כותרות TheMarker >
    cafe is going down
    ';

    צרכנות נבונה

    ארכיון

    הקשר הישיר בין הסוף להתחלה

    18 תגובות   יום רביעי, 9/3/11, 21:09

    מה הקשר בין סוף להתחלה? מה הקשר בין השקעה לשקיעה ולמה כדאי לכל אחד לקרא עד הסוף?

    .

    הכל מתחיל בהתחלה, כשאנחנו צעירים ועובדים כ-20 שעות ביממה. אנו מגיעים הביתה, למשפחה ומגלים שיש לנו הרבה הוצאות שחייבים להוציא עכשיו, אין ברירה צריך לקנות בית גדול, אוכל, ריהוט, רכב, לחמם, לטייל בעולם, בקיצור לחיות טוב, עכשיו, ורצוי ללא פשרות על אף סעיף מהרשימה החלקית הנ"ל.

    .

    מה שאנחנו לא זוכרים, למרות שיש לנו תזכורת לפחות פעם בשבוע, הוא את הורינו. ההורים שלנו קרובים לפנסיה, כמעט בפנסיה או אף בפנסיה חיים מהקצבה שחסכו. כל כך קשה לנו שאנו אף מבקשים מההורים שעל הדרך, כשהם באים לשמור על הנכדים, שיביאו קצת בשר, ירקות ומוצרי חלב כי אנחנו הרי לחוצים תקציבים עם כל הקניות שלנו. ההוצאות שלנו כל כך גבוהות שאין לנו מספיק כסף לחסך לפנסיה, אנחנו הרי צעירים ויש לנו זמן. האומנם יש לנו זמן? האומנם אנחנו צעירים? האומנם נוכל לעזור לילדינו כשנהייה בפנסיה?

    .

    למשפחה שדואגת לעצמה התשובה חיובית, לשאר המשפחות (והם הרוב) התשובה כמובן שלילית.

    ההורים שלנו יכולים לעזור לנו בגלל החיסכון לפנסיה שלהם, יש להם הון צבור המניב פנסיה חודשית ברמה מספקת. כל השנים ההורים חסכו כסף, כל חודש, כל שנה, כל השנים וכך צברו מספיק הון. השינוי הקורה היום נובע בעיקרו מ-"זמן" ומ-"צריכה".

    .

    הצעירים כיום מתחילים את הכניסה לשוק העבודה מאוחר יותר לאחר צבא, טיול בעולם, לימודים וזוגיות מאוחרת. כשאין להם זוגיות אין עליהם לחץ ורצון לחסוך כי בכל מקרה אין משפחה שתלויה בהכנסות שלנו. טעות אופטית זו (שהרי גם אם נשאר רווקים כל חיינו נצטרך כסף לפנסיה) גורמת לרבים להתחיל לחסוך בשנות השלושים שלהם, לעיתים אף שנות השלושים המאוחרות.

    לעומת הורינו שעבדו עד גיל פרישה, הרבה אנשים מגלים כי בסוף שנות ה-40 שלהם הם מפוטרים רק בגלל העובדה ש-"ישן מפני חדש תוציאו". מכאן שיש לו לאדם כ-15 שנים חיסכון פנסיוני (במקרה הטוב) ועוד כ - 15-20 שנות חיסכון אם מצא עבודה קבועה ומכניסה.

    .

    שונה היא התמונה אצל העצמאיים, להם לא אצה הדרך, להם אף פעם אין כסף, הם תמיד לא מבינים מדוע חייבים לחסוך היום כשברור שאת ה-"מכה" הם עושים מחר ומייד מפקידים לפנסיה. אם נוסיף לכך את העובדה שהנהלת החשבונות שלהם מטיפה להפריש רק לפי הטבות המס, מוצאים עצמם רוב העצמאיים ללא פנסיה מספקת אם בכלל.

    כעת, כשאנו לפני סוף שנת המס אני מבקש מכל עצמאי ועצמאי לעצור למספר דקות ולחשוב: כיצד הוא רוצה שתחייה משפחתו כשהוא יפרוש לפנסיה. כן, גם עצמאיים פורשים ואינם עובדים עד גיל 80, הם בני אדם שרוצים לשבת מול השקיעה עם כוס משקה ביד.

     .

    יש עוד זמן להפריש לפנסיה לפי ההכנסות, לא לפי ההטבות. הפרשה לפי ההכנסות תביא את העצמאי לחיים טובים ומאושרים כשיפרוש. וגם אם חס וחלילה יהיה חולה, יהיו לו מספיק אמצעים ללכת לרופא הכי טוב בעיר. ומכאן, שהסוף (של שנת המס) קשור פיננסית ישירות לתחילת הפנסיה שלנו. רק אנחנו קובעים האם בפנסיה נבלה עם הנכדים או שנשב בבית ללא כסף לבגדים מכובדים, חום תנור ותרופות כשצריך.

    .

    רק בדיקה פיננסית מעמיקה יכולה לנבא כיצד יראו חיי הפנסיה שלכם על בסיס ההוצאות הנוכחיות, הילדים/נכדים והרצונות שלכם למימוש עצמי בעתיד.

    .

    למען הגילוי הנאות: הכותב איננו סוכן ביטוח ולא ממליץ על סוכן זה או אחר. הכותב הינו יועץ פיננסי לעסקים ומשפחות ונתקל בהרבה עצמאיים שאין להם חיסכון פנסיוני סביר אם בכלל. הכותב נתקל יום-יום באנשים שאוכלים את הפנסיה שלהם בגלל הוצאות דיור ורכב, כשבסוף כדי לאכול הם ימכרו את הכל (וגם אז לא ברור אם זה יספיק).

    .

    אשמח לתגובותיכם

    דרג את התוכן:

      תגובות (18)

      נא להתחבר כדי להגיב

      התחברות או הרשמה   

      סדר התגובות :
      ארעה שגיאה בזמן פרסום תגובתך. אנא בדקו את חיבור האינטרנט, או נסו לפרסם את התגובה בזמן מאוחר יותר. אם הבעיה נמשכת, נא צרו קשר עם מנהל באתר.
      /null/cdate#

      /null/text_64k_1#

      RSS
        8/5/11 22:25:
      תודה על הפוסט. אני חייבת לציין שאני די מסודרת בכל הנושא של פנסיה. אפילו המשכתי לשלם בעצמי פנסיה של מקומות עבודה שכבר אינני עובדת בהם עוד.
        17/3/11 23:33:
      היי יהודה, ללא ספק. תכנון פנסיוני הינו חשוב ומשמעותי וכשמדובר בעצמאים (שצריכים לבחור להפריש בעצמם) החשיבות אף גוברת. תודה על פוסט מועיל.

      צטט: אדריכלות אישית 2011-03-11 07:45:02

      חשוב מואד לתכנן את הדרך לקראת הסוף.

       

      אפרת,


      כמו שאין שקע בקיר אם לא תוכנן בהתחלה, כך הפנסיה לא תתקיים אם לא נחסוך מגיל צעיר.


      צריך לצרוך לקראת הסוף על ידי חיסכון מההתחלה.


      יום טוב, יהודה

      צטט: גליאל 2011-03-11 07:41:52

      צודק. עניין של חינוך, אחריות אישית, חשיבה לטווח ארוך (היום אנשים מתקשים לעשות זאת)


      דבר חשוב היזכרת כאן, גליאל, אחריות.


      כולם הרי יודעים כיצד להתנהל, כולם יודעים שאם בכד אין מים אז אין מה לשתות מחר אבל לא לוקחים אחריות.

      הבעיה היא שהנזק אינו רק של המתחמק מאחריות אלא של כל משפחתו וסביבתו, כולם ניזוקים.


      תודה על ההארה של המילה החשובה הזו, יהודה

      מרתק ביותר! תודה על המידע החשוב!
        13/3/11 07:51:
      פוסט מעניין מאוד *
        12/3/11 07:26:

      יפה כתבת. הפוסט חשוב ומעורר לבדיקה עצמית ולתכנון. יחד עם זאת, נדמה לי שכדאי להשתחרר מפרדיגמות מחשבתיות והנחות יסוד שאפיינו את אנשי הדור הקודם בדבר "יציאה לפנסיה". השוק, התחרות, הצרכים הגדלים והגידול בתוחלת החיים מחייבים נקודת מבט חדשה על עבודה ופנסיה, על הכשרה מקצועית, על קריירה ועל גיל פרישה. בהקשר זה מציע לעיין בדיון בנושא פרישה בגיל 80 - תרחיש הגיוני בהחלט וגם בקישורים הנלווים אליו.

      צטט: החיים כסרט 2011-03-10 18:13:43

      תמיד נראה לי שההפרשה לפנסיה היא ענקית אבל אין מה לעשות היום חיים הרבה יותר... אבל לא תמיד במצב כל כך טוב


      ההפרשה לפנסיה מבוססת על תחשיב שכמותו ניתן לראות במספר מחשבונים ברשת. החישוב מראה כי מי שיתחיל לחסוך לאחר גיל 30 מפסיד כסף ולא יקבל פנסיה בגובה מה שהוא רגיל לצרוך ולכן יתקשה לחיות באותה רמת חיים.

      בתור שכירים אין לנו ברירה ואנחנו "לא רואים" כמה כסף נחסך עבורינו. רק העצמאים נחשפים לכסף "ביד" ולכן כואב להם הלב לתת כסף לחיסכון שתוצאותיו בגיל פרישה.


      כמו שאני אומר תמיד, מה יקרה במקרה "אסון" בו נחיה עד גיל 80 85 90 ... ....  


      תודה על הבעת הדיעה, יהודה

        11/3/11 07:45:
      חשוב מואד לתכנן את הדרך לקראת הסוף.
        11/3/11 07:41:
      צודק. עניין של חינוך, אחריות אישית, חשיבה לטווח ארוך (היום אנשים מתקשים לעשות זאת)
        11/3/11 04:39:
      נושא חשוב ונכון שמרבית האנשים מגלים אותו מאוחר מדי. תודה שהארת את הפינה החשוכה הוחשובה הזאת

      צטט: שרה קונפורטי 2011-03-10 17:14:59

      פוסט חשוב מאד
      מי כמוני יודעת

      עצמאים אינם דואגים לעצמם לפנסיה
      וכאשר מגיעים לפנסיה,
      ובמיוחד בימינו עם כל המצב הכלכלי

      נתקלים במצב אבסורדי
      שפשוט אין פנסיה
      אין חסכונות
      אין מאומה

      תודה לך שיידעת

      שבת שלום
      שרה קונפורטי
      www.sarakonforty.com

       

      אחת הבעיות של העצמאיים שהם נסמכים על מה שאומר להם רואה החשבון שלהם, זה שמכיר רק זיכוי/ניכוי ולא את חוקי המטמטיקה כמה צריך לחסוך.

      רק יועצים פיננסים יודעים לפי הוצאות המשפחה  ותכנון ארוך טווח להגיד כמה (כמותית)  חייבים לחסוך לפנסיה.


      תודה על ההארה, יהודה

      צטט: עידו בריקנר 2011-03-10 17:08:40

      נושא הפנסיה אצל עצמאים בהחלט מהווה בעיה קשה. על פניו היה אמור להיכנס בתחילת השנה חוק פנסיה חובה לעצמאים, אני לא בטוח איפה זה עומד כיום.. עידו בריקנר יועץ לכלכלת המשפחה

       

      אני חושש שחוק לא יעזור והמילה היחידה שתעזור כאן היא "אחריות"


      מי שמנהל את עיסקו כיאות, גם יחסוך.

      מי שלא מנהל את עיסקו כיאות, ייפול לנטל על ילדיו.


      תודה, יהודה

      צטט: lexis 2011-03-10 07:17:03

      האמת שלפעמים נראה לי שסתם מפחידים אותנו. הרי חלק מהעניין של הארכת תוחלת החיים הוא, שאנחנו אמורים להיות כשירים לעבודה במשך יותר שנים. מי בכלל אמר לצאת לפנסיה בגיל 65? למה לא 72? ואז באמת אפשר להתחיל לחסוך ולדאוג לפנסיה - מאוחר יותר.

      אבל בגדול, אתה כמובן צודק, כמו שיודע כל מי שגדל על משל הנמלה והצרצר...

       

      (נ.ב. שנת הכספים היא כבר מזמן גרגוריאנית, עד 31.12, ולא עד 31.03, לא?)


      לקסיס שלום,


      עלית על נקודה חשובה: אנחנו חיים יותר בע"ה אבל העולם המודרני  לא רוצה להעסיק "קשישים" בני 45 או יותר. ולכן בגלל כמות שנות עבודה קצרות חייבים לחסוך כל הזמן.


      תודה על התגובה, יהודה

       

       

        10/3/11 18:13:
      תמיד נראה לי שההפרשה לפנסיה היא ענקית אבל אין מה לעשות היום חיים הרבה יותר... אבל לא תמיד במצב כל כך טוב
        10/3/11 17:14:

      פוסט חשוב מאד
      מי כמוני יודעת

      עצמאים אינם דואגים לעצמם לפנסיה
      וכאשר מגיעים לפנסיה,
      ובמיוחד בימינו עם כל המצב הכלכלי

      נתקלים במצב אבסורדי
      שפשוט אין פנסיה
      אין חסכונות
      אין מאומה

      תודה לך שיידעת

      שבת שלום
      שרה קונפורטי
      www.sarakonforty.com

        10/3/11 17:08:
      נושא הפנסיה אצל עצמאים בהחלט מהווה בעיה קשה. על פניו היה אמור להיכנס בתחילת השנה חוק פנסיה חובה לעצמאים, אני לא בטוח איפה זה עומד כיום.. עידו בריקנר יועץ לכלכלת המשפחה
        10/3/11 07:17:

      האמת שלפעמים נראה לי שסתם מפחידים אותנו. הרי חלק מהעניין של הארכת תוחלת החיים הוא, שאנחנו אמורים להיות כשירים לעבודה במשך יותר שנים. מי בכלל אמר לצאת לפנסיה בגיל 65? למה לא 72? ואז באמת אפשר להתחיל לחסוך ולדאוג לפנסיה - מאוחר יותר.

      אבל בגדול, אתה כמובן צודק, כמו שיודע כל מי שגדל על משל הנמלה והצרצר...

       

      (נ.ב. שנת הכספים היא כבר מזמן גרגוריאנית, עד 31.12, ולא עד 31.03, לא?)

      פרופיל

      הירהורים מהלב - פוסטים שלי

      הגנת הצרכן

      יעוץ משפטי ודיוני משפט

      משאבי אנוש

      משאבי אנוש

      רווחה

      קניין רוחני מגוון. פטנטים, סימני מסחר ועוד

      שירות לקוחות

      זכויות יוצרים, עם או בלי אינטרנט