באחד הפוסטים הקודמים שלי סקרתי כמה מהיתרונות והחסרונות הבולטים בבואנו להחליט האם להצטרף לקבוצת רכישה. בסופו של דבר מדובר באחת העסקאות המשמעותיות והגדולות ביותר שנעשה במהלך חיינו, ההתחייבויות שאנו לוקחים על עצמנו בעסקאות מאין אלו הן ברוב המקרים לשנים ארוכות, ונדרשת לכן תשומת לב רבה לכל הפרטים, גדולים וקטנים כאחד.

אחד הפרטים החשובים שיש לשים לב אליהם כשאנו מצטרפים לקבוצת רכישה הוא נושא המשכנתא. בשל ההתחייבות הכלכלית שלכם לקבוצה, ברוב המקרים לא תוכלו לקחת משכנתא בנפרד. הקבוצה, כגוף, היא הלווה מול הגוף הפיננסי, ואתם, החתומים מולה, מעבירים את הכספים לחשבון הקבוצה ולא ישירות לגוף המלווה. כאשר אתם עומדים מול סיטואציה כזו, ישנם כמה דברים שחובה לשים עליהם את הדעת.  

חשוב מאוד להבין כי מעבר לחיסכון בעלות הקבלן המבצע, הנחות הכמות מול הספקים ושאר ההטבות שניתן להשיג בהסכמים שונים בזכות הפעילות של קבוצת הרכישה, דווקא בכל מה שנוגע למשכנתאות העניין נהיה מסובך יותר, וברוב המקרים אף יקר יותר. מבחינת הבנק או כל גוף מלווה אחר, עיסקה מול קבוצה הינה מורכבת לאין שיעור מאשר משכנתא ליחיד, ובעיקר בעלת סיכון רב יותר. הגוף המלווה יודע כי היכולת הכלכלית של הקבוצה לעמוד בהחזרים של המשכנתא תלויה ביכולת של כל אחד ואחד מחברי הקבוצה להזרים את הכספים. מצד שני, גם אם יש לכם את הכסף שדרוש מבחינה תזרימית, כלומר בהנחה ואתם מחזיקים במלאי מספיק של מזומנים כדי לממן את שווי העיסקה כולה, עדיין תהיו חייבים לחתום על מסגרת המשכנתא והתשלומים הנלווים ביחד עם כל הקבוצה.

חיסרון נוסף של לקיחת משכנתא באמצעות קבוצת הרכישה הוא העובדה כי בדרך כלל אין זה פשוט לעבור למסלולים אחרים, בניגוד ללווים יחידים. בין אם מדובר במחזור המשכנתא כולה (כלומר, בלקיחת משכנתא נוספת אשר מכסה את הראשונה ונפרשת בתנאים טובים ונוחים יותר) או בין אם מדובר בליהנות מהטבות או הנחות אשר מוצעים בגופים מלווים אחרים, העניין הפרוצדורלי של המעבר הוא מסובך ומורכב, ובחלק גדול מהמקרים גם בלתי אפשרי, או שעלותו מכסה את ההטבות ובכך מייתרת את המעבר. 

ועוד נקודה שיש לדעת - מבחינת הבנק קבוצת רכישה מהווה סיכון גבוה, לאור העובדה שאין מדובר בגוף כלכלי איתן אלא באוסף של יחידים אשר תלויים אחד ביכולת ההחזר של השני. לאור העובדה הזו, ברוב המקרים רבית המשכנתא תהיה גבוהה יחסית לעומת הרבית המקובלת בשוק בסכומים זהים. מעבר לכך, יכולת המיקוח לאחר החתימה על חוזה המשכנתא אינה גבוהה, וזו כאמור בשל הנקודה כי המעבר בין מסלולים או גופים מלווים הינו לרוב מורכב מאוד ולעתים קרובות לא אפשרי.

ישנם מקרים שבהם הגופים המלווים מעניקים תקופת "גרייס", כלומר דחיית התשלום עד לאחר תום תקופת הבניה או תשלום הרבית בלבד, כהטבה בלעדית לקבוצות רכישה (מעטים המקרים בהם תוכלו לקבל הטבה כזו כלווים יחידים). אך עדיין, יש לזכור כי התשלומים הקבועים בסופו של דבר יהיו גבוהים, ויש להתארגן מראש על מנת לעמוד בהם. 

לסיכום, הצטרפות לקבוצת רכישה יכולה לחסוך לנו לא מעט כספים אך גם לגרום לכאב ראש. לאחר שבדקתם כי הקבוצה שאתם עומדים להצטרף אליה עומדת בתנאי הסף שלכם - מבחינת ארגון, רישומים, קשרים, מקצוענות ועוד - ולאחר שבדקתם כי הפרויקט עומד בסטנדרטים שלכם על מנת שלא תופתעו בסוף התהליך, זכרו לבדוק גם את נושא המשכנתא ואת התשלומים שתתחייבו לקחת על עצמכם. בדוק היטב את החוזה, את האותיות הקטנות, ודאו עד כמה שאפשר כי יכולת ההחזר של חברי הקבוצה מתאימה לגובה ההתחייבות של הקבוצה כולה, ודאגו לבטח את עצמכם בחוזה ההיקשרות עם הקבוצה כל שלא תיאלצו לשאת על גבכם הסתבכויות של אחרים.

קבוצת רכישה יכולה להיות רעיון מעולה וחסכוני ויכולה גם להתברר כטעות מרה. ודאו ככל האפשר את הנתונים - של הקבוצה, של החברים בה, של הספקים ושל הגופים המלווים, לפני שאתם מתחייבים.