הלוואות קטלניות!

הנה הגיע לו המשבר הכלכלי גם למדינתנו הקטנה. ישבנו וחיכינו לראות האם באמת יגיע? אולי יעבור אותנו כמו ענני הגשם לפני כמה ימים. היו כאלו שבאמת חשבו שלא יגיע. יש כאלו שאפילו טוענים שגם לא יורד עכשיו.

כבעלים של שתי חברות - אחת בישראל ואחת בקליפורניה יצא לי ממש לנסוע יחד עם המשבר בין היבשות. אמריקה נכנסת למיתון הקשה מאז שנות ה-30, ובישראל עוד מתווכחים: "האם יגיע לכאן?" לפחות כעת חלף הויכוח. גם זה משהו. ודאות היא דבר מאוד חשוב.

בטח המדינה תציל את המצב. הנה כבר מונחות להם הצעות להלוואות לעסקים כדי לעזור להם להתאושש. הכל יהיה בסדר.

האומנם???

האם ייתכן שהסיבה העיקרית למפולת הכלכלית - הלוואות - תהיה הכלי שבאמצעותו הכלכלה תתאושש? אולי. אבל יש בעיה עם הלוואות. בעיה גדולה מאוד. זו בעיה שרק לאחר שסיימתי את לימודי התואר השני שלי בהנסה ומנהל עסקים באוניברסיטת תל-אביב, ורק לאחר שהדרכתי תחת "המכון לאבחון עסקי" כ - 7 אלף בעלי-עסקים, ורק לאחר שחציתי את שני האוקיינוסים הגדולים כמה וכמה פעמים בין אוסטרליה, אנגליה, צרפת, וארצות הברית, רק אז הצלחתי להבין אותה. זה מאוד מורכב וכולל כל מני חישובים שהמחשב הביתי שלכם לא יצליח לחשב אבל אני אנסה להסביר בכל זאת:

הבעיה העיקרית עם כל הלוואה היא בעובדה ש... צריך להחזיר אותה!

אני יודע שזה מסובך מדי. אז בואו נפשט קצת את הדברים.

איתן ווסטהיימר - התעשיין המצליח ביותר בישראל - אמר לפני כמה ימים: " מי ש-90 אחוזים מהחברה שלו שייכים לבנק, שלא יתפלא אם הוא מוצא את עצמו כשמישהו אחר מנהל אותה." אבל מי הוא בכלל. הרי בכל מקום אומרים לנו שהלוואות הן חלק בלתי נפרד מהחיים: בבנק בעיקר. והם בכלל לא משוחדים.

המאמר הזה כתוב עבור בעלי עסקים. בעלי עסקים שחושבים שהלוואה היא פתרון בזמנים שכאלו. אני אצטט את עצמי בסדנא של המכון לאבחון עסקי שהעברתי לפני כמה חודשים, כשהמיתון עוד רק היה באופק: "אני מעדיף שתהיו חנוקים, שתלכו ברגל לעבודה כי מכרתם את האוטו, מאשר שתהיו רגועים ותחשבו שהכל בסדר כי הצלחתם לקבל הלוואה. הלוואה היא דבר מסוכן משתי סיבות: האחת - היא רק צוברת ריבית ומגדילה את החוב, אבל השנייה היא הקטלנית - הלוואה מסווה את הבעיה האמיתית! הבעיה בעסק שלך היא לא הכסף. ישנה סיבה למה אין לך מספיק כסף היא תמיד תמיד ניהולית. היא לעולם לא כספית - או שיש לך בעיה במוצר, או בשירות, או בשיווק, או במכירות או בכח האדם!"

אבל השוק, השוק, המשק...

נצטט שוב את מר ווסטהיימר: "אני לא מוכר לשוק. אני מוכר ללקוחות. ואם יש מצב קשה אצל לקוח, אני מוצא עוד אחד ועוד אחד."

טוב מה הוא כבר מבין. הוא רק האדם העשיר ביותר במדינה. הפרופסורים לכלכלה שנוסעים לאוניברסיטה באוטובוס אומרים אחרת. הם אומרים שצריך לקחת הלוואות. אני זוכר שכבר לפני 20 שנה - כשלמדתי לתואר ראשון בהנדסה,  בקורס הראשון שלי בכלכלה, הדבר הראשון שלמדנו הוא לחשב ריביות על הלוואות. לא ייצור, לא שיווק, לא מכירות, לא ניהול נכון - ריביות!!!

אולי זה קשור לעובדה שמי שמתעשר הכי הרבה מההלוואות שלכם השקיע מיליארדים בתוכניות הלימודים באוניברסיטאות בכל העולם המערבי?

.

...

...