כותרות TheMarker >
    ';

    פיננסים ופנסיה

    תקצירים ומדריכים לקבלת החלטות נכונות בעיניינים כספיים

    פנסיה ותיקה – להמשיך?

    17 תגובות   יום שלישי, 18/8/09, 18:50

      פנסיה ותיקה - להמשיך?


    הגעתי לגיל 57 (או כל גיל הקטן מ-67) כבר צברתי 420 חודשי ותק, הפנסיה המרבית בגובה 70% מובטחת לי. האם להמשיך חברות או לעבור לאפיק פנסיוני אחר?



    תאור הדילמה

    המשך הפרשת כספים לפנסיה ותיקה לאחר 420 חודש, לא תעלה את הפנסיה שתקבל באחוזים שכן 70% הוא המקסימום האפשרי, מצד שני יינתן פיצוי מסוים של "מענק שנים עודפות" למתמידים.


    החישוב הכלכלי הוא כזה:

    העמית ומעבידו מפרישים כל חודש כ- 20.5% ממשכורתו החודשית (7.5%+7%+6%). אם העמית יתמיד בפנסיה הותיקה הוא יקבל בחזרה מענק בגובה 6.25% ממשכורת (בעבור כל חודש עודף) ויתרת הכסף ירדה לטמיון.


    לעומת זאת מעבר לאפיק פנסיוני אחר יצבור לזכות העמית את כל 20.5% המופרשים ולא רק חלקם.

    כלומר פנסיה חדשה חוסכת לנו 14.25%  ממשכורתנו יותר בכל חודש ועוד נותנת לנו ריבית על סכום זה!!!


    על פניו הכול פשוט, מיד לעזוב את הפנסיה הותיקה ולעבור לפנסיה חדשה.

    מהלך שכזה הוא בלתי הפיך ולכן ישנם דברים שיש לבדוק ולשקול תחילה:

     


    1. עליית שכר

    אמנם הגעת לפנסיה מקסימאלית של 70% משכרך אך אם שכרך יעלה יתכן והקצבה הצפויה לך תעלה גם כן (בשקלים לא באחוזים).


    השכר בכל קרנות הפנסיה, בשנים האחרונות (החל מ-2003), מחושב לפי שיטת הממוצעים (ממוצע שכר של החודשים היותר הטובים בלבד) ולכן כל עליית שכר תשתקף בקצבה ויתכן שאף בצורה דרמטית שכן יתכן שבתחילת דרככם שכרכם היה נמוך משמעותית.


    עד 2003 חלק מהקרנות היו מחשבות את השכר לפי שלוש שנים אחרונות שלפני הפרישה. כיום כל הקרנות מחשבות את השכר עד 2003 לפי השיטה שהייתה נהוגה קודם לכן ולאחר מכן לפי שיטת הממוצעים (חישוב משוקלל).


    מסקנה- יש לשקול היטב האם צפויה עליית שכר דרמטית ביחס לשכר המשוקלל הנוכחי ואם כן אזי להישאר בפנסיה הותיקה (ניתן לברר בקרן הפנסיה מהו השכר המשוקלל הנוכחי).



    2. גיל פרישה

    פרישה לפני גיל 67 בפנסיה ותיקה היא כמעט אסון, הקנס בגין קבלת קצבה לפני גיל 67 הוא גבוה מאוד (כ-5% פחות בעבור כל שנת הקדמה).


    מסקנה- באם אינך מתכווןיכול להמשיך לעבוד עד גיל 67 זהו שיקול המצדד במעבר לפנסיה חדשה והקפאת הותיקה.


    3. הצמדה

    הקפאת פנסיה ותיקה תקבע את השכר המחושב לצרכי הקצבה ותצמידו למדד בעוד בהמשך החברות השכר המחושב צמוד לשכר הממוצע במשק.

    אז מה עולה מהר יותר המדד או השכר הממוצע?

    עקרונית מדובר במספרים בלתי תלויים, מעשית יש ביניהם קורלציה רבה.

    עליית השכר גוררת לצידה עליה במדד וההיפך, המיתון גורם למדד נמוך ואף שלילי הגורר ירידה בשכר הממוצע.


    ומה ההיסטוריה אומרת?

    בשנות השמונים העליזות השכר הממוצע צמח מהר יותר מהמדד עקב תוספות היוקר וזאת אחת הסיבות אם לא העיקרית שהגענו למדדים של מאות אחוזים.

    מאז התייצבנו והפכנו למדינה נורמאלית כאשר קצב הגידול זהה פחות או יותר כאשר השכר הממוצע עולה בקצב גבוה במעט מהמדד עקב העלייה ברמת המחייה.


    לעניות דעתי שיקול זה כשלעצמו אינו מהווה סיבה להישאר או לעזוב את הפנסיה הותיקה עקב הקורלציה הגבוהה בין המספרים, מה גם שמדובר בתקופה קצרה יחסית (מקסימום 10 שנים) בה הפער בין המספרים לא צפוי להיות גבוה.


    מסקנה- בתקופה קצרה הפער בין ההצמדות נמוך אם בכלל קיים ובכל מקרה טמון פה המון חוסר ודאות כך שניתן להתעלם משיקול זה.



    4. ביטוח נכות

    הקפאת פנסיה ותיקה תפסיק מיידית את ביטוח הנכות. אך אין צורך להיבהל.


    ניתן לקנות ביטוח נכות בחברת ביטוח במקום הביטוח שאבד. יש לשקלל את הכדאיות הכלכלית בהתחשב בעובדה שביטוח נכות בגיל מתקדם הוא יקר במיוחד (אפילו 5% מהשכר ויותר). כזכור, הפנסיה החדשה חוסכת כ- 14% מהשכר כל חודש כך שעדיין ניתן לקנות את הביטוח היקר ולחסוך משמעותית ובנוסף עוד לקבל כיסוי ביטוחי טוב בהרבה מזה הקיים בפנסיה.


    עוד נקודות לשקול הן שאם אתה נכה היום במידה מסוימת, חברות הביטוח עלולות לסרב לקבלך או להחריג נכותך.


    בכל מקרה, ביטוח נכות הוא עד גיל 67 דהיינו אם איבדת את כושרך לעבוד בגיל 64 אזי תקבל קצבה נכות רק 3 שנים. שקול היטב אם אתה זקוק לביטוח יקר מאוד שמבטיח לך קצבה לתקופה קצרה יחסית. יתכן שכדאי לוותר לחלוטין על הביטוח המוגבל מאוד בהיקפו.

    לאחר גיל 64 עלות הביטוח הולכת וקטנה דרסטית בדיוק מסיבה זו בלבד.


    מסקנה- במידת הצורך והרצון ניתן לעשות ביטוח כזה עצמאית ועדיין יהיה כדאי לעבור לפנסיה חדשה.



    סיכום כללי

    עבור רוב האנשים, הסיבה היחידה להישאר בפנסיה הותיקה לאחר צבירת הוותק המרבי, היא צפי לעליית שכר תוך המשך עבודה עד גיל 67.
    סיבה נוספת להישארות היא לנכים שאינם מסוגלים לרכוש ביטוח חדש בגלל אירוע ביטוחי ישן והמוכנים לשלם בעבור כיסוי זה 14% משכרם.

     

     



     

    דרג את התוכן:

      תגובות (17)

      נא להתחבר כדי להגיב

      התחברות או הרשמה   

      סדר התגובות :
      ארעה שגיאה בזמן פרסום תגובתך. אנא בדקו את חיבור האינטרנט, או נסו לפרסם את התגובה בזמן מאוחר יותר. אם הבעיה נמשכת, נא צרו קשר עם מנהל באתר.
      /null/cdate#

      /null/text_64k_1#

      RSS
        23/11/15 09:06:

      תודה רבה על המידע. אני חושבת שבמיוחד בגילי חשוב שאנשים ידעו לקראת מה הם נכנסים ואיך צריכים להתנהל כלכלית עד היציאה לגמלאות. בעלי שכר את שירותה של חברה מוכרת לייעוץ ותכנון פיננסי ופנסיוני והודות להם התחלתנו להתנהל כלכלית נכון לקראת היציאה לגמלאות ולחסוך כסף בצורה חכמה יותר.

      למי שמעוניין תוכלו ליצור איתם קשר לפרטים נוספים לגבי ייעוץ ותכנון פיננסי. 

       

      גלובל ניהול פיננסים וביטוח | Global

        18/9/09 22:13:
      שנה טובה

      - שנה של הכרות מעמיקה עם עצמי הקיים ושינוי לעצמי חדש.

      - שנה של שיפור מיומנויות תקשורת בין אישית.

      - שנה של שיפור האיכות של קשר זוגי קיים, של שיתוף פעולה והדדיות.

      - שנה של התמודדות נכונה עם משברים ודילמות.

      - ולמי שעובר את החגים לבד, שנה של מציאת אהבה.



      שנה מלאת אהבה,

      מאמן אישי לזוגיות

      acoach4u.co.il
        23/8/09 14:27:

      אם כבר ציינת שאתה מתכוון לניוד ולא למעבר אז גם פה אתה טועה

      גם בעת ניוד כספים יש חשיבות לגיל ולמצב הבריאותי.

      הקופה המקבלת לא חייבת לקבל אותך ואת כספך ויכולה להחריג מצב רפואי.

        23/8/09 12:27:

      צטט: רן פנסיה 2009-08-23 10:20:43

      צטט: sniffer 2009-08-22 12:54:49

      סייג:
      ניתן לעבור רק מקרן פנסיה ותיקה מאוזנת לכל קופה אחרת (לא הונית) ואי אפשר לעבור מקרן פנסיה ותיקה גרעונית (שבהסדר) אלא לקרן דומה.

       

       

      ממש לא נכון!!!

      מותר לעבור בין כל החסכונות הפנסיונים (לרבות פנסיה גרעונית) ללא שום בעיה.

      דהיינו כל אדם יכול להחליט ביום X שהוא מפסיק לחסוך באפיק א' ומתחיל לחסוך באפיק ב'

      והרי על זה מדבר המאמר...

      לא ניתן להעביר כספים מפנסיה ותיקה לפנסיה חדשה (ללא שום קשר אם הותיקה גרעונית או לאו) שכן אין "כספים" בקרן פנסיה ותיקה יש רק "זכויות"

      התפרצת לדלת פתוחה. כשאמרתי לא ניתן להעביר התכוונתי לניוד מלא של כספים מקרן גרעונית שבהסדר שניתן לנייד ממנה רק לקרן גרעונית אחרת. אתה התכוונת להפסיק א' ולהתחיל מחדש ב-ב'. בעצם השלמנו אחד את השני.

      כשמתחילים מחדש במקום אחר צריך לקחת בחשבון שיקולים של גיל ומצב רפואי וכאשר מניידים צבירה אז אין בעיה.

        23/8/09 10:22:

      צטט: avipascal 2009-08-21 10:27:22


      או כמו שאמרו רבותינו - "זו נבלה וזו טריפה"....

       

      לא ממש הבנתי איך האימרה הזו מתקשרת למשהו בדיון הזה.

      קרן פנסיה היא מוצר נפלא.

        23/8/09 10:20:

      צטט: sniffer 2009-08-22 12:54:49

      סייג:
      ניתן לעבור רק מקרן פנסיה ותיקה מאוזנת לכל קופה אחרת (לא הונית) ואי אפשר לעבור מקרן פנסיה ותיקה גרעונית (שבהסדר) אלא לקרן דומה.

       

       

      ממש לא נכון!!!

      מותר לעבור בין כל החסכונות הפנסיונים (לרבות פנסיה גרעונית) ללא שום בעיה.

      דהיינו כל אדם יכול להחליט ביום X שהוא מפסיק לחסוך באפיק א' ומתחיל לחסוך באפיק ב'

      והרי על זה מדבר המאמר...

      לא ניתן להעביר כספים מפנסיה ותיקה לפנסיה חדשה (ללא שום קשר אם הותיקה גרעונית או לאו) שכן אין "כספים" בקרן פנסיה ותיקה יש רק "זכויות"

        22/8/09 12:54:

      צטט: רן פנסיה 2009-08-19 11:02:44

      צטט: bullfas 2009-08-18 21:45:14


      האם בכלל מותר לעבור מוותיקה לחדשה?

       

       

       

      בהחלט מותר ובחלק גדול מהמקרים גם כדאי אף על פי שישנה פחדנות למהלך כזה עקב היותו בלתי הפיך

       

      סייג:

      ניתן לעבור רק מקרן פנסיה ותיקה מאוזנת לכל קופה אחרת (לא הונית) ואי אפשר לעבור מקרן פנסיה ותיקה גרעונית (שבהסדר) אלא לקרן דומה.
        21/8/09 10:27:

      או כמו שאמרו רבותינו - "זו נבלה וזו טריפה"....
        20/8/09 14:11:

      צטט: גדעון מגל 2009-08-19 18:28:47

      ניתוח נכון בעיקרו. אם כבר מדברים על ה"עיקר", אולי נתחיל מכפירה בעיקר. אם אתה בן 57, אתה צריך להיות בטוח שאתה מקבל את הקיצבה הפנסיונית שלך מגוף היכול לעמוד במילתו. התזה הנוכחית, שקרן ותיקה עדיפה בכל התנאים על קרן חדשה, או צורת חיסכון אחרת, נתונה בחודשים האחרונים תחת מתקפה:

      1. קרנות מאוזנות, קיצצו את הפנסיה (גם לפנסיונרים) לאחרונה. מי ב-10% ומי ביותר. הסיבה היא התחיבותן ל"איזון אקטוארי", ובהינתן השתנות הנתונים - משנים גם את הפנסיה.

      2.  גם הקרנות הגרעוניות (שאתה חבר באחת מהן), התחיבו לאיזון אקטוארי, מרגע שנקבע מנגנון התמיכה של משרד האוצר. הדוגמה הנוכחית היא השוואת קיצבת אלמנים, שמידית פוגעת בפנסיה של כל העמיתים. כמה חברי כנסת הציעו הצעה שנשמעת מגוחכת, ולדעתי אין לה סיכוי להתממש, לממן כל שינוי אקטוארי ותקנוני עתידי בקרנות הותיקות מקופת המדינה, ההצעה מצביעה על הבעיה ביתר תוקף.

      לסיכום, אם אין לך בעיה בריאותית, תעשה קרן פנסיה חדשה, או קופת גמל עם ביטוח אובדן כושר עבודה, תנסה להשיג מחיר טוב דרך המעביד.

      הערה: לא בטוח שהמעביד חייב להמשיך להפריש לפי מבנה האחוזים הנוכחי שהוא שונה לרעה מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים רגיל.

      בהצלחה גדעון מגל

       

      המאמר אכן מסתמך על יציבות הגופים הפנסיונים ויוצא מנקודת הנחה שתקבל מלוא הכסף.

      החשש שלא תקבל את מלוא הכספים שהובטחו לך קיים רק בקרנות הותיקות שתנאיהם הולכים ומורעים.

      בכל מקרה, אחרי שעברת 35 שנים בקרן הותיקה - זה לא הזמן להתחיל לדאוג ליציבותה צוחק (קצת מאוחר מכדי לעשות משהו בשנתיים-שלוש שעד הפרישה)


      אגב, אני חבר בקרן חדשה (צעיר מדי לגרעוניות). הרוח המנשבת מאחורי המאמר מצדדת בעזיבת הותיקות לכשאפשר.

      אפילו החריג של בעיה בריאותית אינו "חזק" מספיק לטעמי כדי להישאר בותיקה שכן במקרה הטוב ביותר תקבל תגמולי אכע רק במשך שנתיים. במקרה שאין לך אפשרות לעשות ביטוח חיצוני, שקול ברצינות את האפשרות לוותר על ביטוח כליל.

       

      מבנה אחוזי ההפרשות הוא נגזרת של הסכם, צו הרחבה או הסכם קיבוצי ואינו כופה על חיסכון בצורת השקעה ספציפית שהרי מדובר על כפייה המנוגדת לחוק בכר.

        19/8/09 18:28:

      ניתוח נכון בעיקרו. אם כבר מדברים על ה"עיקר", אולי נתחיל מכפירה בעיקר. אם אתה בן 57, אתה צריך להיות בטוח שאתה מקבל את הקיצבה הפנסיונית שלך מגוף היכול לעמוד במילתו. התזה הנוכחית, שקרן ותיקה עדיפה בכל התנאים על קרן חדשה, או צורת חיסכון אחרת, נתונה בחודשים האחרונים תחת מתקפה:

      1. קרנות מאוזנות, קיצצו את הפנסיה (גם לפנסיונרים) לאחרונה. מי ב-10% ומי ביותר. הסיבה היא התחיבותן ל"איזון אקטוארי", ובהינתן השתנות הנתונים - משנים גם את הפנסיה.

      2.  גם הקרנות הגרעוניות (שאתה חבר באחת מהן), התחיבו לאיזון אקטוארי, מרגע שנקבע מנגנון התמיכה של משרד האוצר. הדוגמה הנוכחית היא השוואת קיצבת אלמנים, שמידית פוגעת בפנסיה של כל העמיתים. כמה חברי כנסת הציעו הצעה שנשמעת מגוחכת, ולדעתי אין לה סיכוי להתממש, לממן כל שינוי אקטוארי ותקנוני עתידי בקרנות הותיקות מקופת המדינה, ההצעה מצביעה על הבעיה ביתר תוקף.

      לסיכום, אם אין לך בעיה בריאותית, תעשה קרן פנסיה חדשה, או קופת גמל עם ביטוח אובדן כושר עבודה, תנסה להשיג מחיר טוב דרך המעביד.

      הערה: לא בטוח שהמעביד חייב להמשיך להפריש לפי מבנה האחוזים הנוכחי שהוא שונה לרעה מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים רגיל.

      בהצלחה גדעון מגל

        19/8/09 16:41:

      רן, אחלה מאמר!

      אתה מבוזבז בהייטק, תאמין לי. עזוב אותך משטויות וחומרנות.

      הרי במילא הכל בדרך לעבור לאאוטסורסינג במזרח (או בנצרת אם ראית את הכתבה במוסף השבת).

      בוא נעשה סטאז' ביחד ונפתח סוכנות.

      אם נתחיל עכשיו, כל עוד כוחנו במותנינו, נעשה חייל.

       

      אבי

        19/8/09 12:18:

      צטט: רן פנסיה 2009-08-19 11:18:00

      צטט: שפי 2009-08-19 09:11:26

      ניתוח יפה, אבל הייתי ניזהרת בקביעת כללי אצבע.

      יש משמעות רבה לאלטרנטיבה הקיימת עבורך

      יש משמעות רבה לדמי הניהול אותם תשלם באפיק חדש.

      יש משמעות לגובה הפנסיה הצבורה, האם יהיה רצון להוון חלק מהסכומים בגיל פרישה ומה תנאי ההיוון.

       

      למה נזהרת?

      ברור שכל מקרה נבדק לגופו אבל צריך תבניות בשביל לדעת לבחון כל מקרה.

      אם לדעתך ישנם פרמטרים שלא חשבתי עליהם זה הזמן לבחון אותם ולהוסיף במידת הנדרש

       

      1. אלטרנטיבה

      לכולם ישנה אלטרנטיבה של קופת גמל או קרן פנסיה בדמי הניהול המקובלים בשוק. איך בדיוק זה משפיע על קבלת החלטה? 

       יש כאלה שיש להם דמי ניהול מופחתים במסגרת מקום העבודה.

      2. דמי ניהול

      האם תמליצי למישהו לעזוב או להישאר בפנסיה ותיקה כי יש לו הטבה של 50% הנחה בדמי ניהול בקופת גמל X?

      מסופקני, אני לא רואה איך זה משפיע על קבלת החלטה אם לעזוב או להישאר.

      זה משפיע כמובן, על ההחלטה לאיזה קופת גמל לעבור אם כבר החלטת לעזוב את הפנסיה הותיקה, אבל זה דיון אחר לחלוטין.

       

      3. גובה הפנסיה הצבורה

      אין פנסיה צבורה, כרגע האדם בפנסיה ותיקה דהיינו יש "זכויות צבורות" ולא יותר.

      את אולי מתכוונת לכך שאם מישהו ירצה בעתיד להוון כספי פנסיה עליו לבחון כבר עכשיו איזה קופה מאפשרת היוון טוב יותר ולהתמיד בה.

      את באמת עורכת השוואה בין כללי ההיוון וריבית ההיוון של פוליסה ותיקה וחדשה לפני מעבר ביניהם? ומי מבטיח שכללים וריביות אלו לא ישתנו בחמש שנים שעד הפרישה? הרי מדובר בסה"כ בתקנון המשתנה חדשות לבקרים.

       אם יבקש את השכר הקובע וידועים אחוזי הפנסיה שנצברו, ניתן לדעת מה תהיה הקצבה הצפויה (ברור כי יהיו שינויים בהתאם לשמ"ב אך זה בשוליים).

      בעיקרון נאי בדר"כ בודקת מה יהיה בהמשך הפרשות לעומת מה יהיה בהפסקת הפרשות, אך זאת רק לאחר צבירת 70% פנסיה.

       

       

        19/8/09 11:18:

      צטט: שפי 2009-08-19 09:11:26

      ניתוח יפה, אבל הייתי ניזהרת בקביעת כללי אצבע.

      יש משמעות רבה לאלטרנטיבה הקיימת עבורך

      יש משמעות רבה לדמי הניהול אותם תשלם באפיק חדש.

      יש משמעות לגובה הפנסיה הצבורה, האם יהיה רצון להוון חלק מהסכומים בגיל פרישה ומה תנאי ההיוון.

       

      למה נזהרת?

      ברור שכל מקרה נבדק לגופו אבל צריך תבניות בשביל לדעת לבחון כל מקרה.

      אם לדעתך ישנם פרמטרים שלא חשבתי עליהם זה הזמן לבחון אותם ולהוסיף במידת הנדרש

       

      1. אלטרנטיבה

      לכולם ישנה אלטרנטיבה של קופת גמל או קרן פנסיה בדמי הניהול המקובלים בשוק. איך בדיוק זה משפיע על קבלת החלטה? 

       

      2. דמי ניהול

      האם תמליצי למישהו לעזוב או להישאר בפנסיה ותיקה כי יש לו הטבה של 50% הנחה בדמי ניהול בקופת גמל X?

      מסופקני, אני לא רואה איך זה משפיע על קבלת החלטה אם לעזוב או להישאר.

      זה משפיע כמובן, על ההחלטה לאיזה קופת גמל לעבור אם כבר החלטת לעזוב את הפנסיה הותיקה, אבל זה דיון אחר לחלוטין.

       

      3. גובה הפנסיה הצבורה

      אין פנסיה צבורה, כרגע האדם בפנסיה ותיקה דהיינו יש "זכויות צבורות" ולא יותר.

      את אולי מתכוונת לכך שאם מישהו ירצה בעתיד להוון כספי פנסיה עליו לבחון כבר עכשיו איזה קופה מאפשרת היוון טוב יותר ולהתמיד בה.

      את באמת עורכת השוואה בין כללי ההיוון וריבית ההיוון של פוליסה ותיקה וחדשה לפני מעבר ביניהם? ומי מבטיח שכללים וריביות אלו לא ישתנו בחמש שנים שעד הפרישה? הרי מדובר בסה"כ בתקנון המשתנה חדשות לבקרים.

       

        19/8/09 11:02:

      צטט: bullfas 2009-08-18 21:45:14


      האם בכלל מותר לעבור מוותיקה לחדשה?

       

       

       

      בהחלט מותר ובחלק גדול מהמקרים גם כדאי אף על פי שישנה פחדנות למהלך כזה עקב היותו בלתי הפיך
        19/8/09 09:11:

      ניתוח יפה, אבל הייתי ניזהרת בקביעת כללי אצבע.

      יש משמעות רבה לאלטרנטיבה הקיימת עבורך

      יש משמעות רבה לדמי הניהול אותם תשלם באפיק חדש.

      יש משמעות לגובה הפנסיה הצבורה, האם יהיה רצון להוון חלק מהסכומים בגיל פרישה ומה תנאי ההיוון.

        18/8/09 21:45:


      האם בכלל מותר לעבור מוותיקה לחדשה?

       

        18/8/09 20:35:


      מצויין, יפה מאוד.

      אני אשמור לעצמי את הפוסט הזה לפעם הבאה שישאלו אותי מה כדאי לעשות. ומה ההבדלים.

      כמובן שזה לא בא להחליף יעוץ אישי.

      תגובות אחרונות

      ארכיון

      תגיות

      פרופיל

      רן פנסיה
      1. שלח הודעה
      2. אוף ליין
      3. אוף ליין