כותרות TheMarker >
    cafe is going down
    ';

    מתופף המקלדות

    קצת מכל הדברים שמעניינים אותי. קצת על טכנולוגיה, קצת על קוד פתוח, קצת על צלילה, קצת על אוכל טוב (טוב, אולי הרבה על אוכל טוב) והכי חשוב, תמיד במבט הומוריסטי.

    עלילות המתופף בארץ המשכנתא

    1 תגובות   יום ראשון, 9/12/07, 18:05

    ברוכים הבאים לארץ המשכנתאות, איפה שכל דבר יכול לקרות... בואו הצטרפו למשחק, ותגלו שגם פה, כמו בקזינו, הבנק תמיד מנצח...

    בשעה טובה ומוצלחת, אשתי ואני החלטנו לבנות בית בארץ ישראל, ולאות הפטריוטיות הניצחת שלנו, החלטנו לבנות את ביתינו באחד מהישובים הכפריים (אם אפשר לקרוא לישוב הזה כפרי), שכל כך חביבים על בני עדת ההיי-טק בישראל.

    לאחר חיפוש מתיש וארוך, פשוט לא ייאמן כמה שיקולים צריכים להכניס לסיפור של רכישת בית, הגענו לפרק שבו צריכים לקחת משכנתא. אז, שמחים וטובי לב, החלנו במלאכת חיפוש המשכנתא הכדאית. אני אפילו זוכר את הבנק הראשון שביקרנו בו, מזרחי-טפחות. זה היה ביום שחזרתי מחו"ל, אחרי טיסה של כמעט 20 שעות עם הפסקה באמצע, בואו נאמר, לא הייתי במיטבי. ישבנו בבנק, ואנחנו מאזינים לנציגה החביבה, שמסבירה לנו בצורה מאוד קרירה על איך בנויה משכנתא זו ומשכנתא אחרת, ועל למה כדאי לי לקחת ריבית משתנה, או ריבית פריים, ולמה אני צריך להתרחק מריבית קבועה. אחרי כשעה של דיבורים, לקחנו את הנתונים, ושמנו פעמינו לבנק הבא בתור (שימו לב לסיפור הבא, שני בנקים ביום אחד), הלכנו לבקר את מודי והמשכנתא המסובסדת. בבנק דיסקונט, נותנים תנאים מצויינים, אך אתה חייב לפתוח חשבון בנק שם - נו, קורבן קטן יחסית (אבל לזה נגיע בהמשך). לאחר מכן הלכנו לבקר בבנק לאומי למשכנתאות, אנשים חביבים, מסבירי פנים, וכמו תמיד - ממליצים על ריביות משתנות. אחרי זה, רק כדי להשלים, היינו גם אצל פועלים שהיו אנטיפטים בצורה מדהימה (ולא זכו לדיבור נוסף איתנו) ובנק אדנים שבכלל התנהגו כאילו הם בכלל לא מעוניינים לתת לנו משכנתא.

     

    אז בואו נעזוב לרגע את הנושא של עם מי סגרנו משכנתא, ונדבר על שלוש סוגי המשכנתאות הקיימות בארץ: הקבועה, המשתנתה, והצמודה לפריים.

     

    ריבית הפריים - קזינו לבעלי לב חזק

    לקחת משכנתה בריבית פריים משולה פחות או יותר להימור פרוע יחסית עם הכסף. למרות שריבית הפריים יחסית יציבה, אירוע כלכלי זה אחר עלול להנסיק אותה כלפי מעלה כעניין של מה בכך. לדוגמא, בזמן מלחמת לבנות השניה, ריבית הפריים היתה גבוהה למדי. עכשיו, למה אני אומר קזינו, כי ריבית הפריים משתנה מדי שבועיים, כלומר, כל שבועיים, אנחנו עושים הימור עם ייתרת החוב שלנו, ואנו מגלים כמה באותו חודש אנו מורידים מהחוב שלנו. 

    כלומר, ריבית הפריים תהיה מצויינת למישהו שיודע בוודאות שהמשכנתה שלו היא לטווח קצר מאוד, או שהוא מסוגל לסלק חלקים ניכרים ממנה בצורה זריזה יחסית.

     

    ריבית משתנה - משכנתא במודל SLOT MACHINE

    בריבית משתנה, קובעים את גובה הריבית למשך תקופה מסויימת, לאחר סיום התקופה, נקבל ריבית חדשה. דומה מאוד למכונות המזל בקזינו, אחת לכמה סיבובים אתה מרוויח. כלומר, אם היה לך סיבוב טוב, בתום סבב הריבית שלך הריבית תרד, ותקבל ריבית טובה יותר. סיבוב רע יגרור בדיוק את ההפך. שוב פעם, ריבית זו טובה למי שבונה על כספים שאמורים להשתחרר בנקודות זמן ידועות מראש, ויודע שהוא יכול לסלק חלקים של המשכנתה בנקודות זמן ידועות מראש.

     

    ריבית קבועה - משכנתא במודל "משנכנס אדר מרבין בשמחה"

    בריבית קבועה, קובעים את גובה הריבית למשך תקופת כל ימי המשכנתה, בין אם היא ל-10 שנים, 20 שנה או 30 שנה. עכשיו, גם פה יש תרגיל, והתרגיל הוא כזה, בריבית קבועה, ככל שמספר השנים גבוה יותר (עובדה זו תקפה גם לריבית משתנה), חלק ניכר מהשנים הראשונות עלול להיום כולו תשלום לריבית ולא יוריד פסיק אחד מהקרן!

     

    אז עכשיו, אחרי שהבנו פחות או יותר מדוע משכנתה היא כמו קזינו, הגיע הזמן לשחק בלאק-ג'ק עם המשכנתא. למה בלאק-ג'ק? ובכן, למי שאי פעם ביקר בקזינו יודע, שהמשחק היחידי שבו ניתן להשיג את אותו סיכוי שיש לבנק הוא בבלאק-ג'ק. כל מה שצריך לעשות זה לשחק את המשחק לפי אותו סט חוקים, ואנחנו כבר נמצאים במצב 50% ניצחון מול הקזינו. עכשיו, בואו נציג כמה חוקי ייסוד בסיסיים:

     

    1. אם אתם אוהבים להמר על הכסף בשביל ריבית נמוכה יותר לכאורה, קחו ריבית משתנה ולא ריבית פריים - הסיכון גבוה מדי.

    2. ריבית קבועה עדיפה כאשר הריביות בשוק הינן נמוכות, או כאשר יש מבצעים של סוף שנה.

    3. אם לקחת ריבית קבועה, לא להתפתות למשכנתא ארוכה מ-24 שנה. של שנה תוספת במשכנתה, תרחיק את ירידת הקרן בכ-16 חודשים ממכם. משכנתא של 24 שנה, תדאג לכך שכבר מהתשלום הראשון תהיה ירידה קלה בקרן, זה אמנם לא הרבה, אבל זה גם משהו.

     

    אתם וודאי שואלים, ממי הם בסוף לקחו משכנתא? אז ככה, אני לא מגלה. אבל אני יכול לומר לכם, שגם אחרי שאתם חושבים שהמשחק נגמר, והרווחתם - אז הנה, הפסדתם. אנחנו סגרנו משכנתא, ואז מתקשרים אלינו מהבנק השני, שייתנו לנו ריבית טובה יותר. שיפור של 0.19% בין הריביות. על פניו, נשמע הרבה, חישוב זריז גילה שמדובר בסכום של כ-10,000 ש"ח על פני תקופה של כ-20 שנה - כלומר, טיפה בים.

     

    המלצתי היא זו, תשקיעו במו"מ, אבל אל תתפתו לסיסמאות אלו ואחרות. חקרו מה אתם רוצים, ואל תיקחו את עיצות יועצי המשכנתאות כתנ"ך, הם לא בהכרח רוצים בטובתכם - להזכירכם, הבנק תמיד מרוויח.

     

    דרג את התוכן:

      תגובות (1)

      נא להתחבר כדי להגיב

      התחברות או הרשמה   

      סדר התגובות :
      ארעה שגיאה בזמן פרסום תגובתך. אנא בדקו את חיבור האינטרנט, או נסו לפרסם את התגובה בזמן מאוחר יותר. אם הבעיה נמשכת, נא צרו קשר עם מנהל באתר.
      /null/cdate#

      /null/text_64k_1#

      RSS
        23/9/08 15:12:


      מאמר יפה

      בהחלט משקף את המצב...

      ארכיון

      תגיות

      פרופיל

      greenfieldtech
      1. שלח הודעה
      2. אוף ליין
      3. אוף ליין