הגיע הרגע.

אתם יודעים את זה.
(במיוחד אחרי שקיימתם את השיחה הבאה בפעם השנייה בתוך פחות משבוע). 

אתם כבר מתים להשקיע קצת בדירה, אולי להוסיף איזה פרקט בסלון? או אולי איזה שטיח מקיר לקיר שיעשה נעים לרגליים בחורף.

"את יודעת מה?" אתה אומר לה, "עזבי אותך עכשיו מפרקטים, בואי רק נחליף את הצינור הקרוע של הטוש (סוללה בעברית) שמשפריץ כל הזמן". והיא עונה: "אבל אתה חושב שהבעל בית הקמצן שלך ישתתף?! אני לא מוכנה לריב איתו עוד פעם אחת אפילו!!".

ואז הבנתם: הגיע הרגע!

ההחלטה לסיים את פרק השכירות בחיים ולהתחיל את המסע במה שתהיה (במיוחד עבור השכירים בינינו) העסקה הגדולה ביותר שנעשה בחיים (ברור שבגיל 40-50 נשדרג, אבל די עם הקטנוניות) אינה פשוטה ומלווה בחששות רבים (עוד משפט שמאלצי אחד ואני יואשם בהעתקת תכנים, וחוץ... את מה שאני כותב, כתבו רבים עוד לפני, אז לפחות אשתדל לשמור על "לשון אבי נקייה" בכדי שתיהנו. סגור סוגריים.). 

יאללה לעבודה.

הטיפים שכדאי ללכת אתם (עוד לפני הבנק... ).

1. בשנייה שהחלטתם שאתם רציניים, תשקיעו בשיחה קצרה מה הכיוון הכללי, מה נראה לכם
    נכס סביר להעביר בו את העשור הקרוב.

    לדוגמה: דופלקס 6 חדרים בקומה 14 עם גינה צמודה, 3 חניות, מחסן ובריכה צמודה,
    או משהו ריאלי יותר כמו: דירת 4 חדרים עם / בלי מרפסת בעיירת לוויין חביבה.

2. תגששו ביד 2, ככה לחוש את המחירים.

3. נו, ברור שמדובר בסכומים דימיוניים.

4. תחזרו על פעולות 1 ו - 2 עד שתגיעו למספרים הגיוניים עבורכם.

5. מזל טוב. יש לכם מושג מה ריאלי עבורכם, פחות או יותר.

מתחילים לדבר משכנתה.

1. קשה לומר מה האחוז הסביר למימון על ידי הבנק ברכישת דירה.
    בשביל זה יש מאות אתרים של מומחים שישמחו, תמורת "דקה מזמנכם למילוי פרטים והרשמה לאתר",
    לנדב לכם מחכמתם. 

2. והנה התובנה שלנו. ההצעה שלי היא לעשות reverse engineering (יענו: חשיבה לאחור).
    החשיבה צריכה להיות: מה כושר ההחזר החודשי שלי?
    כושר ההחזר החודשי מתבסס על היחס שבין ההכנסה הזוגית לבין ההוצאה המשפחתית
    בהנחה שיש ילד בסביבה או מתוכנן  אחד כזה, בעז"ה :) אם ההכנסה הזוגית היא בסביבות
    ה- 15K נטו, עם תחזוקה של רכב אחד, כדאי לכם להתחייב על משכנתה של 3K בחודש,
    מקסימום 3.5K. 

3. כל מי שאומר "שליש" מההכנסה אין לו מושג בגרוש, או שהוא פקיד בנק
    (שאין לו בעיה לזרוק אתכם מהבית כשלא תשלמו או שלא מעניין אותו אם
    סושי הוא מילה אסייתית או מזון לגיטימי עבורכם*). 

4. שימו לב, במידה והכנסתכם שונה או שבסעיף ההוצאות שלכם יש יותר מילד אחד
   (קיים או מתוכנן) שהולך למסגרת פרטית ו/ או מספר שונה של רכבים במימון עצמי -
   תרגישו חופשי לשנות מעט את המספרים. 

5. שאלת הזמן, לכמה זמן ניקח את המשכנתה?
    מכיוון שמדובר בשאלה כמעט פילוסופית, ולעומתה, הצורך שלכם הוא ממשי,
    תשובתי היא: who cares?
    קיימות 2 אסכולות אליהן נחשפתי בשנים האחרונות: אסכולת הכלכלנים המלומדים,
    ואסכולת המוצלחים כלכלית :)
    המלומדים יפרשו לכם טבלאות שיוכיחו כי כל יום מיותר של משכנתה אתם משלמים יותר
    (על כל שקל מחזירים טריליון שקלים), ואם תיקחו את המשכנתה ל - 20 שנה ולא
    ל- 25 שנים, אז תחזירו על כל שקל 0.976 טריליון שקלים).

    המוצלחים, חברים "עמך" שלי (כן, יש לי כאלה), בד"כ הם יזמים (כאילו, עצמאים כאלה,
    אתם יודעים... אלא שנוסעים על רכב לא ממותג ו"כרטיס עובד" עבורם זה מאסטרכארד...),
    שמאמינים כי כל עוד אתה נהנה היום מכספים לא שלך, אפילו שברבות הימים
    אתה מחזיר אותם, אז זה בסדר...
    כמובן שתמיד מותר להניח שתהיה איזו פריצת דרך כלכלית (הצלחה עסקית,
    זכייה בהגרלה או להבדיל... ירושה), ואז ממילא ניתן לסגור חלק מהחוב
    ולא באמת לשלם את כל הריבית של השנים הרבות.  כמובן שזה עדיין לא 
    מאפשר לקפוץ מעל הפופיק בגובה ההלוואה הראשוני ומניח שבחרתם
    בתמהיל משכנתה, שלפחות בחלקו, גמיש. 

6. טוב קרציות, אני עדיין אנקוב באחוז המקסימלי של המימון הבנקאי לרכישת דירה שדעתי
    הלא מלומדת מוכנה להמליץ עליו:
    גג של הגג - 70% (תכלס, זה כבר מגרד את הבלתי אפשרי בטווח הארוך).

7. אם המספרים שהגעתם אליהם מחייבים אתכם לקחת הלוואה גדולה יותר,
   חישבו על כך היטב!

   במידה שאתם עומדים במימון של 60% ומטה, אתם יכולים לחייך,
   מצבכם היחסי סביר בהחלט לרוב האנשים שאני מכיר.

8. לפני שאתם רצים לבנק פיסית, בקשו אישור עקרוני להלוואה ועד שתקבלו את התשובות...
    כבר מותר להתחיל חיפוש "על אמת".

 זהו.

בפרק האימים הבא של המשכנתה אדבר על תמהילים וקשקושים.

ביי 

* מי שלא הבין את ההערה הנ"ל (סעיף 3) שיכתוב תגובה, אני מנסה לבחון עד כמה ההומור שלי חולני ומובן רק לי :)