Best Advise
הבלוג יעסוק בעולם הייעוץ הפנסיוני ובדברים שיטרידו את מוחי הקודח
פוסטים פופולאריים
-
איך לבחור קרן פנסיה?
15/8/07 | 1619 צפיות
-
תנו לנשים לסדר את הבלגן
21/10/08 | 1039 צפיות
-
פרייר מי שמקיים את החוק
6/8/07 | 749 צפיות
-
מת העולם, נשרף הים והדגים עלו על העצים
7/10/07 | 10385 צפיות
-
כולנו טיפשים וחסרי אחריות- קיבל חותמת
21/1/08 | 1393 צפיות
-
מי הזיז את הגבינה שלי
21/2/15 | 2457 צפיות
פוסטים אחרונים
- מי הזיז את הגבינה שלי 21/2/15
- הבלוג מרכין את ראשו 8/2/11
- יום כיפור בקצב מהיר 25/9/09
- זו הייתה השנה שהייתה 17/9/09
- השנה תהיה שוב מפולת בבורסה 17/9/09
- עצמאים, הכינו את פרטי הבנק 10/9/09
כמה פנסיה תהיה לי?
לא, זו אינה בדיחה אלא מציאות. ואם זה לא היה עצוב זה היה ממש מצחיק.
ככה וככה. זו התשובה עד לרגע הפרישה האמיתי, ואז הופכת התשובה להיות ככה וככה.
אנסה להסביר.
נבדיל בין מקורות שונים: נתחיל דווקא עם החדשים
קרן פנסיה חדשה (מי שהצטרף אחרי 3/1995 )
קרנות הפנסיה החדשות עובדות בשיטה של צבירת קרן עד גיל הפרישה, ואז בהתאם למקדם שיהיה מותאם לנו אישית יקבעו את גובה הקצבה החודשית.
את המקדם יקבעו בהתאם לגיל בן/ת הזוג שיהיו לנו אז, בהתאם לתוחלת החיים שתהיה ובהתאם לריבית הרווחת במשק באותם ימים.
אם תסתכלו באישורים השנתיים שקיבלתם מקרנות הפנסיה, תראו שלא מופיע שום נתון לגבי קצבת הזקנה אלא רק סכום הצבירה שצברתם. לעיתים יופיע סכום האומר מה הפנסיה הנגזרת מהצבירה הקיימת, וזאת בהתאם למקדמים הקיימים היום ובהנחה כי פער הגילאים בין בני הזוג הוא שהגבר מבוגר מהאשה ב- 3 שנים. אם מצבכם שונה, אין משמעות למספר. אם תבדקו מה המנה המתקבלת מחלוקת הצבירה בקצבה הרשומה, שנה אחרי שנה תגלו כי המנה המתקבלת שונה, זאת כיון שהמקדם משתנה בכל שנה בהתאם לשינויים בתוחלת החיים ובריבית. אם כך התשובה היא ככה וככה.
תוכניות קצבה חדשות (החל מ 7/2001 )
תוכניות אלה אשר מהותן בחוזה, מתחייבות על מקדם היום הוא אינו משתנה בכל שנה כמו בקרן פנסיה, כך שניתן לכאורה לדעת את גובה הקצבה בחישוב פשוט, ערך עתידי של ההפרשות (או הצבירה הצפויה לגיל פרישה - מופיע באישור המס) מחולקת במקדם המופיע בפוליסה. ברוב אישורי המס מופיע גם הקצבה הצפויה כאשר היא מחושבת לפי הצבירה הקיימת ( המנה תגלה לכם את המקדם).
אבל גם כאן התשובה האמיתית היא ככה וככה . תשאלו למה? כי הכל תלוי בתיק ההשקעות, כלומר, בדוח מחשבים לפי ריבית של 4% ברוטו, ומה אם התשואה גבוהה יותר ? אז זה בסדר כי במקרה הגרוע תהיה פנסיה גבוהה יותר. ומה אם תהיה מפולת והתשואות ירדו? אז הקצבה תהיה נמוכה יותר. בקיצור, כמו שאמרתי ככה וככה.
ואלה שמגיעים כבר לגיל פרישה ומתחילים לקבל פנסיה, מה אז ?
גם אז ככה וככה . הפנסיה החודשית צמודה להשקעות. כל מי שקצת מבין יודע שהשקעות עולות ויורדות, וכך גם הפנסיה.
ועכשיו מביני דבר בתחום, מי מרים כפפה ומסביר את החישוב בפוליסות משנות התשעים ובפוליסות משמנות השמונים? תשובות יתקבלו בברכה בדיון בקהילת ביטוח ופנסיה.
פוסט זה עולה בעקבות שאלה של טל אלכסנדרוביץ, בדיון אחר לחלוטין.
|
תגובות אחרונות
-
דניאלשרוני
בתגובה על הבלוגרים למען איכות הסביבה
-
--()--
בתגובה על מנצ'סטר
-
--()--
בתגובה על לונדון
-
ליאתאלוש0
בתגובה על מה זה ביטוח מנהלים ? ואיך זה קשור לפיצויים ?
-
ליאת z
בתגובה על הבלוג מרכין את ראשו
-
ירוןמירב
בתגובה על תיק השקעות עם הטבות מס
תגובות (12)
נא להתחבר כדי להגיב
התחברות או הרשמה
/null/text_64k_1#
חייבת להיזהר בתשובתי, כיון שאיני מכירה את התמונה במלואה לגביך.
לאחר תיקוני החקיקה האחרונים לא הייתי ממהרת להעביר את החלק ההוני.
לגבי כספי הפיצויים הם חייבים להיות במקום בו התגמולים נמאים בעקבות החיקה האחרונה (לפני 10 ימים).
גורם פוליסה הינו סכום המשולם לחברת הביטוח בעבור הוצאותיה (ניירת, דוחות וכו' )
עמלת הסוכן מגולמת בתוך תעריפי הביטוח ודמי הניהול.
שפי,
תודה.
הכוונה הייתה להעברת כספי הפיצויים והחלק ההוני של הפוליסה.
אגב, איני מועסק כרגע אך משלם את הדרוש לשמירת זכויות הפוליסה. עדיין נגבים מהקרן סכומים רבים (לפחות לפי הדיווח של חברת הביטוח).
שאלה נוספת, האם "גורם הפוליסה" הינו החלק המשולם לסוכן הביטוח שהקים את הפוליסה?
ירון
קיימות טכניקות מעניינות לשימור היתרון שבמקדמי הקבה המצויינים, תוך ויתור על עלויות הריסק הגבוהות.
כך אפשר להנות מכל העולמות.
פוליסות משנות השמונים -
כספי הפוליסות הושקעו באג"ח יעודי מבטיח תשואה (אג"ח חץ- חיים צמוד).
התשואה נטו לעמיתים עמדה על כ 4.25% . מנגד לוחות התמותה לפיהן פעלו חברות
הביטוח היו ישנות. כך שסיכון המוות היה יקר אך הסיכון למקרה חיים היה זול יחסית.
פוליסות מסוג גמלא ב' או "עדיף במתכונתו הישנה,הבטיחו גמלה של 1000 ש"ח לכל
144,000 ש"ח צבירה בגיל הפרישה (לגברים 65 ) הגמלה הייתה לכל חיי המבוטח
מינימום 120 גמלאות.דהיינו הבטחה ליורשי הגמלאי שהחל לקבל גימלא ונפטר להשלים ל120 גמלאות בניכוי מספר הגמלאות שכבר קיבל. מקדם זה היום נמוך משמעותית ומקנה כ 700 ש"ח על אותו סכום צבירה. כיום מקדם הקצבה/גימלה עומד על כ 1000 ש"ח גמלא ל 200,000 ש"ח צבירה (גברים 67 ). הגמלה הייתה צמודה למדד המחירים לצרכן.
הנה עוד פוסט עיסקי מעולה שזוכה לחשיפה נמוכה.....
חבל מאוד. כמו שאמרתי בתגובה הקודמת שלי,
מי שלא קורא מפסיד.
מוקדש באהבה לפנסיה החודשית.
איזה פוסט מעולה - גם מחכים וגם אנשים רגילים מסוגלים לקרוא ולהבין.
כל נושא הפנסיה די מעצבן אותי כי אנשים צעירים ועובדים לא קולטים באיזה בלגן הם יהיו אם ירצו להמשיך את איכות חייהם בהתבגרותם (ואני בכלל לא נכנסת לנושא לא פחות בעייתי של להצליח לעבודבגיל מבוגר).
אז תודה - בשמי ובשם כל אלו שיקבלו ככה וככה. (ואככב שאקבל הפנסיה החודשית).
ו - לא קשור אבל נדרש -
מילים ולחן: שלום חנוך
חורז לי זמר אהבה ישן
לשיר במקלחת
חושב עלייך כל הזמן
אני אוהב אותך בכל מובן
ככה וככה
את בלתי נשכחת
גם כשאת לא כאן
עולה עוד בוקר על חיי
אולי עבדתי יותר מדי
במקום להיות יחד
אבל בטוח לא אולי
גם את עובדת קצת יותר מדי
ככה וככה
רוצה אותך נחה
פה בזרועותי
מרטיב את הפנים, עוצם ת'עיניים
נותן לדימיוני לזרום עם המים
ואין מה לעשות, זה מה שיש בינתיים
ואת בכל מקום, ככה וככה
בלילה וביום, ככה וככה
ארבעה עשר יום בלי להיות ביחד
זה שיר של ילד מאוהב
אם את שומעת את קולי עכשיו
את בטח סולחת
חושב עלייך כל הזמן
אני אוהב אותך בכל מובן
ככה וככה
את בלתי נשכחת
גם כשאת לא כאן
את בכל מקום, ככה וככה
בלילה וביום, ככה וככה
ארבעה עשר יום בלי להיות ביחד
מרטיב את הפנים, עוצם ת'עיניים
נותן לדמיוני לזרום עם המים
ארבעה עשר ימים
הם נצח שנמשך שבועיים
זה מוקדש לטל שביקשה.
תשמעי , זה ענק!!!!
גם מצחיק גם מעניין ומי שלא קורא, רואה ומגיב,
מפסיד.