עסקים רבים מפחדים לתבוע את סניף הבנק שלהם, גם כשהם בטוחים שנעשה להם עוול. הסיבה? חשש מהתנכלות והרעת תנאים. בפועל, חשוב לדעת, כי ישנו חוק המונע ממקרים כאלה להתרחש וכי יש מי שמלווה את העסק מול הבנק בכל משא ומתן ובכל שלב ובתביעה. התמודדות של האזרח הקטן מול הבנקים הגדולים, קשה ומאיימת, למה בעצם לצאת לקרב נגד גוף אימתני כל כך, שכל נכסינו מופקדים בידיו. גובה האשראי, חריגה מאשראי, תנאים מועדפים, כל אלה ניתנים ללקוח על פי שיקוליו של הבנק ונתונים להחלטתו הבלעדית. החוק היחיד אליו מחויב הבנק, הוא לפתיחת חשבון לכל דורש. ראשית, חשוב לזכור שהבנק הוא לא האויב שלנו ומתפקידו לצעוד איתנו יד ביד, כך שצריך להתייחס אליו כשותף מלא בדרך שלנו להצלחה. מצד שני, חשוב להבין שלבנקים אין יכולת בקרה עצמית. המשמעות היא שבמקרים רבים מאוד, בעיקר בחשבונות בנק העולים על מיליון ש"ח, הבנקים טועים בחישובי ריבית ועמלות היכולים להגיע לכדי עשרות ואף מאות אלפי שקלים שמגיעים כהחזר ללקוח. רק מקרים בודדים מגיעים לכדי תביעה כ-90% מלקוחות הבנקים זכאים להחזר כלשהוא מהבנק, זאת בשל טעויות חישוב של ריביות, עמלות ואי עמידה בהסכמים. עבור הלקוח מדובר בתהליך פשוט לכאורה, אך הוא אורך זמן רב ובדרך יש לעבור כמה שלבים. השלב הראון הוא שלב איסוף הניירת הרלוונטית לחשבון משנים קודמות. לאחר מכן נעשה חישוב כולל של התנאים שנחתמו, לעומת הפעילות השוטפת בחשבון. בדרך כלל, כבר בשלב זה מתגלים טעויות חישוב רבות. בשלב שלאחר מכן, מוגשים מסקנות הבדיקה לבנק עם דרישה להחזרת ההפרשים. אך מסתבר שגם לאחר שהוכח כי הבנק חייב בהחזר כספי לבעל החשבון, ישנם הרבה לקוחות הפוחדים לתבוע את סניף הבנק. יש לכך מס' סיבות: סיבה אחת היא המחשבה על כך שתביעה מציגה את הלקוח באור שלילי בפני מנהל הבנק והפקידים שעושים עבודה רבה ונאמנה. חשוב לזכור שהתביעה היא כנגד הבנק וחלילה לא כנגד פעילותו של אדם זה או אחר, כך שבכל מקרה, לא יתכן מצב בו מישהו מהנפשות הפועלות בבנק יתנו את הדין על טעויות החישוב באופן אישי. סיבה נוספת מתייחסת לפחד של הלקוחות מפני הרעה בתנאי החשבון. קיצוצי אשראי, סירוב למתן אשראי ב' ואי חידוש הסכמים, מהלכים על לקוחות אימים. אך גם במקרה זה, אפשר להשאיר את הפחד מאחור. הבנק לא מתנכל ללקוחותיו גם אחרי איום בתביעה. בסופו של דבר כולם מבינים כי התביעה נועדה לקבל כסף שנלקח מהלקוח שלא כדין, גם אם מדובר בטעות שאין בה כוונת תחילה. ברוב מקרים, הלקוח והבנק כלל לא מגיעים לבית המשפט. כשהבנק מבין כי טעה, מתחיל משא ומתן על גובה ההחזר, בתהליך שמוציא את שני הצדדים מרוצים. יש מי ששומר עליכם... בעבר היה נהוג לפתוח חשבון בבנק אחר, לפני הגשת התביעה כנגד סניף הבנק הקודם. לבנקים ניתנה הזכות לשנות את תנאי החשבון כראות עיניהם. לעומת זאת כיום ישנם תקדימים משפטיים המונעים מהבנקים לפעול כנגד לקוחות הניגשים למשא ומתן או לתביעת החזרים על פי חוק. חשוב לזכור כי החזרים אלו נובעים מעבירות על חוק בנק ישראל וכאשר בנק "נתפס" בקלקלתו הוא מנוע מלפעול להרעת תנאיו של הלקוח התובע. כיום הבנק מחויב להציג לבית המשפט הסברים משכנעים מדוע ביקש פירעון מוקדם של הלוואה, קיצץ במסגרת האשראי, או ביצע הרעה אחרת בחשבון הבנק. במידה ולא הוכח כי העסק חווה הפסדים פתאומיים. נמצא בטיפול כונס נכסים, או על סף פשיטת רגל, מערכת המשפט אינה מאפשרת לבנקים לפעול להרעת התנאים בחשבון הלקוח. |