Best Advise
הבלוג יעסוק בעולם הייעוץ הפנסיוני ובדברים שיטרידו את מוחי הקודח
פוסטים פופולאריים
-
איך לבחור קרן פנסיה?
15/8/07 | 1619 צפיות
-
תנו לנשים לסדר את הבלגן
21/10/08 | 1040 צפיות
-
פרייר מי שמקיים את החוק
6/8/07 | 749 צפיות
-
מת העולם, נשרף הים והדגים עלו על העצים
7/10/07 | 10385 צפיות
-
כולנו טיפשים וחסרי אחריות- קיבל חותמת
21/1/08 | 1393 צפיות
-
מי הזיז את הגבינה שלי
21/2/15 | 2458 צפיות
פוסטים אחרונים
- מי הזיז את הגבינה שלי 21/2/15
- הבלוג מרכין את ראשו 8/2/11
- יום כיפור בקצב מהיר 25/9/09
- זו הייתה השנה שהייתה 17/9/09
- השנה תהיה שוב מפולת בבורסה 17/9/09
- עצמאים, הכינו את פרטי הבנק 10/9/09
הבנקים – יועץ אובייקטיבי או סוכן ביטוח משוכלל ?
היום התבשרנו כי : "השלב המרכזי שלאחר חקיקת בכר יוצא לדרך: ענתבי אישר ייעוץ פנסיוני למזרחי-טפחות" השאלה היא: האם בנק הוא יועץ או סוכן ביטוח משוכלל ?
ראשית נבחן את הגדרות החוק( חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) ,התשס"ה – 2005) יעוץ פנסיוני – מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו , באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו.
סוכן שיווק פנסיוני – מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, באמצעות מוצר פנסיוני שיש לנותן הייעוץ זיקה אליו.
"זיקה" של אדם למוצר פנסיוני- זכאות לטובת הנאה (מתוך סעיפי החוק).
חריג הוא האפשרות לקבלת עמלת הפצה (בגין ייעוץ מתמשך) מהגוף המנהל את המוצר הפנסיוני ובהסכמת הלקוח.
סעיף 12 לחוק מגדיר את התאמת השירות ללקוח – "בעל רישיון יתאים את הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי, המתאימים ביותר ללקוח.
ממה בוחרים את המוצר המתאים ללקוח ?
• יועץ וסוכן- יתאימו ללקוח את סוג המוצר מתוך כלל המוצרים הקיימים•
איך בוחרים את החברה/קרן הפנסיה או קופת הגמל ?
• היועץ- יתאים ללקוח את המוצר המסוים מתוך כלל המוצרים וכלל הגופים הקיימים • הסוכן- יתאים ללקוח את המוצר המסוים מתוך המוצרים והגופים שאותם הוא משווק
חובת גילוי נאות – סעיף 21 לחוק
יועץ וסוכן פנסיונים • חובת גילוי נאות רחבה
סוכן פנסיוני • חייב לגלות שאינו יועץ • לגלות את הגופים שיש לו זיקה אליהם • זיקה שיש לו למוצרים פנסיונים + דבר העדפתו
ועכשיו נבחן היכן נכנסים הבנקים לתמונה
ראשית על היועץ לבחון את כלל המוצרים הקיימים – בזה הבנקים יעמדו, הם ימחשבו את כל התוכניות הקיימות.
בשלב השני יש לבחור את המוצר המתאים ביותר ללקוח – לאחר התיקון שבוצע בחוק, בו מאפשרים לבנקים לבחור גם בתוכנית ביטוח, ניתן להניח כי גם בבנק יבחר המוצר המתאים.
בשלב השלישי יש לבחור את הגוף עצמו - חברת הביטוח קרן הפנסיה או קופת הגמל.
כאן מתחילה הבעיה.
הבנקים ייתנו ייעוץ מתמשך ובעבורו יקבלו עמלת הפצה המותרת עפ"י החוק.
באתר האוצר מופיעות כ- 1200 קופות גמל המנוהלות ב- 60 גופים.13 קרנות פנסיה ו- 11 חברות ביטוח.
חלק מקופות הגמל הינן סקטוריאליות וכנראה לא יחתמו על עמלת הפצה עם הבנק (אין להן סיבה לעשות זאת). עמיתי חבר (אנשי צבא הקבע) כבר סגרו מכרז בעניין כאשר תנאי בסיס היה כי הגוף שיזכה לנהל את הקופה לא יחתום עם הבנק על עמלת הפצה.
בכדי שהבנק יהיה יועץ אובייקטיבי, עליו לחתום על הסכם הפצה עם כל הגופים האלה, אחרת ברור כי יומלצו על ידו רק גופים עימם חתם על הסכם הפצה.
ובכלל, מה יקרה עם מי שיגיע עם קופה סקטוריאלית? או עובד במקום עבודה אשר השיג עבורו הטבות בקופות מסויימות?
אם עמלת ההפצה היא מרכיב בהמלצה הרי בעצם הוא עונה על ההגדרה של סוכן משווק, כיון שהמשווק צריך עפ"י החוק לבחור את המוצר המתאים ביותר ללקוח מבין הגופים אותם הוא משווק ואף להצהיר על כך בפני הלקוח.
ומה אתם חושבים הבנק יחתום עם כל הגופים על הסכם הפצה או יהיה סוכן ביטוח משוכלל במסווה של יועץ אובייקטיבי ? |
תגובות אחרונות
-
דניאלשרוני
בתגובה על הבלוגרים למען איכות הסביבה
-
--()--
בתגובה על מנצ'סטר
-
--()--
בתגובה על לונדון
-
ליאתאלוש0
בתגובה על מה זה ביטוח מנהלים ? ואיך זה קשור לפיצויים ?
-
ליאת z
בתגובה על הבלוג מרכין את ראשו
-
ירוןמירב
בתגובה על תיק השקעות עם הטבות מס
תגובות (25)
נא להתחבר כדי להגיב
התחברות או הרשמה
/null/text_64k_1#
מה זה קשור לכאן?
מי יודע, אולי יש הברים בגו??
מי שאמון על הבדיקה צריך לעשות זאת על בסיס קבוע .
קצת גלשנו מהנושא, אבל בדיוק כמו שנחשפה התאמת עמלות בבנקים, בקרוב בטח תחשף עוד התאמה.
כבר היינו בסרט של קרטל חברות הביטוח פעם אחת , לא?
הענין נראה סבוך.
מערכת הקשרים העסקיים בין הבנקים לחברות הביטוח(שותפויות, קשרי בעלות וכו'), עלולים אולי לגרום לסטיה מהכללים.
ככל הנראה ההתייחסות שלך היא לביטוחי חיים למינהם ולא לביטוח אלמנטרי
כפי שחלק מהמגיבים התייחס.
באשר לשואל בנושא ביטוח ישיר (ב. אלמנטרי) אני יכול לציין כי יש לי נסיון רע ומר על צורה ואופן הטיפול של ביטוח ישיר.(ולא מדובר על תביעת ביטוח).
מה שמדהים הוא ששתי ה"מובילות" בתחום זה שמפרסמות ללא הרף הן ככל הנראה בבעלות זהה אבל גם אם לא נתוני האחד חשופים ומשתקפים גם במחשבי החברה השניה.
איפה השקיפות לצרכנים?? יש לבדוק האם קיים תיאום/הכוונת מחירים
ובכלל איפה המפקח על הביטוח?
אתה באמת חושב שעם השם המדהים שבחרת לעצמך, והשיטה השיווקית יוצאת הדופן הזו שבה אתה משתמש, אנשים תבוניים יפנו אלייך ?
ודבר נוסף - אצלי בבלוג מזמן היתה נמחקת התגובה המדהימה שלך, ואתה היית זוכה לחסימה.
בקיצר- תתחפף ומהר, תחפש מישהי לסקסחזק ולא לביטוח.
אני ממש שמחה שאתה משתמש בבלוג שלי כדי לפרסם את עצמך, מה דעתך לפתוח דיון מעניין בקהילת ביטוח ופנסיה?
אז מה אתם חושבים על ביטוח ? עדיף לעשות אצל סוכן או לדבר עם ביטוח ישיר ?
ביטוח רכב
החוק מאוד ברור בעניין, היועץ צריך להכיר את הכל.
האם זה ישים ? עובדים על זה במשרד האוצר.
אני יכולה לספר לך שרק בעקבות פניות של יועצים למשרד המפקח, חובה על כל חברת ביטוח לשים באתר האינטרנט שלה אתנוסח הפוליסות שהיא משווקת. כך כל אחד יכול להיכנס ולקרוא את המלל של הפוליסה.
אנשי מקצוע מנוסים מכירים את מה שקיים ומקבלים עדכון מיד עם יציאת מוצר חדש, בדר"כ העיתונאים מבקשים חוות דעת ממומחים.
כך ש"מכיר" זה לא תרוץ.
העניין הוא כיצד תשפיע עמלת ההפצה על ההמלצה? האם זה לא הוך להיות בדיוק כמו בוכן או משווק, ולא יועץ שאינו מושפע מעמלה כזו או אחרת?
תמיד הבנק ישאר כיועץ (לפי ההגדרה שלך) הסיבה לך שאפילו יש הסכם הפצה עם כל המוסדים עדין יש את היועץ שלא מכיר חוץ ממה שהוא "מכיר" ותמיד ימליץ על מה שהוא "מכיר" סתם כי באמת תמיד מעדפים את מה שאנחנו מכירים ..השאלה עכשיו מה אנחנו מכירים...דברים שמראים לנו..!!!
ירון , גם הרבה סוכנים לא מבינים, שלא לדבר על מי שיתן יעוץ (איזה מילה לא מתאימה) בבנקים.
ראשית היוזמה לחינוך פיננסי באה ממשרד המפקח על הביטוח, ואני מאוד שמחה על כך.
שנית אתה לא יכול להגיד שלא שמעת את הפרסומת על השוואת מחיר בביטוחי חובה של רכב.
באותו אתר נמצא הכל.
אם אתה רוצה יש גם קישור לאתר בקהילת ביטוח ופנסיה.
לגבי פשטות הדברים, כאן יש בעיה כי מדובר בסטטיסטיקות של מוות נכות ופרישה, תוחלות חיים, חישובי ריבית דריבית של כספים, תקנות מס חוקי עבודה.
האם נראה לך שזה יכול להיות פשוט ?
את רואה מה זה? קודם כל אני בוש ונכלם, דבר שני אני מקבל זאת כמחמאה.
אבל בואי נחשוב רגע - אני חושב שאני אדם סביר, מן היישוב, מתעניין בכלכלה ובשוק ההון, ובכלל סקרן, ובדיוק לפני חודשיים עשיתי ביטוח. מעולם לא ראיתי את האתר הזה, או הובא לידיעתי קיומו, וממילא לא השתמשתי בו. יש הבדל בין לעשות את האתר לבין לגרום לכך שישתמשו בו.
ובקשר לסייפא שלך - זה בדיוק המקום לחינוך פיננסי (לא בטוח בסגנון של מה שיולי תמיר החליטה היום) - הקניית כלים ביקורתיים ואלמנטרים לאזרחים במה שקשור לחסכונות שלהם ולפנסייה שלהם ולביטוח שלהם (למען האמת - גם לי אין ידע מספק בתחום זה).
מדוע שהדברים לא יהיו פשוטים וקלים להבנה? ברור לי שלא כל אחד יכול להיות גאון פיננסי, אך מן הצד השני - שכמעט אף אחד לא מבין בעניינים אלו - זה כבר מהווה כר נרחב לזלזול או בביטול הכח הצרכני של הלקוחות הפוטנציאלים.
ושוב אתה מתפרץ לדלת פתוחה, באתר המפקח על הביטוח ניתן לרואת את כל הנתונים לגבי קופות הגמל, קרנות הפנסיה ותוכניות הביטוח.
יש שם אפילו עבודה מאוד יפה שנערכה המשווה בין מקדמי הקצבה של חברות הביטוח השונות.
המידע קיים וגלוי, עכשיו נשאלת השאלה - מה יכול לעשות עם זה האזרח?
גם כל החוקים כתובים וגלויים ועדיין יש מקום לעורכי דין.
הייתי מוסיף, שאין בדברי בכדי לסתור את הכרחיות הרפורמות הללו, אך אני חושב שהם מוגבלות כל עוד לא תעשה "רפורמה" נוספת אשר תאפשר ללקוח לראות את השוק בשקיפות ומעל למסכי היועץ. משהו בסגנון אתר חיצוני שבו יופיעו כל הנתונים האפשריים של כל הביטוחים שקיימים בשוק ואשר מתעדכן מדי יום, בכדי שלכל אחד תהיה האפשרות לבחון את ההצעה של היועץ בצורה אובייקטיבית (ולא, ללכת לבנק אחר זה לא בדיקה אובייקטיבית).
אם תמצא את התרופה נגד הזדקנות, יהיו כאלב שישמחו וכאלה שממש יכאסו עליך.
תחשוב על עמיתי קרנות הפנסיה שקצבת הזקנה שלהם תקטן, כי כולם נשארים בחיים?
נגעת בנקודה חשובה מאוד, אשר רוב הסוכנים לא נותנים עליה את דעתם.
קיים הבדל בין הסכמי סוכנים שונים וחברות שונות, יש כאלב אשר ישארו עם ההפרש מעל עמלת ההפצה של הבנק, ויש כאלב אשר תעלם להם העמלה.
בנושא טיפול בתביעה, הבנקים עוד לא נתנו את דעתם על נושא זה, מי ידבר עם פקידת התביעות בחברה ואח"כ עם הלקוח, ואח"כ ילחם עם מחלקת התביעות על אקסגרציה (תשלום לפנים משורת הדין).
אין ספק יהיה מעניין.
ישנם דברים שאיני מסכימה איתך.
ראשית נאסר בחוק בצורה שאינה משתמעת לשתי פנים קבלת טובות הנאה מהגופים.
העונשים הם חמורים ולכן אני נוטה להאמין כי סופשבוע במלון לא נראה.
בנוסף הפקיד שיושבמול הלקוח עובד במערכת ממוחשבת סגורה, ולכן ידעה בהפעלת המערכת תהווה פלטפורמה סבירה.
באשר לבחירת הגוף עצמו, הבנק יוציא דף מומלצי הבנק, ומהם היועץ יבחר. נשאלת השאלה כיצד יקבעו מולצי הבנק ? האם לחתימה על עמלת הפצה יהיה משקל בהמלצת הבנק?
כמו כן נשאלת השאלה מה לגבי כל הפרמטרים אשר אינם ניתנים למחשוב, ושניסיון בלבד הוא זה היודע כיצד לשקלל אותם לתוך ההמלצה.
שאלה מעולה ואין עליה תשובה מוחלטת רק מריחות ודחיה בסגנון של : חכי שזה יקרה.
יש טענה שזה כמו מינוי סוכן ואז על פי ההסכם שלך מול החברות.....
אני מתעקשת שזה לא אותו דבר אך עד כה לא קיבלתי תשובה.
לגבי תביעות : לא ברור מי יטפל. אני בכל אופן לא הייתי רוצה שיטפל בי פקיד הבנק.
אני חושבת שאתה צודק.
אני חושבת שלכן אין תחליף לאיש המקצוע האמיתי שיבוא ללקוח ולא יחבוש שני כובעים.
סוכן הביטוח המקצועי אמור להיות כזה. מקוה שהסוכנים בעידן החדש ידעו לנצל את המצב שיווצר.
וכנ"ל לגבי יועצים בלתי תלויים.
בנק - (להלן "היועץ") גוף כלכלי עצמאי אשר אין לו קשרים השקעות וחובות עם ו- או אצל גופים כלכלים אחרים או מי מבאי כוחם
חברת ביטוח - (להלן "המבטח") ראה כנ"ל
מנסיוני עם מקהלת הזמר הכלכלית בניצוחו של הבנק (להלן " יועצי ההשקעות " )
ניראה לי שלא יהיה כדאי להיזדקן עם הבנק
ניראה שלא כדאי להיזדקן בכל מיקרה
שאלה, לקוח שכיר בעל ביטוח מנהלים/קרן פנסיה אצל סוכן משווק מסויים, נכנס לבנק לקבל ייעוץ.
למייטב הבנתי הבנק כיועץ זכאי ל 0.25% עמלה מהצבירה גם אם לא הזיז את הלקוח במילימטר ורק החתים אותו על טופס ייעוץ.
איך מושפעת עמלת הסוכן המשווק במקרה זה?
לאותו לקוח חודשיים לאחר שביקר בבנק קרתה תאונה ח"ח , למי יפנה הלקוח לטיפול בתביעה?
ומה דעתך שלך? יועץ או סוכן?