חברות ועסקים וגם לקוחות פרטים המושכים כספים וצורכים אשראי מתחת לגבול האפס, צריכים לשים לב לשלושת תרחישים (שלבים) אפשריים ולהגיב עליהם באמצעות מספר פעולות לביצוע.

שלב ראשון: הכרה- השלב בו "נופל האסימון" בקשר למצב בו אנחנו נמצאים ולבצע את הצעדים הבאים:

* לדעת מה גובה המינוס

* מומלץ לנסות ולאתר את המשתנים המשפיעים ביותר על מסגרת האשראי, לדוגמא: גובה המסגרת, אחוז הריבית, החזר הלוואות ועוד.

* יש לבדוק את החיובים השונים ולבצע התאמות בין תנאי המסגרות כפי שסוכמו בהסכם בנק לקוח לבין החיובים בפועל. הטכנולוגיה כבר זמינה כיום לשימוש באינטרנט- עשו בה שימוש.

שלב שני: מניעה- בדיקת אופי החשבון מול הבנק.

* יש לחשב ולהבין מה "באמת" גובה מסגרת האשראי לה זקוקים.

* יש לנהל דיאלוג מול הבנק ליישום המסקנות.

* לבדוק אפשרויות נוספות מלבד מסגרת האשראי.

* זכרו לא לקבל תשובה שלילית, תמיד יש חלופות נוספות, בבנק שבו מתנהל החשבון או בכל בנק אחר.

* יתכנו מצבים בהם יימצא, כי שינוי גובה המסגרת (לדוגמא מ- 5000 ש"ח ל- 7000 ש"ח) יישפר את המצב הפיננסי יותר מהקטנת גובה הריבית (לדוגמא מ- 10% ל- 9%) ולהיפך.

* זכרו, זהו תהליך של משא ומתן ולכן גם תשובה שלילית משמשת כהתחלה להצעה נוספת שלכם- עד שהבנק מסכים לכם.

שלב שלישי: התפכחות - בשלב זה עליכם לנקוט בצעדים מניעתיים, על מנת לצאת ממסגרת אשראי שלילית.

* מומלץ לרכז את כל ההלוואות להלוואה אחת גדולה, בעלת החזר חודשי נמוך ובכך להקטין את ההחזר החודשי.

* זכרו כי ברוב המקרים, הלוואה בנקאית, או חוץ בנקאית, תשא ריבית נמוכה יותר מאשר ריבית על מסגרת האשראי.

* כל עוד החשבון נמצא במינוס, מומלץ לא להפריש כספים לתוכניות חסכון, בשל הפרש הריביות בעשוי להגיע לעיתים לכדי 10% (בין ריבית הזכות על החיסכון וריבית החובה על האשראי). המתינו עד ליציאה מהמינוס כדי להמשיך ולחסוך.

* זכרו כי יציאה ממינוס היא עניין של החלטה בלבד ואינה כורח המציאות. הקפידו לנהל את חשבונכם בתבונה גם אחרי היציאה מהמינוס ודאגו לעקוב אחריו מקרוב.

* היו בקשר עם הבנק, אחת לשלושה חודשים לפחות.

בקשו לעדכן תעריפי עמלות וריביות, נהלו משא ומתן עיקש והיו תמיד עם אצבע על הדופק.

* והכי חשוב - אל תפלו שוב בפח של מסגרת האשראי.

זה ממכר...