בעלי עסקים מגיעים אליי בתחושת בהילות, מחפשים יועץ שיושיע אותם מידו המאיימת של הבנק כדי להגדיל את מסגרת האשראי למימון הפעילות העסקית. מערכת הבנקאות בישראל מציעה מגוון רחב של מוצרי אשראי ללקוחותיה: הלוואות, ניכיון שיקים, משכנתאות למימון הפעילות העסקית, שעבוד חוזים, ליסינג ועוד. מטרתו של בעל העסק להתאים את המוצרים לפעילותו העסקית ולפוש לעצמו מטריה שתגן עליו בכל ימות השנה.

אז ראשית, כמו בכל מערכת יחסים, תקשורת ברורה היא הכרחית – על הבנק להבין ולהכיר את צרכיו של הלקוח, להכיר את הפעילות, להבין את תזרים המזומנים העסקי. בעלי עסקים רבים מנהלים את האובליגו העסקי על סמך היכרות עם מנהל הבנק וכשזה עוזב לא פעם מוצאים עצמם עם מנהל חדש , שלא מאשר את ההתנהלות הקודמת.

במאמר זה אציג בפניכם את אופן ניהול מו"מ עם הבנק אשר לאחריו יהיה לכם קל יותר להתדיין על תנאי החשבון העסקי שלכם:

תכנית עסקית – תכנית עסקית מסודרת הכרחית הן לעסק הקטן והן לעסקים בינוניים. התכנית מציגה, הן לבנק ולא אחת גם לבעל העסק, את מטרות העסק, תמחור המוצרים והשירותים, מהלך השיווק, תזרים המזומנים והמימון העסקי. תכנית זו תגדיר לכם את היעדים והפעילות לשנים קדימה ואף תהווה בסיס למו"מ והבנתו של הבנק את הצרכים שלכם. התכנית תגדיר את מבנה האשראי לו נדרש העסק ותהווה לכם, בעלי העסקים תכנית לפעולה ומטרות ויעדים לשנים שיבואו.

תזרים מזומנים – שימוש בכלי זה הינו הכרחי לעבודה שוטפת מול הבנק, תחזית ההוצאות הצפויות בעסק, ואף יסייע לכם בהתאמת מסגרות האשראי בבנק. משרדי רו"ח והנהלת החשבונות מדווחים לכם על התזרים בדיעבד ואינם מאפשרים לכם ניהול יומיומי של העסק. תזרים המזומנים מלמד אתכם ואת הבנק את התנודות בתקבולים ומידת החשיפה לבטחונות אותם אתם מעמידים לבנק אל מול האשראי. תזרים המזומנים הוא כלי ניהולי גם עבורך בעל העסק לניהול הגבייה והתשלומים. באינטרנט קיימות תכנות ניהול תזרים מזומנים חינמיות המאפשרות לכם להתעדכן און ליין על הפעילות הבנקאית השוטפת.

דו"חות כספיים – בבקשת אשראי עסקי, עליכם להגיש לבנק דוחות כספיים מבוקרים או לחלופין מאזן בוחן. לא אחת נתקלתי בלקוחות אשר הבנק לא חדש להם את מסגרות האשראי מאחר והדוחות המבוקרים לא היו מוכנים. דוחות אלו מספקים מידע על ההתפתחות העסקית, לקוחות העסק, מלאי ונתונים שהבנק משתמש בהם במתן האשראי העסקי בשעבוד.

האשראי העסקי – יש לשים לב להתאמת האשראי לפעילות העסקית ומהם מקורות ההחזר לאשראי.

אשראי קצר מועד -  3 – 5 שנים בדרך כלל יינתנו להלוואות לרכב, הלוואות קצרות, ניכיון שיקים דחויים או שעבוד חשבוניות על המחאות זכויות שניתנו לבנק.

הבנק מעדיף בטחונות נזילים לטובת האשראי, היינו פקדונות נזילים, נכסי נדל"ן, קופות גמל נזילות בלבד. ככל שפעילות של העסק גדלה, ומצבו של העסק יציב יותר ניתן לבקש מהבנק להישען על שעבוד ציוד, מלאי וחייבים.

ההשענות על ממסרים (שיקים) דחויים נעה בין 60%- 90% בהתאם למספר השיקים החוזרים, רמת הסיכון של ענף העסק, פיזור הלקוחות. ככל שהעסק יציב וותיק יותר תוכל לבקש אחוזי השענות גבוהים יותר על ממסרים אלו.

לקוח בעל עושר פיננסי יכול לבקש להישען על עושרו בחתימת יד – אשראי "סולו" . 

טיפים כלליים להתנהלות עסקית:

1.       למתן האשראי הבנקאי מצטרפות עלויות נוספות –עמלת עריכת מסמכים, חיוב דמי גבייה בגין ההלוואה זו מגדילה את העלות האפקטיבית של האשראי.

2.       ניתן לנהל מו"מ עם הבנק הן על הביטחונות והן על שיעורי הריבית ולנסות להוזילן. דאגו לסיכום בכתב עם הבנק על מסגרות האשראי.  באם יש דרישה דברו עם הבנק על הגדלת מסגרת האשראי גם באופן זמני . דאגו להיפגש עם מנהל הסניף או סגנו אחת לשנה ולבחון את האשראים והפעילות הבנקאית מחדש.  

3.       מומלץ להכין שעורי בית ולהגיע לפגישה עם מנהל הסניף עם התכנית העסקית, וזאת כדי לשפר את המו"מ. מומלץ אף לנהל פגישות על כמה מנהלים מבנקים שונים וזאת כדי לקבל התנאים הטובים ביותר. תוכלו להשתמש בשרותי יועצים עסקיים אשר יסייעו לכם בתכנון פיננסי עסקי.  

4.       אם ברשותכם בטחונות במט"ח, קחו כנגדם אשראי במט"ח כדי למנוע חשיפת מטבע.   

5.       התאימו את הפעילות העסקית לאשראי – דהיינו התאימו את השיקים המוצאים מחשבונכם לתאריכים בהם אתם צפויים לקבל תקבולים.  

6.       במידה והעסק נקלע לקשיים שוחחו על כך עם הבנק והציגו בפניו תכנית הבראה סבירה להמשך ההתנהלות והקטנת החשיפה.  

7.       ניתן לקבל הלוואות מגופים חוץ בנקאיים – קרנות בערבות מדינה, וקרנות פילנתרופיות אחרות אשר לא יכבידו על האובליגו הבנקאי. קחו בחשבון את זמן הגשת התכנית עד קבלת הכספים והאישור. זכרו כי אחרי שחזרו לכם שיקים לא ניתן לקבל הלוואות מגורמים אלו.  

8.       עסקים רבים משעבדים תכניות חסכון, במקרים רבים בהם העסק נמצא בהפסד, מומלץ לבדוק החלפת בטחונות שכן הריבית שתקבלו בגין תכניות החיסכון לעומת עלויות המימון אינן משתלמות. התייעצו עם יועץ עסקי על החלופות העומדות בפניכם.  

9.       דאגו ליידע את הבנק על כל שינוי במצבו של העסק גם בנושאים החיוביים .  

10.   שמרו על מערכת יחסים תקינה והגונה עם הבנק עמו אתה עובד.

מיכל לבב הדר הינה יועצת עסקית פיננסית , תוכל לקבוע עמך פגישת ייעוץ עסקי וקבלת פתרונות אשראי  והלוואות

לקבלת טיפים ישירות למייל, הירשמו כאן

מיכל לבב הדר MBA 

יועצת כלכלית פיננסית לעסקים ומשפחות

 077-5242303

050-8655543

ל