נכתב ע"י קים קיוסאקי.

תורגם, נערך והופץ ע"י בית הספר למיליונרים.

www.millschool.net

---

משבר הסאב-פריים... מה זה?מה קרה? איך זה משפיע עליי ועליך? והאם זה באמת כזה סיפור? מה זה? אנשים רבים שאני שואלת חושבים שמשבר הסאב-פריים מתייחס לסוג המשכנתאות שיש לאנשים על בתים.זה לא.סאב פריים מתייחס לאדם שלווה את המשכנתה, לא למשכנתה עצמה.לווה סאב-פריים בארה"ב הוא לווה עם אחוזי סיכון גבוהים, פחות מדרגה א' או לווים פריים.לווי פריים הם לווים שלהם יש היסטוריית אשראי נהדרת.הם משלמים בזמן והם לווים בסיכון נמוך בשביל המלווה.לעומת זאת, לווי סאב-פריים הם לווים בסיכון גבוה, עם היסטוריית אשראי גרועה. כששוק הנדל"ן התחיל להתחמם, לווים ואנשי המכירות שלהם הורידו את הסטנדרט שלהם, ואת המאפיינים שלהם כשהם אישרו לווים למשכנתאות, וכתוצאה מכך נתנו הלוואות לאנשים שבדרך כלל לא יתאימו לקבלת הלוואה בגלל היסטוריית האשראי הגרועה שלהם. עד כמה זה היה גרוע? קן מקלרוי, אחד ממנהלי הנכסים במזרח מערב ארה"ב כיום, אמר לי

"אנחנו הרחקנו אנשים שרצו להשכיר מאיתנו דירות מפני בגלל, שבשבילנו, הם לא התאימו לסטנדרטים שקבענו לדיירים שלנו הם לא עמדו בתנאי ההכנסה או האשראי להשכרת דירות, לפתע, הם לקחו משכנתה ועוברים לבית החדש שלהם".

זוהי הרמה המרושלת אליה הגיעה רמת הלווים בארה"ב. מה קרה? לדעתי, היה שילוב של אגרסיביות ואנשי מכירות חמדנים, שעשו את העמלות שלהם בכל פעם שלקוח קיבל הלוואה, כל זה, בשילוב עם לווים טיפשים.לרבות מההלוואות הללו היו אחוזי ריבית נמוכים מאוד לשנתיים הראשונות, ואז אחוזי הריבית היו עולים, בחלק מהמקרים, אחוזי הריבית עלו בצורה רצינית. לווים באחוזי סיכון גבוהים לקחו את ההלוואות הללו בשביל קצת מאוד, או בלי כסף כמקדמה בכלל. עם אחוזי ריבית נמוכים ובתנאי הלוואה מאוד אומללים.היה להם את החלום שלהם : היה להם בית משלהם.אבל שנתיים מאוחר יותר אחוזי הריבית על ההלוואה שהם לקחו התחילה לטפסוהם היו צריכים להתחיל לגייס עוד 300$, 500$ או אפילו 1,000$ כל חודש בשביל לשמור על הבית שלהם. לא יפתיע אותי לגלות שחלק מהאנשים שלקחו את ההלוואות הללו, אם היו מודעים לקפיצה של אחוזי הריבית בהמשך הדרך, חשבו לעצמם "בתוך שנתיים, מצבי הפיננסי יהיה טוב יותר. אני ארוויח יותר כסף. אני אהיה מסוגל להרשות לעצמי את העלאה בתשלומי המשכנתה".אני גם לא אופתע אם רבים מהאנשים האלה לא עשו דבר במהלך השנתיים הללו על מנת לשפר את מצבם הפיננסי. מה קורה מכאן? זה מה שאנחנו רואים ברחבי ארה"ב. ובמדינות אחרות גם כן :  אנשים שלא יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתה העולים עומדים בפני עיקוליםובקרוב יאבדו את בתיהם למלווים. אני חושבת שעד עכשיו ראינו רק את קצה הקרחון. מהי התוצאה? אז איך זה משפיע על אלו מאיתנו שהם לא חלק מדרמת הסאב-פריים?זה מעניין שרק אחוז קטן, בערך 10% מכל הלוואות הבתים הם תחת קטגוריית סאב-פריים.עדיין האפקט מגיע לאורך כל רחבי הגלובוס. וגורם לבעיה עיקרית אחת.לווים עכשיו מפסיקים לתת מימון בקלות, וחושבים פעמיים לפני שנותנים משכנתה. עכשיו זה יותר קשה מלפני כל הבלגאן עם הסאב-פריים, ללווים עם אשראי טוב לקבל משכנתה על הבית שלהם. לווים רוצים יותר כסף כמקדמה, אחוזי ריבית גבוהים יותר וקנסות שמנים יותר.בעוד זה הופך לקשה יותר לקבל הלוואות חדשות, הדרישה לבתים, חדשים או ישנים, ירדה בצורה משמעותית זה משפיע על כל מי שמעורב בשוק הנדל"ן, מספקי חומרי בניין ועד לווים, חברות משכנתאות, במיוחד אלו עם אחוז גבוה של הלוואות סאב-פריים, הם מוצאים את עצמם יושבים על ערימה של הלוואות שאינם מתפקדות.הלווים אינם משלמים, וכתוצאה, חברות המשכנתאות אינם יכולות להרשות לעצמם לשלם את החשבונות כולל משכורות לעובדים שלהם. אנחנו רואים חברות משכנתאות שמפטרים אנשים רק בשביל לא לסגור את הדלתות. יותר ויותר אנשים שחשבו שלהלוואות סאב-פריים אין השפעה ישירה עליהם מרגישים את האפקט. לדוגמה, יש לי חברה שהיא שמאית מקרקעין. בחודש שעבר 5 חברות משכנתאות היו חייבות לה סך של 45,000$ על עבודת שמאות שהיא עשתה בשבילם, עד היום היא לא קיבלה תשלום, כי החברות לא יכלו לשלם לה. בדיוק היום (28/9/2007), חברת נט-בנק פשטו את הרגל.נט-בנק, חלוץ הבנקאות המקוונת, הודיע על פשיטת רגל בעקבות הפסדים גדולים שספג בשוק משכנתאות הסאב-פריים. נט-בנק, אשר נכסיו מסתכמים ב-2.5 מיליארד דולר ושווי הפיקדונות בו עומד על 2.3 מיליארד דולר, הוא הבנק הגדול ביותר שקורס בארה"ב זה 14 שנים.

במקביל, הודיע רגולאטור הבנקאות בארה"ב כי הבנק המקוון איי אנ ג'י דיירקט, מקבוצת הפיננסים ההולנדית ING, רכש את עסקי הבנקאות הקמעונית של נט-בנק, אשר כוללים פיקדונות בסך 1.5 מיליארד דולר.

 אוורבנק, המתחרה לשעבר של נט-בנק, ירכוש את עסקי המשכנתאות של נט-בנק, בהיקף של 700 מיליון דולר.קריסת נט-בנק היא הגדולה ביותר מאז שבנק ווסטרן, אשר נכסיו הסתכמו ב-3.8 מיליארד דולר, התמוטט בשנת 1993. בחצר הבית שלי כשאני מסתכלת על הצורה שבה זה השפיע על חיי, זה מזכיר לי שהכלכלה תמיד נעה במעגלים. השנים 2003, 2004 ו-2005 היו שנים קשות לכל מי שרכש בנייני דירות בארה"בהתנסינו בפינויים מאסיביים כי אנשים, במיוחד אלה שלא יכלו להרשות לעצמם בתים מקודםעזבו את הדירות, ונכנסו אל תוך הבתים החדשים שעכשיו הם יכלו לרכוש. בשנים 2006 ו-2007, אנשים חזרו בחזרה לדירות שפעם עזבו, בגלל שהפעם לא יכלו לשלם את התשלומים למשכנתה, בגלל עליית ההחזר החודשי.עכשיו, שכ"ד שוב נמוך אך מטפס בחזרה למעלה. החדשות הטובות השורה התחתונה, שוב, היא השכלה פיננסית.האם זאת באמת הפתעה שרוב לווי הסאב-פריים נכשלו להחזיר את ההלוואות שלהם?רבים מהם מסומנים כ"סיכון גבוה" בגלל סיבה מסוימת.הפיתרון הפשוט בשביל כל אדם שלוקח משכנתה הוא להבין את ההלוואה ואת התנאים שלהאל תסמכו על אנשי המכירות שיתנו לכם את העובדות שאתם צריכים.אל תסמכו על המילה שלהם, הם לא שם בשבילכם, אלא בשביל העמלה שלהם. 

וגם אם אתם יודעים ששיעור החזר ההלוואה שלכם עומד לעלות בעתיד הקרוב, בנו תוכנית היום להתמודדות עם הבעיה הזאת, אל תטאטאו את הבעיה מתחת למיטה, גם אם כן.. היא לא תיעלם. הצעד הראשון הוא לטפל בכספים האישיים שלכם, ואתם תצטרכו להתחיל להסתכל בצורה רצינית על מצבכם כיום

(אם אתם רוצים ליווי בתהליך זה, ניתן ליצור עמנו קשר בבית הספר למיליונרים, ואנו נדריך אתכם, צעד אחר צעד ונבנה לכם תוכנית אסטרטגית מקצועית להתעשרות, שתעזור לכם להגשים את המטרות הפיננסיות שלכם). תגידו לעצמכם את האמת. זה קל לשקר לעצמכם, כי אתם לא מפקפקים בתשובה של עצמכם, ולא שואלים שאלות מיותרות זה לא כמו לשקר לאדם זר, זה קל להעמיד פנים שהכל יסתדר בעצמו.אבל זה לא יקרה לבד, אתם צריכים לגרום לזה לקרות.משבר הסאב-פריים יכול לשמש שיעור לכולנו, עליכם לקחת מבט טוב במצבכם כיוםומה אתם יכולים לעשות היום, על מנת לשפר את מצבכם הפיננסי מחר.אל תשבו שם בחיבוק ידיים, תעשו משהו! אם אתם לא תעשו כלום היום על מנת לשפר את מצבכם הפיננסי, איש לא יעשה זאת במקומכם. 

החדשות הטובות בשביל כולנו הם, שהזמן הכי טוב לעשות קניות (ואני יודעת שהנשים יתחברו לזה) זה כשכולם מוכרים.

 אני מצפה שמחירי הבתים יירדו, וימשיכו לרדת, וזה כבר עכשיו קורה בערים רבות.בעולם השקעות נדל"ן, זה ידוע כמכירת חיסול. אז היום זה הזמן הכי טוב להתחיל לבחון את אפשרויות ההשקעה שלכם בחו"ל, במיוחד בארה"ב.בעוד המחירים נופלים, הפוטנציאל לתזרים מזומנים טוב מנכסי נדל"ן עולה.עשו את שיעורי הבית שלכם עכשיו, כי עליכם לדעת איך לזהות ולתפוס את ההזדמנות כשתראו אותה. המשקיעה, יזמית וסופרת קים קיוסאקי משכילה נשים אודות נושא הכספים והשקעות.אנחנו ממליצים בחום לרכוש את הספר שלה "כך תהיי אישה עשירה", בהוצאת מטר. בהצלחה. (קים קיוסאקי - בית הספר לנשים עשירות (ביה"ס למיליונריםwww.millschool.net 

אושרי, אנשים חכמים עושים הרבה כסף מהרוב שהינו קהל בינוני מינוס או צעירים שזו טיפשות בפני עצמה, דרך קורסים וספרים. תפסיק להעשיר את ביה"ס למליונרים ו/או כותבי ספרים אינפנטיליים כגון "אבא עשיר, אבא עני", הם היחידים שמרוויחים ומי שבאמת צריך אותם, לא יגיע לכלום כנראה. העצה הזו בחינם. אגב, הבלונדינית אכן..."חבל על הזמן".

אושרי, אנשים חכמים עושים הרבה כסף מהרוב שהינו קהל בינוני מינוס או צעירים שזו טיפשות בפני עצמה, דרך קורסים וספרים. תפסיק להעשיר את ביה"ס למליונרים ו/או כותבי ספרים אינפנטיליים כגון "אבא עשיר, אבא עני", הם היחידים שמרוויחים ומי שבאמת צריך אותם, לא יגיע לכלום כנראה. העצה הזו בחינם. אגב, הבלונדינית אכן..."חבל על הזמן".

---

ארנון, אני לא מאמין עליך.

אתה בעצמך אמרת... אנשים חכמים עושים הרבה כסף,ומה שאני

מנסה להסביר כאן בעצם, זה שישנה הזדמנות בארה"ב להשקעות בנדל"ן

אני ממליץ להיות חכם ולנסות לנצל את המצב.

 

אגב, הקורסים האלה של אבא עשיר, ושל בית הספר למיליונרים בנתיים עשו בשבילי

הרבה כסף, ואני באמת מצליח להרוויח מהם.

חבל שאתה חושב כך,

בסופו של דבר, אתה תפסיד הרבה דברים בחיים אם לא תפקח עיניים ותבחן אפשרויות חדשות לעשיית כסף.

העצה הזאת בחינם.

 

והבלונדינית באמת אישה מתוקה, הייתי באחד הסמינרים שלה.

 

בהצלחה

אושרי, אולי יש כבר כעת "הזדמנויות" אך הירידות עוד לפנינו , שמור את הכסף עוד כמה חודשים לפחות, ההיצע יהיה הרבה יותר גדול....

אינני מבין כיצד אתה יכול להמליץ לאנשים לקנות נדל"ן בשוק יורד?

אולי תסביר את ההגיון מאחרי המלצה זו?

 

אני דווקא הייתי ממליץ הפוך,לקנות בשוק עולה-אמנם הרווח יכול להיות קטן יותר אבל הסיכון קטן מאוד ואפשרות המימוש מהירה.

 

ואם תרצה אוכל גם לתת לך מספר דוגמאות ממדינות אחרות כדוגמת רומניה,מולדובה,בולגריה וכו'

 

צטט: אריק 2000 2007-10-01 21:07:21

אינני מבין כיצד אתה יכול להמליץ לאנשים לקנות נדל"ן בשוק יורד?

אולי תסביר את ההגיון מאחרי המלצה זו?

 

אני דווקא הייתי ממליץ הפוך,לקנות בשוק עולה-אמנם הרווח יכול להיות קטן יותר אבל הסיכון קטן מאוד ואפשרות המימוש מהירה.

 

ואם תרצה אוכל גם לתת לך מספר דוגמאות ממדינות אחרות כדוגמת רומניה,מולדובה,בולגריה וכו'

 

תודה על השאלה.

נתחיל בכך שהמאמר מדבר לאלו המשקיעים בשביל הכנסה פסיבית, ובשביל תזרים מזומנים.

ולא יזמי נדל"ן המבקשים לקנות בזול ולמכור ביקר.

(למרות שהמצב יכול להיות לטובתם גם כן).

 

הסיבה שאני ממליץ למשקיעי נדל"ן מניב לקנות בשוק יורד, היא בגלל העניין של היצע וביקוש.

כשאין ביקוש, אנשים מתחילים למכור.

לפני כשבועיים חזרתי מארה"ב, ונתקלתי בבעיות שיש שם בשוק הנדל"ן.

אנשים מוכרים את הבתים שלהם על ימין ועל שמאל.

עכשיו, כשאנשים רוצים למכור את הבתים שלהם, ומהר.

יש לך, כמשקיע הזדמנות מעולה לקנות נכסי נדל"ן.

דירת 3 חדרים במנהטן, שבדרך כלל תעלה לך 300,000$, אתה יכול לרכוש כיום

בגלל משבר הסאב פריים (אם כמובן תיתקל בלווה סאב-פריים)

ב-200,000$ ואפילו פחות.

למעשה, אם אתה מחפש עסקאות של 100% מימון, תקופת שפל זאת התקופה הכי טובה למצוא הזדמנויות שכאלה.

כשאנשים רוצים למכור, כמשקיע נדל"ן ידך על העליונה

כל הצעה שתיתן למוכר, מרבית הסיכויים שתתקבל על ידו.

המוכר בצרות, ויעדיף לקבל ממך 60% משווי הנכס.

מאשר שהבנק ייקח לו את הבית, והוא לא יראה שקל (או דולר במקרה הזה :) )

אני כיום משקיע בארה"ב, ומנצל את המשבר לטובתי.

כך גם כל המשקיעים החכמים האחרים.

 

אותו הדבר חל לגבי שוק ההון, כשהמצב קשה, השוק במצב "מכירה"

ומתי קונים?... במכירה.

היתרון כאן מבחינת רווח הוא, שברגע שכולם מוכרים את הבתים שלהם, לאן הם עוברים?

לדירות.

לכן, עכשיו יש ביקוש רציני לדירות בארה"ב, בגלל שכולם מוכרים את הבתים שלהם.

אז אם אתה רוכש נכס נדל"ן בארה"ב ב-6 חודשים הקרובים כשהמחירים עדיין נמוכים.

אתה תמצא דייר תוך פחות מ-2 שניותץ

כך שהבטחת לעצמך הכנסה קבועה, לטווח ארוך.

עוד יתרון הוא מפני שאתה רוכש את הנכסים בזול, אתה משלם פחות למשכנתה, כך אתה מרוויח יותר כסף בסוף החודש.

 

 

בהצלחה.

 

אושרי מורד.

 

איך זה שאושרי עדיין לא מליונר?

משבר הנדל"ן בארה"ב קרה כי רבים קראו את ספריו של רוברט קיוסאקי, כמו "אבא עשיר, אבא עני" ולקחו משכנתא וקנו דירות והשכירו אותן. אך הוא שכח להזהיר אותם שאם הריבית תעלה הם יכנסו לצרות. אני יודע שקשה להאמין ,אך החברה האמריקאית הממוצעת מתנהלת על חלומות.(בשביל זה הוליבוד היא עיר הסרטים העולמית).

 

אושרי, לידיעתך:

האיש הוא שרלטן מסוכן אל תקשיב לו. יש הרבה אנשים מנוסים אחראים, חכמים, ובעלי רקורד מוכח, שכתבו ספרים ושמחים להדריך אתכם בצורה רצינית בעולם ההשקעות והעסקים. (לדוגמא פיטר לינץ' בני"ע, ואחרים בנדל"ן). האיש הזה הוא מסוכן במיוחד כי הוא שייך לזן מסוים (שנפוץ במיוחד באמריקה) של בעלי כושר שכנוע שעוצמתו עומדת ביחס הפוך לתקפותם של הדברים שהוא מברבר. בכל אופן, חוץ מרעיונות ברמת השראה שאפשר לסכם במשפט "בזה שאתה עובד כשכיר פשוט אתה מפסיד הרבה הזדמנויות לעשות כסף", העצות הקונקרטיות שלו הן חסרות ערך לחלוטין, גם באמריקה, אבל במיוחד בישראל שבה החקיקה והמוסכמות בנושאי מסחר בנדל"ן ומימונו שונים לחלוטין מאשר בארה"ב. ואגב, את המשפט למעלה הייתי משלים ואומר: "בזה שאתה עובד כשכיר פשוט אתה מפסיד הרבה הזדמנויות לעשות כסף, כמו גם הרבה הזדמנויות להפסיד את כל מה שאתה ומשפחתך צברתם במשך דורות".

אושרי ,

דירה במנהטן הוא לא שלוש מאות אלף דוללר

 

תודה על ההערות שלכם.

נתחיל בכך כי עליי לציין שאני עדיין לא מיליונר, אבל אני ממש קרוב.

ובעבר הייתי מיליונר, אך בגלל מחסור בהשכלה פיננסית, הפסדתי כספים רבים.

ולאור הדברים שאליהם נחפשתי, אני חייב להגיד כי אתה שופט את תורתו של קיוסאקי, מפני שנתקלת במספר שרלטונים, זה לא אומר שכולם שרלטונים.

רוב השרלטונים הם אנשים שהצלחיו בזכות העובדה שהם רמאים ונוכלים.

אני פגשתי את רוברט ואת אשתו קים, והם לא מאותו הזן.

זה כמו שתאמר לי שדונלד טראמפ, שהוא מוציא ספרים ומוצרים ביחד עם רוברט

הוא גם כן נוכל, שמנסה להרוויח על גבם של אחרים.

והוא לא.

אגב, מי אמר שדירה במנהטן לא עולה 300,000$?..

האם אתה יודע על איזו דירה אני מדבר? נסה לבדוק באינטרנט

ואתה תמצא לפחות 50 דירות במנהטן בעלות של 300,000$ ואף יותר.

 

ומי אמר לך שהסיבה למשבר הסאב-פריים זה העצות של רוברט קיוסאקי????

אני מבקש שתחקור את הנושא, לפני שאתה מגיב.

 

בהצלחה.

 

 

i don't think that being a entrepreneur is good or bad, the same as i don't think that being an employee is good nor bad.it's a personal choice.Arnon, even im shocked you will even think that.Where do you get your sources, when it comes to filling in on the latest.are you really that financially illiterate, you really think that Robert kiyosaki is the reason to the sub-prime crisis?don't you read the news? the fact that you will say such a thing just show's how much you don't know.

 

 

ליפהפיה מהתגובה מעלי: נורא אהבתי את התמימות,באמת, כזו מתוקה. זה נאמר בציניות, השאר לא. אגב, מאמין שהרבה אכלו קש בגללו, אבל הלוואות הסאב-פריים קצת גדול עליו, לא? :-) את מרבית הכסף שלהם הם עשו מספרים, לא נדל"ן.

Actually you are wrong.if you read and study a bit, you will find that Robert's story is true.and he made most of his money in real estate and teaching seminars.but that doesn't mean that the ways he teach is wrong.the fact that you think that his "dangerous", is astonishing to me.did you even read his books?Have you ever met him? or his wife? How would you explain the fact that i made a lot of money, using the methods that he teaches?

and that so many people was able to make a lot of money, thanks to him?

 

and you said "people invested in real estate because his advices, and he forgot to warn them that the mortgage payment's will go up".that's one of the dumbest things i ever heard.Robert kiyosaki did not invented real estate investing, and people was investing long before he arrived.he did not invented the entrepreneurial ways, all he does is teach people how the rich make their money, the fact that people do stupid things without checking the button-line twice, that's their problem. it's easy to blame the teacher, when you fail.but you should only blame yourself..