"קנינו דירה" בישר לי בן אחותי בשמחה. "בשעה טובה" בירכתי אותו, כולי סקרנות, באיזה מקום? כמה היא עלתה? כמה חדרים?  לא נשארתי סקרן הרבה זמן. "שמע דוד" המשיך,  "הדירה על הכיפק (בבאר יעקב), עלתה לנו מיליון ומאתיים אלף ₪, 5 חדרים לחזית, והכי הכי, זו המשכנתא", המשיך בהתלהבות, "לא תאמין, הציעו לנו משכנתא, שש מאות אלף ₪,  ל - 20 שנה באחוז אחד ריבית! ועוד לא צמודה, הא... מה אתה אומר"? 

"הכול דבש" אמרתי לו, "רק תיזהר מעקיצה". ראשית הריבית היא לא אחוז אחד, אלא פריים פחות אחד ומאחר שכיום עומד הפריים על 2 אחוזים, אתם אכן משלמים, בשלב זה רק אחוז אחד.   

"מה זה הפריים הזה"? שואל הילד וממשיך, "אני זוכר שהפקיד הזכיר משהו כזה, אבל כשלחצתי אותו לדעת כמה הריבית, הסתכל אלי  ואמר, אתם משלמים היום אחוז אחד בלבד".

"היום" השבתי, "היום זה נכון, אבל מה יהיה מחר, בעוד שנה, בעוד חמש שנים"? "בוא אספר לך בכמה מילים על משמעותה של הלוואה באחד אחוז".

מהי ריבית פריים?

ריבית פריים (Prime) היא ריבית שנקבעת על ידי הבנקים, בהתאם לריבית הבסיסית במשק (כיום חצי אחוז), אותה קובע מידי חודש נגיד בנק ישראל. בשנים האחרונות התייצבה ריבית הפריים במרבית הבנקים על 1.5% מעל הריבית במשק. ככל שהריבית במשק תשתנה כך תשתנה ריבית הפריים. בנק ישראל משנה את הריבית, בהתאם למדיניותו המוניטארית.

"עכשיו, כשיודעים מה זה פריים, צריך לשאול את עצמנו האם זה נכון לקחת משכנתא, שהיא הלוואה לטווח ארוך, עם ריבית פריים שהיא ריבית לטווח קצר  ועלולה להשתנות כל חודש?  כפי שהפריים ירד בשנה האחרונה לשפל של כל הזמנים, כך הוא יכול לטפס לגבהים וכבר פגשנו את הפריים ב- 16%, 20% ויותר.

אם באחוז אחד נחזיר כל חודש 2758 ₪, הרי בריבית 5% ההחזר קופץ ל – 3920 ₪ וב – 20% זה כבר 9430 ₪ לחודש!!! – "אז ידידי הצעיר, לא להתלהב מאחוז אחד של ריבית כי הגלגל מסתובב ומשפל הוא יכול לזנק לשיאים". המפולת הכלכלית הגדולה של תקופתנו החלה בארה"ב,  מהריבית הנמוכה למשכנתאות ששררה בתחילת שנות ה – 2000 וכשזו עלתה החלו הלווים מתקשים להחזיר את הלוואותיהם וגרמו לקריסה!!!

"אז מה עושים"? שאל במבוכה.

"מפזרים" השבתי, "מפזרים" חזרתי, זו מילת המפתח כשמדובר על עתיד, על אי וודאות, כפי שבהשקעות צריך לפזר סיכונים כך גם בהלוואות. צריך ליצור תמהיל נכון של הלוואות הכוללות, הלוואה צמודה בריבית קבועה (כיום כ - 4%), הלוואה צמודה בריבית משתנה (כיום כ - 2.5% ) והלוואה בריבית הפריים (כיום כ – 1%).

למחרת הלכנו לבנק, לבנות את התמהיל הנכון שיתאים לאורך זמן.

 עזרא שמיר

מנהל חברת הון משפחתי לייעוץ כלכלי

ליווי תיקי השקעות וכלכלת המשפחה

בנק שנותן משכנתא צמודה לפריים ולא מסביר ללקוח מה קורה כשהריבית תעלה - צריך לשלול לו את הרישיון. שימכור קולה, רהיטים ו/או מכוניות. לא משכנתאות. הבנק מסכן את הלקוחות וגם את בעלי המניות (שוב אנחנו דרך קופות הגמל שלנו)

תמיד חשוב במשכנתא:

לעשות השוואת ריביות בין הבנקים.

להתייעץ ולשאול מה יקרה להחזר בעליית הריבית.

להתייעץ גם אם מישהו שיודע לעשות חישובים בסייסים באקסל בנושא.

יש דבר מסוכן יותר ממשכנתא בריבית פריים: משכנתא צמודה לפריים בהחזר קבוע.
שמעתי ברדיו את בנק לאומי מציע משכתא כזו. הפריים עולה - אבל ההחזר קבוע.

איך? פשוט משלמים יותר שנים!

 בדקתי באקסל את המקרה הפרטי של האחיין שלך:

אם לוקחים 600 אלף משכנתא בריבית של 1% ל20 שנה משלמים 2758 לחודש.

אם רוצים לקבע את התשלום של 2758 גם כשהריבית עולה אז זה מה שיקרה:

בריבית צנועה של 4% נחזיר את המשכנתא תוך 32.34 שנה.

בריבית סבירה של 5% המשכנתא תוחזר רק אחרי 47.5 שנה!

ב5.5% - ההחזר יסתיים אחרי 100 שנה.

ב5.6% - לא נצליח להחזיר לעולם את המשכנתא.

ברור לי שבנק לאומי לא מטומטם ולא יציע משכנתא בהחזר שלא יגמר לעולם.

ברור שבמקרה של עלייה משמעותית בריבית - הוא ידרוש החזרים גדולים יותר.

אז ברור שהוא מטעה כי לא ניתן להציע משכנתא בהחזר קבוע הצמודה לריבית הפריים.

ולכל מי שלא מבין: דירה עם משכנתא גדולה - אתם לא בעלי הדירה אלא הבנק.