החלום האמריקאי: בית גדול עם חצר מטופחת, רכב, משכורת טובה בעבודה, חיי נישואים מאושרים, עם ילד או שניים וכלב.
בטלוויזיה החיים נראים וורודים כל כך. הכל מסתדר. נגיד שאם מישהו נוסע ברכב לאיזה מקום, נגיד, מסעדה. תמיד הוא יחנה את הרכב בתזמון מושלם מול המסעדה, יצא מהרכב ישר לפתח המסעדה. מה שבמציאות להחנות את הרכב יכול להיות אי שם במרחק 3 - 4 רחובות משם, אחרי חיפושים לחנייה במשך חצי שעה עד שעה.
לכאורה הארץ חופשית. כל אחד יכול להשיג את החלום האמריקאי אם רק יעבדו קשה ובחריצות, יצליחו לצבור מספיק כסף בבנק כדי בסוף להניח צ`ק שמן על השולחן לתשלום ראשוני בשביל הבית והרכב. אין לך את כל הכסף לקנות את הבית? אין בעיה! חברות המשכנתא יעזרו לך במסירות לסדר תשלומים שתוכל לעמוד בהם כדי לשלם את ההלוואה, רק כדי שתוכל לגור בבית הנכסף. הם יכולים להיות נחמדים במיוחד ולתת לך לפרוס את התשלומים במשך שלושים שנה.
ואז אומרים לך שגם הם צריכים להרוויח משהו אז הם יתנו ריבית קטנה על ההלוואה.
נגיד, קונים בית בן 4 חדרי שינה עם חצר, משהו שעולה $750,000. חייבים לשים על השולחן 20% לא פחות. יש לך $150,000 שאספת בעמל ויזע במשך 10 שנים ומשהו (או פחות שנים אם יש לך מזל, ויש לך עבודה טובה שמשלמת היטב)
אז נשאר $550,000 דולר להלוות... האחוז הריבית שיצרפו זה תלוי אם יש לך קרדיט טוב, כלומר שעמדת בתשלומים בעבר בזמן. אם זה אשראי טוב, ואתה עשיר מספיק, זה יהיה על 3%, כלומר כל שנה לשלם 3% ריבית בנוסף להחזרי התשלום.
ואם אינך בעל מזל ויש לך אשראי ככה ככה אבל די עשיר, אז יבקשו ממך ריבית של 6% - 5%%, מה שעדיין אפשר לנשום. אבל אם יש לך אשראי גרוע, ואינך עשיר יבקשו ממך ריבית של 8% - 10% בשנה. מה שזה יהיה ריבית בסביבות $55,000 דולר לשנה, כל שנה ושנה.

בנוסף לתשלומי החזר ההלוואה, בנוסף למיסים שונים ומשונים, תשלום של 5% - 6% למתווך (שזה יכול להגיע לסכום של $45,000 לפני שהספקת למצמץ), תשלום לעורך הדין, תשלום למס קניה, תשלום למס מכירה, תשלום לביטוח בית בסיסי (שאפשר לבטח נגד שרפות, גנבות, שטפונות בסכום גבוה יותר. הביטוח הבסיסי למעשה לא מכסה על כלום. כלומר אם קורה משהו כמו שרפה או גניבה הם כבר יתנערו ממך ויגידו למה הם לא צריכים לשלם לך כלום.. זה רק כדי שהרשויות יראו שיש לך ביטוח על בית. אם תסרב לשלם ביטוח לא ימכרו לך שום בית) ועוד ועוד והרשימה מתחילה להתארך לתשלומים לפחות לעוד 5 דברים נוספים שלא יודעים מאיפה לעזאזעל הם הקריצו את זה. ורק אחרי שהם הבטיחו שהם יכולים לסחוט אותך עד טיפת הדם האחרונה, הבית הוא `שלך`.

אוקיי. אז אתה ממש ממש עשיר גדול ויש לך ריבית של 3% לשנה? משלם 5 שנים? אז זה ככה: משהו בסביבות ה$16,500 דולר לשנה, כל שנה למשך 5 השנים הבאות, פלוס ההחזר ההלוואה שיהיה $110,000 לשנה. פלוס המיסים שיצטרפו לחבילה. הרווח על הריבית שירוויחו עליך יהיה $82,500 אחרי ה5 שנים. נראה עדיין סביר ופחות או יותר צודק שגם בעלי חברות המשכנתא צריכים פרנסה.

אבל אם אתה עני,עם אשראי גרוע, הם ידאגו לסחוט אותך עד טיפת דמך האחרונה ויקחו ממך ריבית דריבית על זה שבתור עני עדיין העזת לחלום על בית משלך.
אז בתור עני זה יהיה ריבית של 8% - 10% שזה משהו בסביבות ה$55,000 לשנה, כל שנה למשך 30 שנה הבאות. ואז הם יהיו נורא נחמדים אליך, ואומרים לא נורא, נוכל לפרוס את התשלומים ל30 שנה מה שיהיה $18333.333333333333 לשנה. (עשרים ושבע פעמים המספר 3 אחרי הנקודה) אז יעגלו את המספר ל$18334. שיהיה.
אחרי ה30 שנה שהצלחת לעמוד בתשלומים, בעצם שילמת $2,200,000, שני מליון מאתיים אלף!
הכרישים של המשכנתא צוחקים כל הדרך לבנק. להם נשאר רק לגרוף את כל הרווחים, ולשלם קצת מיסים סימליים שאפילו לא מגרד להם בקצה הצפורן.

30 שנה בזבזת מהחיים שלך. רק כדי שתוכל לספר לכולם שיש לך בית, רכב וכלב!
עבדת בעבודה במשך 12 שעות ביום פחות או יותר או 2 עבודות. אתה מגיע הביתה הרוג, רק לאכולישון לקום ולחזור שוב לעבודה. את כל הכסף שהצלחת להביא הביתה בעמל וביזע הכל הולך למשכנתא ולבית, חשמל, מים, גז, שיפוצים, מיסים ועוד מיסים ועוד מיסים.
אם תיכשל כמה פעמים, הבנק יבוא ויקח לך את הבית. ידפוק לוחות עץ עבים על כל החלונות, וגם לוח עץ כזה על הדלת, כדי שלא תוכל להכנס. מצידם שתהייה ברחוב. אשה והילדים והכלב גם.
ואז הבנק ימכור את הבית במחיר מבצע לכל אלו שיש להם הרבה להניח על השולחן, לעשירים כמובן שיש להם הכל. בכמה ימכרו את הבית? נגיד שילמת כבר 20 שנה? הקופץ יוכל לקבל את הבית ב250,000 דולר ברגע.

נגיד שרוצים לקנות בית ממש קטן זול במחיר של $150,000 באזור מוכה עוני, ואין לך כסף על השולחן. רוצים להלוות רק $150,000. בחיים הבנק לא יתן. מצידם שתלווה $550,000 אם תשים 20% על השולחן שהם $150,000, אבל הם בחיים לא יסכימו להלוות לך $150,000 אם לא תשים כלום על השולחן.

חלום או סיוט?