה. הכל יסתדר.

        יש כל מיני משפטים שכדאי להרהר בהם בזמן שאתם מתלבטים בין קפיצה להלוואה:

        * תמיד הכי חשוך לפני עלות השחר

        * מכאן אפשר רק לעלות

        * עברנו את פרעה נעבור גם את זה

        אז שיהיה לכולנו מיתון קל :)

        דרג את התוכן:
          3 תגובות   יום שישי , 14/11/08, 14:57


          אנחנו במיתון, אולי שמעתם כך אמרים לי כולם. ובמיתון יש פחות כסף וכשיש פחות כסף צריך לקחת הלוואות כך אומרים לי כולם שוב. ואז אני נלחץ וחושב אילו סוגי הלוואות ישנן שהרי אני מכיר רק משכנתאות ולולא כן לא היו קוראים לי... משכנתא מאן. אז הנה ההלוואות שאני מכיר:

           

          הלוואה מיידית - אין דבר כזה לדעתי. כלומר יש כמה הלואוות מיידיות שאפשר לקבל ולרוב כשאומרים מיידי מתכוונים ל

          הלוואות חוץ בנקאיות - אילו הלוואות אשר אפשר לקבל מחוץ לבנק. לא שהלוואה מבהנק איננה מיידית. יש הלוואות מיידיות, אבל אם אתם צריכים הלוואה מיד כנראה שאתם לא חוסכים כאלה טובים בבנק והוא לא ייתן לכם. אלא החיים נותנים הלוואות מיידיות למי שלא צריך ומי שצריך אומרים לו: בליחה אתה מסוכן מדי. אם יש משהו יותר טוב מהלוואות חוץ בנקאיות הרי אלו הלוואות ללא ריבית  שהן הלווואת אשר כשמן אינן נושאות ריבית עליהן. גם כאן אם תעבירו משכורת למשל לבנק מזרחי אם זכרוני אינו מטעני, תוכלו לקבל הלוואה ללא ריבית, אבל אם יש לכם משכורת וזמן להעבירה (היא צריכה להיות גבוהה) למה תצטרכו הלוואה?

           

          בקיצור, החיים זה לא פקניק ומי שרוצה כסף, עדיף לו שיהיה לו כבר כסף כי רק ככה יתנו לו כסף מהבנק...

          דרג את התוכן:
            6 תגובות   יום שני, 10/11/08, 21:41

            הפעם נדבר על סוגי משכנתאות שניתן לקבל ומה זה נותן לנו:
            קבלת משכנתא לזכאים -  האם ידעתם שאתם יכולים לקבל משכנתא בתנאים מועדפים? רק צריך לסוק מול משרד השיכון ולגרוף את המשכנתא הנוחה הזו שלהם
            מחזור משכנתא - האם ידעתם שאם יש לכם משכנתא ישנה, אתם יכולים לחדש אותה ולקבל אפילועשרות אלפי שקלים חזרה? פשוט צריך לבדוק אם יש לכם מספיק עודף במשכנתא (היא לא נגמרה ונשאר מה לשלם)
            יעוץ משכנתא - ייעוץ משכנתא  - לפני שאתם לוקחים משכנתא, כדאי לכם להתייעץ עם יועצי משכנתאות שונים. אנחנו לא מייעצים וכלן אפשר לומר שנאחנו אובייקטיבים כאשר אנחנו אומרים "אל תלכו לבנק לפני שתדבר עם יועץ" היועצים חיים על לחסוך לכם כסף, בדומה ליועצים פנסיונים שהם אוביקטיבים. עוד לא גיבשנו המלצה מי מייעץ היטב ומי לא
            דרג את התוכן:
              3 תגובות   יום ראשון, 2/11/08, 15:37


              זהו נסיון ראשון לפרסם בלוג ופוסט בנושא בקשת משכנתא,

              אני מקווה שזה יצליח כי אם כן, זו יכולה להיות תחילתה של ידידות מופלאה.

              אם אכן כך, אני אמצא את הזמן לספר לכם על ריבית משכנתא וכמה היא משפיעה עליכם בקנית דירה, על ביטוח משכנתא ולמה לא  כדאי לקחת אותו מהבנק אלא מחברת ביטוח ועוד שאר פרפראות.

              אשמח לשמוע תגובות אם זה מעניין מישהו ומה מענין אתכם

               

              דרג את התוכן:

                הפעילות שלי

                אין רשומות לתצוגה

                פרופיל

                משכנתא man
                1. שלח הודעה
                2. אוף ליין
                3. אוף ליין

                תגיות