| אחת הדילמות הקשות בחיים היא לנסות לנבא את העתיד. יש האומרים כי "הנבואה ניתנה לשוטים" ואנחנו הרי לא רוצים להיחשב שוטים.
כיצד יכול האדם הסביר לדעת איזה סוג של תזרים מזומנים יזדקק לו בגיל פרישה? וגם אם נראה לו היום כי הוא יודע, אולי ישנה את דעתו?
למעלה מ- 144 מיליארד שקלים נמצאים כיום בקופות גמל לתגמולים ואישיות לפיצויים (עפ"י נתוני גמל נט). חלקם הגדול של כספים אלה נצברו עד שנת 2007.
כספים אלה ניתנים למשיכה בצורה של סכום חד פעמי. אבל מה אם אזדקק לקצבה חודשית?
יקומו החכמים ויגידו - "אפשר להעביר לקופת קצבה".
נכון אפשר להעביר. אם אעביר היום - בעצם כבר קיבלתי החלטה לקבל את הכסף כקצבה. אם אבחר להעביר בגיל פרישה - יקבעו לי רק אז מקדם המרה לקצבה (אשר כנראה יהיה גרוע מהמקדמים הקיימים היום).
והרי אמרתי כי לדעת היום מה ארצה בגיל פרישה לא ממש אפשרי.
אז מה עושים?
שולפים שפן מהכובע.
חלק מחברות הביטוח עלו על הרעיון ושלפו את השפן מהכובע.
קופת גמל לתגמולים ואישית לפיצויים עם מקדמי קצבה מובטחים מהיום. הכספים יועברו לקופת גמל לתגמולים או אישית לפיצויים, ישמרו על צבעם (ניתנים למשיכה בסכום חד פעמי).
בגיל פרישה יקבל המבוטח את ההחלטה כיצד ברצונו לקבל את הכספים, האם במשיכה חד פעמית, או כקצבה חודשית, מקדם הקצבה לצורך ההמרה יקבע כבר היום כתוכנית המשך אופציונאלית.
למען הגילוי הנאות - המקדמים פחות טובים מאלה אשר בתוכניות הקצבה ב- 5%-7%, אבל הדבר הגיוני לאור חופש הבחירה הניתן לדחייה למועד הפרישה.
דמי הניהול בתוכנית זהים לאלה בקופת גמל - עד 2% עד גיל הפרישה, ואם יבחר המבוטח לקבל קצבה חודשית בגיל פרישה יהיו דמי הניהול בעת קבלת הקצבה 1%.
קיימים מסלולי השקעה שונים ברמות סיכון שונות הניתנים לבחירה לצורך השקעת הכספים בדומה לקופות הגמל.
האם השפן הזה מבית היוצר של חברות הביטוח מבשר את סופן של קופות הגמל ?
אם כן, מדוע לא כל החברות יצרו מוצר זה ?
האם ישנה סיבה טובה להמשיך ולהחזיק כספים בקופת גמל ? |
