אז זהו, נפגשתי עם החבר וקיבלתי לידי את דוח יתרות המשכנתא שלו. הנתונים קפצו מיד לנגד עיני והבנתי את הבעיות.
החבר לקח את מלוא המשכנתא במסלול צמוד מדד. העליתי את נתוני המשכנתא על מחשבון משכנתא מעודכן,הלוקח בחשבון את סכום המשכנתא, הריבית, הנחת מדד 3%, תקופה כדומה.
הנתונים שהעליתי נראו כך: החזר חודש ראשון 4,000 ₪ מתוכו חלק גדול יותר מופנה לריבית והחלק הנותר על חשבון סילוק קרן המשכנתא. אציין שכל תשלום מורכב מריבית לתקופה ומתשלום "הנוגס" בקרן הבלתי מסולקת.
רק בתשלום ה 24 – לאחר שנתיים שלמות, חלק התשלום שהופנה לסילוק הקרן היה גדול יותר מהחלק שהופנה לתשלום על חשבון ריבית.
מסיכום הנתונים, עד אותה נקודת זמן החזיר החבר : 50,000 ₪ בגין ריבית בלבד. בנוסף, היתרה הבלתי מסולקת – גדלה ב 50,000 ₪ עקב עליית מדד המחירים לצרכן לתקופה ויתרת ההלוואה הייתה גבוהה מהסכום המקורי שלקח – 852,000 ₪. על מנת למחוק את היאוש שניבט מפניו של החבר הצעתי לבצע מיחזור משכנתא. תהליך שלדעתי הינו קל פשוט מהיר ויכול לחסוך לו כסף רב, אם מבינים את משמעות תמהילי המסלולים, יתרונותיהם והיכולת לנהל אותם לאורך שנות המשכנתא. על כך אעדכן בהמשך... |