כותרות TheMarker >
    cafe is going down
    ';

    כמה שנים צריך לחסוך לקניית בית? – עונה לתגובות

    8 תגובות   יום ראשון, 19/4/09, 21:54

    הטור איזהו עשיר? שמתפרסם מדי יום א' בעיתון דה-מרקר עלה לרשת ובמשך רוב שעות היום היה לכתבה הנצפית ביותר (כבוד!).

     

    לקנות או לשכור דירה הוא נושא 'חם' בהוויה הישראלית, בעיקר בקרב שכבת הגיל של קוראי דה-מרקר, ומטבע הדברים הוא עורר עשרות תגובות שלחלקן אנסה לענות עכשיו.

     

     

    הטור "כמה שנים צריך לחסוך לקניית בית?" באתר דה-מרקר

     

    תגובה 1:

     

    עזרא יא אבני ... מה לא ברור לך?

    כל
    מעבר דירה הוא סיוט. (תאמין לי, מדירה מס` 3 זו אקסיומה). אם יש לך ילדים בגיל החיברות זה עלול להיות הרסני. עכשיו תזרוק ת`חישובים לפח ותעשה מה שאמא אומרת. תמיד עשית. מה היה רע עד עכשיו?

    חחח...

     

    מעבר דירה זה סיוט, אבל מתרגלים. אני מכיר באופן אישי יותר ממשפחה אחת עם ילדים מגיל החיברות עד לגיל ההתבגרות ולפי מה שראיתי, זו מקסימום מכה קלה בכנף. אף אחד לא אמר שחייבים להחליף איזור מגורים, ולהעביר את הילדים גן/בית ספר.

     

    תגובה 2:

     

    אבל גם שכ"ד כפול 20 שנה זה כסף שהולך לאיבוד

    לא התייחסת למרכיב זה במאמר
    .

    לא התייחסתי למרכיב השכירות במאמר כי לא רציתי להיכנס לדיון "לשכור או לקנות". בית מבחינתי הוא מוצר צריכה שמכיל צדדים רבים של מותרות, העיקרון שלי הוא שעל מותרות אני לא לוקח הלוואה אלא משלם ממה שיש לי, ואם אין לי מספיק מזומן לקנות דירה – לא אקנה אחת, בדיוק כמו שלא אקח הלוואה כדי לצאת לנופש.

     

    תגובה 4:

     

    איפה משפחה חוסכת 3000 שקל?

    כמה משלמים בדה מרקר משכורת
    ??

     

    אני חוסך 3000 שקלים בחודש. לא אספר לכם כמה דה-מרקר משלמים לי כי לא נעים לי להגיד, אתם מוזמנים לנחש, אולי אתפתה לענות כן על התשובה הנכונה.

     

    על כל פנים, משפחה שלא חוסכת או חלילה נכנסת לחובות, שתסתכל על חשבון הבנק שלה ותקשיב לאזעקה שעולה מפירוט החשבון.

     

    תגובה 7:

     

    כל עובדי ההיטק כמוך

     

    אין להם זמן וחשק לכלום. רק לעבודה. מפתיע שיש לך זמן לכתוב... לך תרחיב קצת את עולמך, ותראה שאפשר להשיג עם בית תשואה של 10% בקלות, כי אפשר גם 14% - ראה פה: ...

     

    ספאמר במסווה של טוקבקיסט.

     

    תגובה 8:

     

    בישראל אין שוק שכירות יציב. הרעיון יפה אך לא ישים

     

    אם היית מסוגל לשכור שכירות ארוכת טווח בישראל, אז זה היה נכון. רק שבישראל משכירים לשנה-שנתיים מקסימום, ואז אתה כל הזמן חי על זמן שאול...

     

    בקיצור - כל מה שכתוב בכתבה יפה ונכון למדינה בעלת שוק שכירות מפותח. ישראל אינה כזו.

     

    יש הרבה במה שאתה אומר. אני מקווה שהדברים ישתנו. אני גר בדירה שמיועדת להשכרה, אולי זה משפר את הסיכוי להישאר באותה דירה לטווח ארוך יותר.

     

     

     

    תגובה 14:

     

    טרמינולוגיה מטופשת

    להגיד
    שבית הוא מוצר צריכה ולכן לא תקנה זה כמו להגיד שאוכל הוא מוצר צריכה ולכן אתה לא אוכל. דיור זה צורך. רמת דיור יכולה לנוע בין ספסל בגן הציבורי לאחוזת פאר על 5 דונם בסביון. כל אחד ימצא את הפתרון המתאים לצרכים וליכולת הכלכלית שלו בין שני הקצוות האלו. אתה החלטת שהפרתון שמתאים לך הוא שכירות במיקום מסויים. הצרכים והיכולת הכלכלית שלי שונים ולכן רכשתי דירה בסטנדרט מסויים במקום אחר. אני מסכים שיש לאנשים נטיה להעריך את היכולת הכלכלית שלהם ביתר ולהגדיר מותרות שונות כצרכים. אבל ההכללה הגורפת היא שטות. בעיקרון הכי כלכלי זה לחיות על ספסל בגן הציבורי ולאכול שאריות מהפחים. זה אומר 0 הוצאות. מצד שני רוב האנשים שחיים כך לא מצליחים לעמוד בשום יעד חסכון.

     

    כשאני אומר מוצר צריכה אני מתכוון למשהו שקונים כתוצאה מפעילות שיווקית או מנורמות חברתיות שיזמים וסוחרים עזרו ביצירתן. במילים אחרות, מוצר צריכה הוא משהו שלא היינו קונים אלמלא עמדה מאחוריו פעילות שיווקית.

     

    בית בחלקו הוא מוצר צריכה. לא כולו.

     

    אני לא מתנגד למותרות, אני פשוט לא מוכן לשלם עליהם ריבית.

     

    למען האמת הכרתי מישהו שלמד איתי באוניברסיטה, שמטעמי חיסכון שכר חדר במעונות בחודשי החורף, ובסמסטר קיץ ישן בגינות ציבוריות. קיצוני מדי לטעמי אבל רק כדי לסבר את האוזן הוא היה אחד הבחורים הפופולאריים ביותר שהכרתי בימי חיי.

     

    תגובה 17:

     

    דירה איננה צריכה זה מוצר נדרש ללא חלופה

    מה
    יהיה עם המשכורת תרד בחצי או תעלם לגמרי בעוד 10 שנים ? או 20 שנה? מה תעשה ? תגור במערה? אפשר לוותר על עוגות ולחיות מלחם וחמאה אבל איפה תאכל בלי מגורים? תעבור לקרוואן בהתנחלות ותשבש את כל אורח החיים שיש לך ?

     

    האפשרויות שעומדות בפניי הן לשכור דירה או לקנות דירה במשכנתא. בשני המקרים, אם ההכנסות שלי יתייבשו לחלוטין אצטרך לפנות את הדירה.

     

    במקרה שלי תמיד אוכל לעבור לגור אצל ההורים, אבל גם מי שאין לו את האפשרות הזו, כמו שאומר הפתגם – עם הצורך מגיעים הפתרונות.

     

    דרג את התוכן:

      תגובות (8)

      נא להתחבר כדי להגיב

      התחברות או הרשמה   

      סדר התגובות :
      ארעה שגיאה בזמן פרסום תגובתך. אנא בדקו את חיבור האינטרנט, או נסו לפרסם את התגובה בזמן מאוחר יותר. אם הבעיה נמשכת, נא צרו קשר עם מנהל באתר.
      /null/cdate#

      /null/text_64k_1#

      RSS
        19/11/09 16:24:

      עוד מידע על משכנתא , בנקים למשכנתאות, גרירת משכנתא ועל ריבית משכנתא
        23/10/09 20:44:

      עוד מידע שימושי על מחשבון מס רכישה
        21/4/09 17:04:

      הי,

       

      כשאני כותב טור/פוסט אני שואף להעביר מסר, אני חושב שהג'ימבורי ממחיש את הרעיון בצורה טובה - הוא מראה שבית מכיל מימד של צריכה. לגבי ההשפעה שלו על מרכיב המחיר אתה צודק, אבל אל תשכח את ההשפעה שלו על התחזוקה השוטפת (ועד בית).

       

       

        21/4/09 10:48:

      צטט: עזרא אוחיון 2009-04-21 00:40:13

      שלום לשכן ממול,

       

      כמו שהסברת, חישובי הכדאיות: שכירות או רכישה, הם מסובכים ומכילים אלמנט גדול של ניחוש (הימור?). בדיוק בגלל שזה מסובך, ובגלל שהשקעות מעניינות אותי מעט מאוד אם בכלל, אני מוותר מראש על התענוג לעשות כסף מקניית דירה.

       

      זה לא אומר שאני לא רוצה לקנות דירה, בכלל לא, אני מאוד רוצה לגור בבית משלי ואשמח מאוד אם יהיה בו חדר ג'ימבורי. בתנאי שיהיה לי כסף לקנות אותה.

       

      אבל כאמור, אני לא מתכוון לקנות דירה כהשקעה אלא כמוצר צריכה. האם היית ממליץ לבן שלך ללוות כסף כדי לטייל בדרום אמריקה? מאותה הסיבה שהיית אומר לו שיוציא לעצמו את השטויות מהראש, אני אומר שמי שקונה דירה מהסיבות שלי לא צריך לקחת משכנתא.

       

      וחוץ מזה, אני חושב שהדוגמא עם הג'ימבורי הייתה מוצלחת. לא ככה?

      שלום עזרא

      ברמת העיקרון אני מסכים איתך אבל יש לי כמה הערות.

      1. לא לקחת משכנתא זה קיצוני מידי לצד השני.

      גם במסגרת אי הודאות אתה יכול להיות מאוד בטוח שכדאי לקנות דירה בשלב שבו המשכנתא היא באיזור השליש מערך הבית וההחזר החודשי לא עולה על 30% מההכנסה הפנויה. במיוחד אם אתה מעוניין בקניית דירה, אתה לא משקיע מומחה שיודע לעשות תשואה מובטחת בשוק ההון בכל מצב ואתה קונה את הדירה שבה אתה רוצה לגור לאורך זמן.

      בכל מקרה אני לא מדבר על לעשות כסף מלקנות דירה אלא על שימוש אופטימלי בתקציב הדיור שלך.

       

      2. לגבי הג'ימבורי, אני דוקא חושב שזו דוגמא לא מוצלחת.

      ערך דירה נקבע על פי כמה גורמים

      מיקום ברמת מרחק מהמרכז (ככל שאתה קרוב יותר לת"א המחיר גבוה יותר), מיקום מבחינת השירותים הקהילתיים שבקירבת מקום והמיתוג הסוציואקונומי של השכונה.

      הרכיב השני במחיר זה הבית עצמו,כמה מ"ר יש בו, חניה, נוף,  מחסנים (מעלית, סתם מעלית כרף מינימום).

      הרכיב השלישי זה הגימור, סוג הריצוף, המטבח, הכנה לקולנוע ביתי ובית חכם,אסלות מרחפות עם ניאגרה ניסתרת, זכוכית בידודית ופרופילים בלגיים בחלונות וראש דוש שעושה כמו גשם טרופי.

      הרכיב האחרון זה התוספות. המעליות המהירות, הלובי המפואר, מועדון הדיירים, חיפוי אבן נסורה, והג'ימבורי במקלט.

       

      ההשפעה של הרכיב האחרון על עלות הדירה היא אפסית. מדובר בסוג של מיתוג, דרך למשוך לקוחות, גימיק שיווקי לא יותר מזה.

      את המשכנתא אתה לא לוקח בשביל הג'ימבורי. אתה לוקח אותה קודם כל בשביל המיקום.

      אם דירת 4 חדרים באם המושבות עולה 1.2 אם תעביר את הדירה כמו שהיא לבניין דומה בבאר שבע, הורדת את המחיר שלה למשהו כמו חצי. תעביר אותה לרמת אביב החדשה והכפלת את המחיר.

       

      לעומת זאת, אם תוסיף לבניין ג'ימבורי, תוכל אולי לשכנע אנשים לקנות בו דירה יותר בקלות, תוכל לספר להם שהבניין מלא במשפחות צעירות עם ילדים, שהוא מציע אורח חיים מסויים ושיש בו תחושת קהילה. אם אתה קבלן זה יהיה הרבה יותר אפקטיבי ממודעה בעיתון עם תמונה של ילד מטייל עם כלב בפארק וכיתוב על "שכונה חדשה למשפחות מאושרות" (ואני בטוח שג'ימבורי גם עולה פחות). אבל במחיר זה לא ממש ישנה.

       

        21/4/09 00:40:
      שלום לשכן ממול,

       

      כמו שהסברת, חישובי הכדאיות: שכירות או רכישה, הם מסובכים ומכילים אלמנט גדול של ניחוש (הימור?). בדיוק בגלל שזה מסובך, ובגלל שהשקעות מעניינות אותי מעט מאוד אם בכלל, אני מוותר מראש על התענוג לעשות כסף מקניית דירה.

       

      זה לא אומר שאני לא רוצה לקנות דירה, בכלל לא, אני מאוד רוצה לגור בבית משלי ואשמח מאוד אם יהיה בו חדר ג'ימבורי. בתנאי שיהיה לי כסף לקנות אותה.

       

      אבל כאמור, אני לא מתכוון לקנות דירה כהשקעה אלא כמוצר צריכה. האם היית ממליץ לבן שלך ללוות כסף כדי לטייל בדרום אמריקה? מאותה הסיבה שהיית אומר לו שיוציא לעצמו את השטויות מהראש, אני אומר שמי שקונה דירה מהסיבות שלי לא צריך לקחת משכנתא.

       

      וחוץ מזה, אני חושב שהדוגמא עם הג'ימבורי הייתה מוצלחת. לא ככה?

        21/4/09 00:39:
      הי רותי,

       

      הבנת את הפואנטה היטב: קורת גג וחדר ג'ימבורי הם שני דברים שונים על אף שהם משווקים באותה אריזה. אין לי שום דבר נגד ג'ימבורי חלילה, זה נשמע לי רעיון מעולה אבל אני לא מוכן לקחת בשבילו הלוואה.

       

      הלוואה לצורך לימודים היא דבר שונה לגמרי, בתנאי שאלה לימודים לצורך רכישת מקצוע. זה לא מותרות, לפחות לא במציאות שבה אנו חיים. אני משווה משכנתא להלוואה לקניית ג'ינס ליוויס בקרדיט.

       

      עזרא.

        20/4/09 20:33:

      עשית לעצמך חיים קלים במאמר.

      בחרת איש קש בדמות איזה פרויקט סופר יוקרתי עם ג'ימבורי בחצר ועל פיו פטרת את עניין קניית הבית כצריכה וזהו.

       

      העניין של תרבות הצריכה נכון לכל בית בלי קשר לשאלה אם אתה שוכר אותו או קונה אותו. באותו בניין עם ג'ימבורי יש אנשים שקנו דירות ויש אנשים ששכרו דירות אז מה? אילו שקנו הם קורבנות של תרבות הצריכה ואילו ששכרו הם לא? שניהם משלמים עבור ג'ימבורי בבניין. 

      אבל עזוב אותם, אפילו אתה בעצמך משויץ בזה שאתה גר בבית עם חצר בשכירות.

      איך חצר בשכירות זה פחות תרבות צריכה מג'ימבורי בבית קנוי? הרי חצר היא לוקסוס שעולה כסף (לא רק עלות בשכ"ד, גם תחזוקה, צמחים, השקיה, תאורה) זה שזה יותר נפוץ הופך את זה לפחות צרכנות? דוקא ג'ימבורי יכול להיות משתלם ונוח מאוד לבניין שיש בו הרבה משפחות צעירות עם ילדים קטנים.

       

      אבל נעזוב את הדיון הפילוסופי ונשאר בכלכלה.

       

      בוא ניקח את הדירה שאתה שוכר.

      נניח שהיה לך כסף כך שיכולת לקנות את הבית ולקחת משכנתא משכנתא ל 20 שנה. משכנתא שבה ההחזר החודשי יהיה זהה לשכר הדירה שאתה משלם (החזר חודשי היום מול שכ"ד היום).

       

      האם אז היה משתלם לך לקנות את הדירה?

       

      אני מסתכל על זה ככה.

      כשאתה קונה, המחיר מורכב ממספר גורמים.

      אם קניתי דירה במליון שקל (כולל כל המיסים), כשחצי מהסכום הוא משכנתא ל 20 שנה וחייתי בדירה 20 שנה, אז עלות הדירה מורכבת מ:

      1. התשואה שלא קיבלתי במשך 20 שנה על החצי מליון שקל שהיו לי.

      2. ריבית המשכנתא שאני משלם על חצי מליון השקל שלא היו לי.

      3. הירידה במחיר הדירה במשך הזמן שאני אחיה בה (אם המחיר יעלה אז צריך להחסיר את העליה מהעלות)

      4. המיסים ששילמתי בקניה (מס רכישה) והמיסים שאשלם במכירה (מס מכירה מס שבח והטל השבחה שלא תמיד צריך לשלם).

      5. ההשקעות שאשקיע בדירה.

       

      זו העלות של הדירה.

      את 5 אני מגביל לשינויים נכפים, תיקונים, בלאי. לא לשיפור הדירה שמעלה את רמת החיים כי זה כבר עלות אחרת.

       

      האם העלות הזו היא יותר או פחות מוצאות הדיור שיהיו לו במשך תקופת המגורים בדירה הקנויה?

       

      זה תלוי בהרבה גורמים.

      1. כמה זמן אני אגור בה

      2. שינוי הערך של הדירה

      3. הריבית של המשכנתא

      4. התשואה הפוטנציאלית.

       

      בעיקרון אף אחד מהפרמטרים האלו לא ידוע מראש.

      1. בעיקרון זה תלוי בי אבל נסיבות החיים מזמנות לנו הפתעות וכשמדברים על 15-20 שנה קדימה אי אפשר לדעת מה יהיה.

      2. גם הוא לא בטוח. בעיקרון לאורך זמן מחירי הדירות עולים אבל אתה לא יכול לדעת כמה.

      אני בכוונה לא מתייחס למשבר הנוכחי. הוא אמנם הוריד את המחירים ב 10-20 אחוז.מי שקנה בדיוק לפני המשבר ומוכר עכשיו מפסיד אבל אין הרבה כאלו. אני בטוח שבעוד 5 שנים המחירים הנקובים של רוב הדירות יהיו גבוהים יותר ממה שהיום אבל זה לא ממש העניין.

      3. אפשר לקחת ריבית קבועה, אבל האינפלציה יכולה להפתיע.

      4. את זה כבר אף אחד לא יכול לנבא.

        20/4/09 18:25:

      גישה מעניינת, אבל אולי קצת קיצונית מדי לטעמי. השיקולים שלנו ברכישה של מוצרים ושירותים במהלך החיים אינם רק שיקולים כלכליים, אלא גם שיקולים איכותיים. אני מסכימה שבהרבה מקרים זוג צעיר יתקשה לקנות דירה ללא הלוואת משכנתא, אך אם הוא ימתין לחסוך את כל הסכום שיאפשר לו רכישת דירה, יעברו הרבה שנים כפי שציינת. המחירים "האיכותיים" של מעבר דירה, מגורים בבית שאינו שלך ללא יכולת לטפח אותו כפי רצונך, אינם בטלים בשישים. מאידך, אני לחלוטין מסכימה שבהרבה מקרים אנחנו "קופצים מעל הפופיק" ורוכשים דירות מעבר ליכולת הריאלית. לקיחת הלוואות למימוש יעדים אינה תמיד פסולה, אבל צריכה להיעשות בתבונה ותכנון נכון. ישנם יעדים ראויים לכך. למשל - סטודנט שלוקח הלוואה ללימודים. האם עליו להמתין עד שיחסוך את הכסף ורק אז ללמוד? (הורים יקרים, זה הזמן להתחיל לחסוך לילדים שלכם...צוחק). בהנחה שהלימודים הגבוהים ישפרו את כושר ההשתכרות העתידית שלו (ומחקרים מוכיחים זאת), הרי שאפילו כלכלית יש לכך הצדקה.

      האם דירה היא מוצר צריכה או לא? אני חושבת שקצת הבנתי למה התכוונת. ניסית אולי להבדיל בין החלק ההשרדותי של הצורך בקורת גג לראשנו, ובין הרצון לחדר ג'ימבורי ומותרות אחרות.או קניות בסופר - כמה באמת אנחנו צריכים להשרדות וכמה הם בעצם מותרות?

      ארכיון