תחילתה של שנה אזרחית חדשה היא הזדמנות מצוינת לבעלי עסקים לבדיקת תפקוד הבנק שלהם בשהנ החולפת. הסטטיסטיקה מצביעה על כך שרובם יופתעו לגלות, כי טעויות חישוב פשוטות של הבנקים עשויים להסתכם בעשרות אלפי שקלים. אם בתחילת השנה היהודית נהוג לעסוק בחשבון נפש, בתחילת השנה האזרחית מומלץ לבדוק את חשבון הבנק. לא נעים לומר זאת בצורה בוטה, אבל מדובר בהזדמנות טובה לקבלת כסף מהבנק- כסף שחוזר כמובן לבעליו החוקיים. בהעדר מערכת בקרה עצמית, הבנקים נוטים לטעויות חישוב של עמלות, ריביות ולאי עמידה בהסכמים, היכולים להסתכם בעשרות אלפי שקלים המוחזרים ללקוחות מדי שנה. אם "חופרים" עמוק, אפשר לקבל החזרים עד שבע שנים אחורה.
למה דווקא בתחילת שנה?
כל חברה בע"מ מחוייבת על פי חוק להגיש בתום השנה האזרחית דו"ח רווח והפסד, באמצעות רואה החשבון, למעשה, הדו"ח מציג בין היתר את הוצאות המימון של העסק לבנקים- כלומר חישוב מפורט ומקיף של כל הכספים ששולמו לבנק במהלך השנה האחרונה. רואה החשבון של החברה אומנם מסכם את הוצאות המימון לבנקים, אבל הוא אינו בודק האם חישובי הבנק הם נכונים והאם אחוזי הריבית או העמלות חויבו על פי חוק. נישה זו נשארת פרוצה, והבנקים מנצלים זאת ומחייבים את החשבונות בריביות ועמלות עודפות כאשר בפועל לבעלי עסק או לחילופין לרואי החשבון אין את היכולת לבדוק האם הבנק פעל על פי חוק.
איך נבדוק את הבנק באמצעות דו"ח המאזן?
ברמת העיקרון, אחרי שקיבלתם את דו"ח המאזן מרואה החשבון (דו"ח מקדים לדו"ח השנתי שמגיע בשבועות הראשונים של חודש ינואר), אפשר להשוותו מול ההתחייבות המקורית שלנו לבנק, הכוונה היא לבדיקת ההסכמים שחתמנו מול הבנק המתייחסים לגובה הריביות, העמלות וההתחייבויות השונות שהבנק מחויב אליהם בחשבוננו, לצורך כך, ניתן לבקש מהבנק דו"ח סולמות חיוב ריבית- זהו דו"ח המפרט את העלות של כל פעולה ופעולה שנעשתה בחשבון בשנה החולפת. אלא שכבר בשלב כזה מתעוררות שתי בעיות: בעיה ראשונה, מדובר במסמך פנימי של הבנק שמציג בצורה מפורטת כל פעולה ופעולה בשנה האחרונה. מיותר לציין שמדובר בכמות גדולה של מידע שנפרסת על פני כמות גדולה של דפים. מסיבה זו, עלות הוצאת המסמך עשויה להגיע לכדי מאות שקלים ללקוח. בעיה שניה נוגעת לחישוב הכולל של טעויות החישוב. קבלת דו"ח סולמות חיוב הריבית אמנם מאפשר לראות אם הבנק אכן טעה בחישוב עמלה מסוימת, לדוגמה: אם נקבעה עמלת שורה 1.18 ש" וניגבו 1.21 ש"ח. אך מצד שני, קשה ואף כמעט בלתי אפשרילדעת לאיזה סכום כולל מגיעים מסך הטעויות של הבנק בשנה שחלפה.
איך מקבלים בחזרה כסף שמגיע לנו?
ישנן שתי אפשרויות עיקריות. האפשרות ראשונה לבדוק באופן שוטף, אם הבנק עומד בהסכמים שלו מולכם. אפשרות שנייה המקצועית יותר, היא פניה לחברות המתמחות בבדיקת ניהולם התקין של חשבונות הבנק. שירותי החברות לניהול חשבונות הבנק לרוב אינם כרוכים בתשלום מצד העסק, אלא ניתנים על בסיס אחוזים מההחזרים שניתנים ע"י הבנק. אפשרות זו טובה לעסקים בעלי מחזור שנתי של מייון ש"ח ומעלה.
|