השבוע קראתי מדריך בהוצאת קסלמן וקסלמן "עונת מעבר" - מדריך מיוחד לעידן הניוד הפנסיוני המלא. בעברית פשוטה, ניתן להעביר כספים מתוכנית פנסיונית אחת לאחרת.
ואני שואלת - האומנם ?
טכנית וחוקית לאחר כל הרפורמות שעברו בשנים האחרונות, ניתן להעביר כיום כספים מתוכנית פנסיונית אחת לאחרת בהתאם להנחיות ומגבלות האוצר.
האם כדאי ? זו כבר שאלה אחרת ומאוד לא פשוטה.
כמות המוקשים הסמויים בדרך, בלתי אפשרית לזיהוי אצל האדם הסביר, וכלל לא פשוטה לזיהוי אצל אנשי המקצוע.
מוקש ראשון - דמי ניהול - היזהרו ממסלול דמי ניהול יורדים.
גם כיום לאחר אישור המוצרים החדשים של החברות אושר מסלול דמי ניהול יורד אשר יכול להיות 13% אשר יורדים בהדרגה ל- 5% במהלך 13 שנים. קיימים מסלולים נוספים של דמי ניהול יורדים מ- 13% ל- 1% וכן 8% יורדים ל- 3% (קיימים מסלולים נוספים).
אדם בגיל 30 המצטרף לתוכנית במסלול הוצאות יורד מ- 13% ל- 1% ישלם בממוצע דמי ניהול בגובה 4.32% מהפרמיה ובנוסף 1% מהצבירה. במסלול 8% יורד ל- 3% אותו אדם ישלם דמי ניהול ממוצעים בגובה 4.16% מהפרמיה ובנוסף 1.3% מהצבירה. לעומתו חברו המצטרף באותו גיל למסלול הוצאות קבוע ישלם באותה חברת ביטוח 5% דמי ניהול קבועים מהפרמיה ובנוסף 1.4% מהצבירה. על פניו נראה כי מסלול ההוצאות היורד עדיף על מסלול ההוצאות הקבוע, אבל....
כאן יש אבל גדול, כיון שהממוצע יהיה בתוקף רק אם נמשיך באותה חברת ביטוח עד גיל הפרישה, ניוד חופשי? לא מומלץ במקרה זה.
לא ברור מדוע האוצר אישר מסלול מעין זה אשר מוריד לחלוטין את כדאיות הניוד. הרי כל ניוד של הכסף יעלה את ממוצע דמי הניהול שנשלם, כיון ששילמנו רק את תקופת דמי הניהול הגבוהים.
מוקש שני - מקדם קצבה - זהירות שיעור הגדלה
לאחרונה פירסם האוצר טבלה המשווה את כל תוכניות הביטוח החדשות ובתוכה פורסמו מקדמי המרת הסכום הצבור לקצבה. אופס זהירות, המקדמים בטבלאות האוצר הינם לפורשים בשנת 2009 או 2007. יש לבצע התאמת המקדם המפורסם לשנת הפרישה שלכם בהתאם לשיעור ההגדלה. כלומר המקדם אותו פירסם האוצר אינו המקדם עבורכם אלא אם אתם פורשים השנה.
אם כך, לפני שאתם מניידים כסף כלשהו יש לבחון את המקדם האמיתי שלכם בחברה בה אתם נמצאים, ומה המקדם בחברה החדשה, שימו לב שיעור ההגדלה שונה בין החברות. סכנה נוספת היא שינוי במקדמים הבסיסיים לחישוב, אשר משתנים אחת למספר שנים. מעבר לחברה אחרת משמעותו מקדם חדש, יש לבחון היטב את פער המקדמים.
הבנתם? מה הבנתם? לא הבנתם! (שימי תבורי)
לא נורא, האוצר הבטיח כי עכשיו הכל פשוט וברור.
|
