המשכנתא היא ההלוואה הגדולה וארוכת הטווח ביותר שרובנו אי פעם ניקח, והעסקה הגדולה ביותר שעושה הבנקים מול לקוחותיו. האם עצרתם לחשוב שלאור תנאי השוק, שהשתנו ומשתנים חדשות לבקרים, אולי אפשר לצמצם החזרים חודשיים ולחסוך ככה עשרות אלפי שקלים? 
ככל שהמתפתח, גדל ומתעצם שוק הנדל"ן, נוספים מסלולים חדשים של משכנתאות, המגוון גדל והפרטים מתרבים. אם פעם קנו בית, לקחו הלוואה להרבה שנים בתנאים טובים, חתמו על הסכם והזמינו חברת הובלות, הרי שהיום תחום המשכנתאות הפך לתחום הדורש ידע, הבנה ומקצועיות בשל סיכוני הריבית העצומים שעומדים בפתחה של כל משכנתא. הבנקים, מטבע הדברים, אינם אובייקטיביים, ולעולם לא תוכלו לדעת אם המלצתם היא פונקציה של רווחיות שלהם או האם טובתכם עומדת לנגד עיניהם.

אז מה עושים?

לפני הכל, קצת הסבר על מסלולי הריביות:
ריבית פריים – ריבית הפריים הינה הריבית הנקבעת מדי חודש על ידי בנק ישראל. היא משתנה בהתאם למדיניות המוניטארית של בנק ישראל, ובגמישותה גם טמון הסיכון, שכן עלייה באחוז בריבית עשוי להגדיל את ההחזר החודשי במאות שקלים. היתרון במסלול זה הוא שאין קנסות פרעון. 
ריבית קבועה – ריבית שאינה משתנה. יתרונה בכך שאתם יודעים בדיוק כמה תשלמו במהלך כל השנים. חסרונה בקנס הפרעון, או כשמו קנס היוון, הנובע מהפרשי הריביות בהן לקחת את המשכנתא, לריבית השוק הנוכחית. גם אם קנסות ההיוון גבוהים, עדיין אפשר לחסוך במחזור המשכנתא כ-50,000 ₪ בממוצע, בהתאם לתנאיי השוק החדשים.

ריבית משתנה – מסלול זה קיים לתקופות משתנות ומהווה תחנות יציאה ללא קנסות. לעתים מציעים לנו הבנקים ריביות משתנות לתקופות קצרות ואלו נשמעים לנו כאטרקטיביים, אחרי לאחר שנה תמצאו את עצמכם מתלבטים מחדש באיזה מסלול לקחת את המשכנתא או שתחליטו להמשיכה בתנאי הבנק מבלי לעשות סקר שוק חדש. 
ריבית דולארית –ריבית הלייבור. מתאימה לאלו המקבלים תקבול במטבע זר. במסלול זה אין קנסות פרעון, והסיכון הינו עליית ריבית הלייבור ושער החליפין של המטבע.

למי מיועד מחזור המשכנתא? 
מי שלקח משכנתא בעשר השנים האחרונות, יכול לחסוך הפרשי ריבית והצמדה. אם המשכנתא בריבית קבועה, אפשר להקטין את התשלום החודשי ואף לקצר את התקופה.  משכנתא בריבית קבועה אפשר לבנות תמהיל גמיש יותר ליכולת ההחזר החודשית, ובהתאם לפרופיל הפיננסי האישי או המשפחתי .

מה תרוויחו ממיחזור המשכנתא? 
להקטין את ההחזר החודשי ואף לקצר את התקופה. 
לבחור תמהיל משכנתא גמיש שתוכלו לשנותו בהתאם לתנאי השוק הקיימים.  
לחסוך בהפרשי ריבית והצמדה תוכלו להתאים את ההחזר החודשי הנוח לכם ולהרוויח שקט לשנים הבאות. 

______________
מיכל לבב הדר, MBA  יועצת פיננסית כלכלית. עובדת עם הגופים הפיננסים המובילים למכרז ריביות אובייקטיבי. בעלת חברת PROFIT-MIX לחסכון שלך בתחומים הפיננסים. מזמינה אתכם לפגישה אישית חינם לבדיקת האפשרות למחזור המשכנתא שלך.

למידע נוסף על מיחזור המשכנתא ניתן להתקשר 077-5242304 או לנייד האישי שלי 050-8655543