בבדיקה של הנתונים שהציג חברי אייל עולה התמונה הבאה: יש היתכנות גבוהה להוריד את התשלום החודשי יש היתכנות גבוהה לקצר את משך התקופה משתחרר לו סכום חד פעמי בעוד חמש שנים של כ - 120,000 ₪ שאותו ירצה לייעד לסגירת חלק מהחוב. חוסך כיום באופן שוטף כ 1500 ₪ בחודש. חשבון הבנק במינוס קבוע של כ 10,000 ₪ . לא מתכננים עוד ילדים.
אז בואו ניגש למלאכה: מדובר מיחזור משכנתא על סך 850,000 ₪ המשכנתא הקיימת כולה צמודה למדד כך שכל עלייה במדד המחירים לצרכן משפיע על יתרת ההלוואה הבלתי מסולקת. בנוסף גם ההחזר החודשי משתנה בהתאם.
בבניית התמהיל החדש התייחסתי למספר גורמים: מסלול הריבית הקבועה לא צמודה – הינו המסלול הסולידי ביותר(קבוע לכל אורך חיי ההלוואה) וכיום ניתן לקבל ריביות אטרקטיביות יחסית לעבר. מסלול הפריים הינו מסלול שבו ההחזר משתנה בכל שינוי של ריבית הפריים. בהתחשב בכך שריבית זו היום (5.2013) הינה 3% - מדובר בסביבת ריבית נמוכה היסטורית ויש לקחת בחשבון עלייה בעתיד. מסלולי הדולר והיורו – צמודי המט"ח גם כאן סביבת הריבית נמוכה עקב הריביות הנמוכות בעולם. יש לקחת בחשבון שהמרווח מהלייבור בהלוואה זו אומנם לא ישתנה בעתיד אך בהחלט ניתן לצפות לעליית ריבית הלייבור בעתיד. בנוסף במסלול זה יש הצמדה לשער המטבע שבתורו משפיע על היתרות הבלתי מסולקות המתורגמות לשקלים ועל ההחזר החודשי. משתנה לא צמודה כל חמש שנים – מסלול זה מתאים לרצונו של חברי לפרוע בעוד 5 שנים יתרת חוב צפויה של כ 120,000 ₪ ללא קנסות. אם כן בחרנו 5 מסלולים בתמהיל היוצר גידור מסוים המגן מפני עליית ריבית הפריים מול המטח, ריבית קבועה לא צמודה המייצבת את התשלום החודשי ומסלול לחמש שנים ללא הצמדה לצורך חיסול החוב בו בעוד חמש שנים.
ועכשיו ניגשתי לתאר לו את יתרונות וחסרונות התמהיל. הייתם צריכים לראות אותו...... אעדכן בקרוב..... |