אם חשבתם שחוק המסגרות החדש יסדיר את נושא החריגה ממסגרת האשראי- טעות בידכם. הבנקים מוצאים דרכים יצירתיות לעקוף את החוק ומציעים פתרונות חלופיים שלאו דווקא משרתים את טובת הלקוחות. בטווח הקצר זה אפילו עשוי לעזור, בטווח הארוך זה רק עושה נזק.

חוק 325 א', הלא הוא חוק המסגרות החדש, נכנס לתוקפו ב- 1/7/2007 בתקווה להוציא את עם ישראל מהבור ללא תחתית, הידוע גם בכיוניו "המינוס". חוק המסגרות החליף את אותו נוהל המחייב שהשאיר אותנו נתונים בידי חסדיו של מנהל הבנק, סגנו, לצורך אישור חריגות מהמסגרת. החוק קובע, כי לא ניתן למשוך כסף מעל למסגרת אשראי שנקבעה מראש מול הבנק.
עם כל לקוח בנפרד בתגובה. הבנקים החלו להציע פתרונות חלופיים. שהפלא ופלא, לא בהכרח משרתים את טובת הלקוח. אלו פתרונות הם מציעים? את מי זה בא לשרת? מה הם לא מספרים לנו? ואלו פתרונות חלופיים שווה לבדוק?

מעוניין להגדיל מסגרת בשקל תשעים?

חוק המסגרות האשראי נכפה על הבנקים בידי הרשות המחוקקת. בהחלטה שההיקש העיקרי שלה הוא פגיעה ברווחי הבנקים, לעומת חסכון כספי צפוי לאזרחים ולבעלי עסקים. בשנה האחרונה ניתנה לכולנו הזדמנות להסדיר את מסגרת האשראי לפני שהחוק נכנס לתוקפו ומבדיקה שערכה חב' ניהול ובקרה פיננסי עולה כי בין 90% - 80% מבעלי החשבונות אכן הסדירו את גובה המסגרת. עבור 10% הנותרים, ועבור אלה שזקוקים למסגרת אשראי נוספת ובעיקר בעלי עסקים!. הבנק מציע פתרונות אחרים שאמנם יכולים לסייע אך אינם בהכרח הטובים ביותר ללקוח.
ראשית חשוב לציין כי המושג "חריגה" ממסגרת אשראי כבר יצאה מהלקסיקון הבנקאי. אין אפשרות כלל לחרוג ממסגרת האשראי, למעט מקרים של חריגה קלה (עד 1000 ש"ח) בהוראת המפקח על הבנקים. לגביהם הבנק לא נוקט באמצעים מניעתיים.

אז איך הבנק נערך לעקיפת חוק המסגרות?

פתרון ראשון שהבנק מציע הוא הגדלת מסגרת האשראי כלומר במקום לחרוג מהמסגרת הבנק מגדיל את המסגרת המקורית של הלקוח ומאפשר לו להגיע למסגרת אשראי גדולה יותר לעומת זאת, הבנק מצניע את העובדה כי מאז עבר החוק, הריבית על המסגרת גדלה באחוזים ניכרים הנעים בין 10% ל- 15% - המשמעות היא שהיום כולנו משלמים יותר על מסגרת האשראי וככל שהמסגרת גדלה, כך משלמים יותר לפיכך הפתרון של הגדלת מסגרת אשראי צריכה להיות האפשרות האחרונה לעסקים ועדיף כמובן להימנע ממנה.
פתרון נוסף שהבנקים מציעים, מתן אישור להגדלה זמנית של המסגרת במקרה כזה, הלקוח מודיע לבנק, כי הוא צפוי לחרוג ממסגרת האשראי שניתנה לו, מנהל הבנק יכול במקרה כזה להחליט לאשר הגדלה זמנית של המסגרת עד לתשלום החוב. הבעיה בפעולה כזו עולה במקרים בהם מועד ההחזר אינו ידוע לנו. במקרה כזה, אחרי שמועד הגדלת המסגרת יפוג, הבנק יפסיק לכבד הוראות קבע ולחייב את הלקוח בתשלום ריבית פיגורים זו היא הגבוהה ביותר במשק הישראלי ולכן גם הגדלה זמנית של מסגרת האשראי הבנקאית אינה מומלצת כלל.

הפתרון הוא לאו דווקא בבנק

אז מה בכל זאת הדרך המומלצת ביותר להתמודד עם חוק המסגרות החדש למרות החשש הכבד מפני סגירת עסקים רבים לאחר אישור החוק. בפועל רק חלק קטן מאוד של עסקים נפגע מההחלטה. הרוב הגדול הצליח  באמצעות החלטות כלכליות נכונות. להתאים עצמו למסגרת אשראי קבועה- צעד שבטווח הארוך, רק מסייע להצלחת העסק.
להלן 6 עצות מעשיות של יאן קליימן מנכ"ל ניהול ובקרה פיננסי כיצד ניתן לנהל את כספי העסק באופן חכם בלי להסתכן בהגדלת החשבון.
שימוש בכרטיסי אשראי ובצ'קים.
שימוש בכרטיסי אשראי ובצ'קים יגרום לדחיית תשלומים. בכרטיסי אשראי אתם בוחרים יום מסוים בחודש בו החשבון יחויב. בצ'קים יש אפשרות לשלם בצ'ק למועד הרצוי היום, רוב בתי העסק מכבדים כרטיסי אשראי וצ'קים של לקוחות לא בעייתיים.
דו"ח תזרים מזומנים.
עסק חייב להכין דו"ח תזרים מזומנים, ולעקוב כל יום ע"פ הדו"ח על ההכנסות וההוצאות היומיות, כך אפשר לוודא שהתשלומים היוצאים לא יחרגו ממסגרת האשראי כי מול כל הוצאה תהיה גם הכנסה.
הלוואות
היום הבנקים מעניקים הלוואות בתנאים נוחים מאוד. ובד"כ הזולים ממסגרת האשראי, כך כאשר אתם מתכננים לחרוג ממסגרת האשראי, כדאי לפנות לסניף הבנק, ולבקש הלוואה בתנאים נוחים ובכך תנמעו מהחזרת ההרשאות שניתנו לבנק.
ניהול חכם של הוצאות.
רצוי לאחד את ההוצאות החודשיות של העסק ליום אחד. ההמלצה היא להפיק דו"ח הוצאות חודשי. ובכך לחסוך את העלויות של מס' תשלומים במהלך החודש. כרטיסי אשראי חוץ בנקאי.
חברות האשראי השונות מאפשרות לקבל מסגרת אשראי חוץ בנקאית. מסגרת המאפשרת ניהול הוצאות מחוץ למסגרת האשראי בבנק, ובכך ישנה אפשרות נוספת לשמור שחשבון העסק לא יכנס לחריגה.
מו"מ מול הבנק להסדרת המסגרת המתאימה חשוב ביותר לנהל מו"מ ענייני עם הבנק להסדרת המסגרת המתאימה. יש להגיע לבנק עם נתונים בדוקים ורציניים. צריך ךזכור, הבנק הוא לא "האויב" שלנו. כאשר תספקו נתונים אמיתיים ובדוקים, הבנק יעשה גם "שיעורי בית" כי גם הבנק כמו כל עסק אחר מעוניין להעניק לכולנו אשראי כאשר מסדירים מסגרת אשראי מתאימה לעסק, העבודה מול המערכת הבנקאית היא בטוחה ואמינה יותר, ובעתיד כאשר תצפו כי אתם זקוקים לאשראי נוסף, פנו לפקיד המטפל, ויידעו אותו כך תמנעו מהפתעות לא נעימות.