Best Advise
הבלוג יעסוק בעולם הייעוץ הפנסיוני ובדברים שיטרידו את מוחי הקודח
פוסטים פופולאריים
-
איך לבחור קרן פנסיה?
15/8/07 | 1619 צפיות
-
תנו לנשים לסדר את הבלגן
21/10/08 | 1039 צפיות
-
פרייר מי שמקיים את החוק
6/8/07 | 749 צפיות
-
מת העולם, נשרף הים והדגים עלו על העצים
7/10/07 | 10385 צפיות
-
כולנו טיפשים וחסרי אחריות- קיבל חותמת
21/1/08 | 1393 צפיות
-
מי הזיז את הגבינה שלי
21/2/15 | 2457 צפיות
פוסטים אחרונים
- מי הזיז את הגבינה שלי 21/2/15
- הבלוג מרכין את ראשו 8/2/11
- יום כיפור בקצב מהיר 25/9/09
- זו הייתה השנה שהייתה 17/9/09
- השנה תהיה שוב מפולת בבורסה 17/9/09
- עצמאים, הכינו את פרטי הבנק 10/9/09
עבודת קודש
מירב ארלוזורוב עושה עבודת קודש. מעלה את מודעות הציבור, ועל כך כל הכבוד מירב.
אבל
וזהו אבל גדול.
בעקבות דבריו של ידין ענתבי (המפקח על הביטוח) אתמול בכנס יועצים פנסיוניים ומנהלי הסדרים בירושלים יוצאת מירב בהצהרה גדולה האומרת כי פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים, דמי הניהול עדיפים, התשואות "גבוהות" יותר ועוד סופרלטיבים רבים.
ואני אומרת באמת ?
היכן מירב מסתתרות התשואות הדמוגרפיות ( "תשואה דמוגרפית" - שיעור שחישב אקטואר הקרן בשל סטייה מהנחות תמותה ומהנחות יציאה לנכות של מבוטחים)? כן אלה שקיימות היום בכל הקרנות הצעירות והחדשות (שמבחינה אקטוארית אפילו לא ראויות להקרא קרן פנסיה), תשואות שבעוד 10 שנים יעלמו כלא היו, מה אז תגידי לכל הקוראים ? האם באמת אפשר להתייחס לפירסומים בנאיביות שהתייחסו לתשואות קופות הגמל שהכניסו בפרסום התשואה את ריבית הקופה? לא נלמד מהניסיון?
ובכלל, ביטוח מנהלים הוא מוצר חשוב ביותר עבור חלק מהקוראים שלך, אולי אפילו רובם ( כן הקוראים שלך הם בעלי שכר המצדיק מחשבה על בניית התיק הפנסיוני), שכחת לספר להם כי הקצבה שיקבלו בעקבות הריבית המאוד גבוהה בקרן הפנסיה תהיה חייבת במס. האם זה לא ימחוק חלק גדול מהתשואה הנפלאה? ואולי כדאי לוותר קצת על תשואה בעבור סכום פטור ממס? ואולי תזרים משולב עדיף על קצבה אינסופית ? ויש עוד הרבה אוליים.
אז חיזוקים על הגברת המודעות הציבורית, אבל היזהרי בדברייך למילתך הכתובה כוח רב על הציבור ( היה כתוב בדה מרקר...)
ואני אומרת : אל תקנו פנסיה בעיתון, הוא בטוח לא ישלם כשיגיע היום.
פוסט זה נכתב בעקבות דיון בקהילת ביטוח ופנסיה.
|
תגובות אחרונות
-
דניאלשרוני
בתגובה על הבלוגרים למען איכות הסביבה
-
--()--
בתגובה על מנצ'סטר
-
--()--
בתגובה על לונדון
-
ליאתאלוש0
בתגובה על מה זה ביטוח מנהלים ? ואיך זה קשור לפיצויים ?
-
ליאת z
בתגובה על הבלוג מרכין את ראשו
-
ירוןמירב
בתגובה על תיק השקעות עם הטבות מס
תגובות (22)
נא להתחבר כדי להגיב
התחברות או הרשמה
/null/text_64k_1#
תודה,
תהנה מהקריאה
בוא נסכים שאנחנו לא מסכימים.
רק שים לב שהעולם קצת זז, פעם בקרנות הפנסיה לא היה חיתום בכלל, היום יש חיתום המאפשר לקרן לא להסכים לקבל עמית זה או אחר.
בקרנות בהן יש ביטוח משנה, קיימת חובה למלא הצהרת בריאות מלאה (כדוגמת הלמן אלדובי).
וכן, בודאי שאם היה לי לקוח חולה הייתי מציעה לו קרן פנסיה, עבורו זה הדבר הטוב ביותר מבחינת כיסוי, אבל לבריא לא הייתי ממליצה להצטרף לקרן שיש בה הרבה חולים.
אם כך אנחנו באותו ראש.
חס וחלילה לא אומר שכתבים כלכלים לא נותנים רעיונות מעולים או ניתוחים טובים ברמות כאלה או אחרות. הרי גם אני כותב, לא ?
אני רק אומר שאם ללכת על פי עיצה של מישהו - תמיד עדיף מומחה ולא כתב שהרי הכתב בעצמו ילך לפי דעת המומחה. לפחות אני עצמי נוהג כך.
מסכימה איתך בכל מילה.
לפני כשנתיים פנו אלי מהמתחרה וביקשו כי אכתוב מדור שבועי של תרגום השפה הפנסיונית לעיברית.
הייתי יושבת שעות בכדי לנסות ולהסביר מונח שלכאורה לאנשים שעוסקים בתחום הוא מאוד ברור.
אין ספק גם כי אנשי השקעות טובים לא ממש ילכו לעבוד בעיתון.
ובכל זאת לא הייתי עושה הכללה, ישנם כתבים כלכליים אשר עושים ניתוחי מקרו מעולים,
חלקם אפילו מקבלים כל הזמן הצעות לעבוד בגופים כלכליים ובוחרים להמשיך לכתוב, כי זו אהבתם.
תודה על חידוד הנקודה.
בכל מקרה, אמשיך לעקוב אחריך. אהבתי את הפוסט החדש שלך.
חד משמעית- לא כדאי!!!
לא שיכנעת אותי , בדיוק כמו שלא תשלחי הביתה לקוח שלך שסובל מבעיה רפואית מסויימת הביתה ללא המלצה חמה להצטרף לקרן פנסיה , בטח שלא מסיבה שאותו לקוח יכול בטעות לפגוע בתשואה של הקרן האישית שלך.
נכון, אני לא אומר שצריך לרכז את כל הסובלים מבעיות רפואיות בקרן אחת "קרן פנסיה לחולים בלבד" אבל אני כן אומר שזה ייתרון משמעותי של קרן פנסיה על ביטוח מנהלים.
אני מכיר די טוב את שוק חיסכון ארוך הטווח ואני יודע בדיוק מה הסיבות שסוכני הביטוח ( לא כולם כמובן) ממליצים על ביטוח מנהלים (פרודוקציה,עמלות, מפקחי רכישה, חו"ל ומגינים על הקיר) ולא רוצים להכיר בכלל את המושג קרן פנסיה
עוד פעם אני מדגיש שיש להתאים לכל עובד אתהמוצר הפנסיוני המתאים לו בהתאם לגילו, מצבו המשפחתי, מצבו הבריאותי, משכורתו ועוד
לא נכנסנו בכלל לשאלות כגון מה עדיף : קצבה או הוני ואם הוני האם בקרן גמל או בביטוח מנהלים ועוד כהנה וכהנה שאלות שעובדים נתקלים בהם ולא תמיד מקבלים את התשובות הנכונות להם.
לא בקטע של "רגשות" כלפיה. התכוונתי שאני לא אוהב את סוג הכתיבה שלה.
עוד לא יצא לי פעם אחת לקרוא כתבה שלה ולהגיד - "ואו, זו היתה כתבה לעניין".
אז פשוט הפסקתי לקרוא...
לגבי פשטנות בהמלצות - מסכים איתך.
בתור כתב כלכלי (במשרה חלקית) הדבר האחרון שאני משתדל לעשות הוא להמליץ - האמת היא שקצת מוזר בעיני שכתב כלכלי שמצבו הכלכלי לא מבריק בלשון המעטה ימליץ על אילו מניות להשקיע / איזה קרנות פנסיה וכו' - מה בדיוק הסמכות שלך לעשות את זה - זו לפחות הרגשתי האישית.
לרוב לדעתי עדיף לקרוא את הטורים של המומחים , שגם הם קיימים לרוב בכל העיתונים - ואם זה מומחה שבאמת מבין, אז איכשהו הוא תמיד מצליח לכתוב את הדברים המסובכים בצורה שכל אחד מבין.
אתה מדבר על קרן כללית.
חשוב לדעת כי הרבה מהיתרונות של קרן פנסיה, לא חלים על קרן כללית.
טענת נכון כי יש רק חיסכון.
הקרן אינה זכאית לאג"ח מדינה עם ריבית מובטחת, אלא כל הכסף מושקע בשוק ההון.
השימוש בקרן כללית יכול להיות טוב (לא בהכרח וכל מקרה יש לבדוק לגופו), כאשר אדם בעל שכר גבוה, הפרשתו לקרן פנסיה/תוכנית קצבה יצרה כבר את הקצבה הרצויה לגיל פרישה, הוא ניצל כבר תקרת הון ונותר לו עדיין שכר עליו יש צורך להפריש. זה המקום בו הייתי בודקת את הקרן הכללית מול תוכנית קצבה נוספת. אבל יש לקחת בחשבון גם את שאר הכיסויים מוות ונכות כאשר מבצעים את ההשוואה.
היי שפי,
רציתי לעלות נקודה נוספת בנוגע לקרן פנסיה והיא קרן פנסיה לחסכון בלבד -קרן יסוד.
בקרן כזאת המרכיב הביטוחי לא קיים והיא כולה משמשת לחיסכון - כמובן פחות העמלה שהיא כעמלת קופ"ג.
מה דעתך? ולמי כדאי להשתמש באופציה הזאת?
להבדיל ממך, אני לא מפתחת רגשות לכתבים אלה או אחרים.
לצערי רוב הכתבים בתחומים המורכבים מסתבכים, כאשר באים לכתוב על משהו מסובך יש להזהר שבעתיים בכל משפט.
לעיתים הכתבות ממש נראות כמו המלצה לרכישת מקרר לפי צבע הדלת.
לא אוהב אותה, את מירב ארלוזורוב.
היא כותבת נטו לשם ההתלהמות וזה מרגיז.
גיא רולניק יודע לכתוב ביקורת הרבה יותר נוקבת בלי התלהמות.
אותו הרבה יותר כיף לקרוא, לא ?
שמחה שעזרתי במשהו
מכל מלמדיי השכלתי, לא בטוח שאת כולם הבנתי.
בוא נבדוק האם אי ביצוע חיתום (אין צורך בשאלון בריאות) זה טוב או רע.
אתה מציג זאת כדבר טוב, ואני רוצה להראות לך את הצד השני של אותה מטבע.
נניח שאתה אדם בריא שהצטרף לקרן פנסיה.
הם לא שואלים כלום על מצב בריאות ולכן יחד איתך מצטרפים הרבה אנשים לא ממש בריאים.
כעבור 10 שנים אחד אחרי השני הופכים חולים כל כך וזכאים לקצבת נכות לכל החיים.
מצב זה יצור מיד גרעון אקטוארי.
הגרעון מתבטא בצורה של הפחתת תשואה.
ובעצם מי שמשלם על אי ביצוע חיתום רפואי זה שאר העמיתים בקרן - כלומר אתה!!
ומה אתה אומר עכשיו? כדאי הצהרת בריאות או לא כדאי?
שפי שלום,
לדעתי נקודת המוצא של מירב היא שהרווח הגדול שמרוויחות חברות הביטוח ( +המשווקים) לא מגיע מהשמיים אלה על חשבון המבוטח בביטוח המנהלים בסופו של דבר.
ייתרון נוסף משמעותי בקרן פנסיה זה נושא "מצב הבריאות" כלומר ברוב קרנות הפנסיה אין צורף למלא הצהרת בריאות ( ובאלו שכן צריך מדובר בהצהרה מקוצרת) , ב - 5 שנים הראשונות אין כיסוי ביטוחי למצב בריאות קיים אבל לאחר מכן לא תהיה בדיקה של התיק הרפואי וכל מצב בריאות מכוסה בניגוד לביטוח מנהלים ולקשיי הקבלה של אנשים הסובלים ממצב בריאות לקוי.
בנוסף אם העובד כן מעוניין בחיסכון הוני - שיעשה זאת בקופת גמל לתגמולים.
אין ספק שלכל עובד צריך להתאים תיק פנסיוני אישי ומותאם.
דורון אתה נראה כמבין, אז בוא נדבר כמקצוענים רגע, גם אם האחרים לא ממש יבינו.
קרנות הפנסיה בישראל מחויבות לרכוש ביטוח משנה עד 1600 עמיתים, אח"כ כבר אין חובה.
ביטוח משנה עולה כסף, כמו כל ביטוח. רוב הקרנות הן ללא ביטוח משנה בפועל.
קרנות הפנסיהכיום הן צעירות מאוד, התחילו בשנת 1995 (בקושי בת מצוה), עדיין אין מספיק אוכלוסיה מבוגרת כדי שחוק המספרים הגדולים לגבי האקטואריה בבסיס החישוב תהיה נכונה, לכן יש עודף אקטוארי אשר מתורגם לתשואה דמוגרפית.
באשר למיסוי לפי פנסיונר, לא כאן המקום להכנס לנוסחת השילוב, אבל בקצרה, 2,450 ש"ח ראשונים יהיו פטורים אח"כ מס כמו שכר רגיל.
היי שפי,
חן חן על עצותיך - את כותבת מצויין!
ברצוני להבין מספר דברים בהתיחסות למה שכתבת למעלה.
1) לגבי מרכיב התשואה הדמוגרפית- הרי היום קרנות פנסיה מבוטחות בבטוח משנה אז כיצד בדיוק "...תשואות שבעוד 10 שנים יעלמו כלא היו..."? האם יש בכלל משמעות לתשואה אקטוארית בקרן עם ביצועים פנטסטיים?
2)"...שכחת לספר להם כי הקצבה שיקבלו בעקבות הריבית המאוד גבוהה בקרן הפנסיה תהיה חייבת במס. האם זה לא ימחוק חלק גדול מהתשואה הנפלאה?"
זה נכון אבל לפי מס שולי של פנסיונר- לא?
דורון.
מזה בדיוק אני מזהירה.
אין אמת מוחלטת אשר אפשר לכתוב אותה וכל עם ישראל יעשה.
בניית הרכב התיק הפנסיוני שלך צריכה להתאים לך.
יש הרבה פרמטרים שמשפיעים על קבלת ההחלטה: גיל, מצב משפחתי, גובה שכר, רכוש נוסף, תוכניות קיימות שיש לך, ההעדפות אישיות, והרשימה ממשיכה.
לכן בא המחוקק ויצר את היועץ הפנסיוני. החוק מחייב אותו לתת לך את העצה הטובה ביותר עבורך מכלל המוצרים הקיימים במדינה והמוגדרים לחיסכון ארוך טווח.
אח"כ הסוכן יבצע את הדברים עבורך.
לכן כשמירב אומרת רק פנסיה - אותי זה מקפיץ
"הנקודה היא להבין כי אין מוצר שהוא הנכון המוחלט. לכל אחד יתרונות וחסרונות, החוכמה לדעת לנטרל את החסרונות בכל אחד ע"י היתרונות באחר."
אוקיי, את זה הבנו, אבל איך עושים את זה? פיצול בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים או בין קרן הפנסיה לקופת הגמל או שילוב אחר?
בדיוק בימים אלו אני צריך להחליט איפה לשים את הכסף, וזה מאד מבלבל. כמובן שכל סוכן מושך לכיוון שלו. אבל מה הדרך המומלצת ביותר?
אשמח לקבל את עצותיכם המלומדות.
אני לחלוטין מסכימה עם החברים שלך, גם אני חושבת שפנסיה היא דבר טוב.
אבל כמו אוכל טוב - יותר מדי זה לא טוב.
טענתי כלפי רצף המאמרים של מירב היא כי מהמאמרים עולה שבכל מקרה בכל מצב בכל שכר בכל... בכל... לא חשוב כלום, רק פנסיה.
ועל זה אני מגיבה.
הנקודה היא להבין כי אין מוצר שהוא הנכון המוחלט. לכל אחד יתרונות וחסרונות, החוכמה לדעת לנטרל את החסרונות בכל אחד ע"י היתרונות באחר.
יקירתי, יש לי חברים שהנם סוכני ביטוח וגם להם יש העדפה ברורה (לפוליסה אישית שלנם) לפנסיה ולא לביטוח מנהלים. לטענתם - מעבר לכך שבפנסיה מרכיב החסכון משמעותי יותר, את הכיסויים האחרים מעבר למוות, ניתן לרכוש בנפרד ולעתים (עבור סכומי הביטוח) בפרמיה נמוכה אף יותר.
נכון שחלק מהקרנות הן צעירות, אך מצד שני כמו כל מוצר שקונים כדאי לעשות סקר שוק, לא?!
אשמח אם תתקני אותי, ובלי כל קשר אני צבכים אתך שמירב ארלוזרוב היא מהעיתונאיות הטובות שיש.