התשובה תלויה בהמון פרטים ולכן היא לא יכולה בכלל להיות חד משמעית.
צטט: צביקה ברגמן 2010-06-25 09:14:59
דירה -לשכור או לקנות?
דירה - לקנות או לשכור? תלוי
מחירי הדירות כל כך גבוהים - האם כדאי לקנות? אולי בכלל כדאי לשכור?
מבחינה כלכלית טהורה, יהיו כאלה שיציגו מספרים והוכחות כי אפשר בהחלט להסתפק בשכירת דירה ולאו דווקא בקניה. קניה, יש כאלה שיאמרו היא אינה צעד כלכלי נבון מאחר ויתכן שבתום תקופת תשלומי המשכנתא, ערך הנכס ירד וייצא בשורה התחתונה כי שילמנו סכומים גדולים בתוספת ריבית גבוהה ולבסוף קיבלנו נכס שמחירו הולך ויורד עם השנים.
מנגד יהיו כאלה שיבואו לייעץ לכם ויספרו כי תשלום של שכר דירה הוא כסף מושלך לריק, כזה שניתן לבעל הנכס ולאחר שנים של תשלומים חודשיים לא יישאר בידכם דבר.
ויהיו כאלה שימליצו כי תפקידו את הונכם בבנק בתיק השקעות איכותי שיעניק לכם תשואה טובה ורווחים נאים במקום להשקיע את הכסף בקירות.
מבולבלים? עדיין לא סיימנו. יש מי שמבקשים להציב את הנוסחאות המתאימות כדי לבדוק את שווי הדירה שאתם עומדים לרכוש כנכס כלכלי ולבחון מהי התשואה שיביא אותו נכס אם תשכירו אותו. כלומר, אם הדירה שקניתם שווה 180 אלף דולר ותוכלו להשכיר אותה ב-500 דולר לחודש, זה אומר שתקבלו תשואה שנתית של 2.7 אחוז שזה ממש לא כדאי אם בבנק אפשר בתקופות מסוימות לקבל 5 אחוז ללא כאב-הראש של רכישת הדירה.
בשלב זה אני מניח שמתחיל לכאוב לכם הראש. אז מה עושים?
אני סבור שכאשר מדובר בדירה למגורים, התשובה היא חד משמעית - לקנות דירה בעזרת משכנתא.
להלן 10 סיבות המצדיקות לעשות זאת:
1. לרוב רוכשי הדירות הצעירים אין די כסף לרכוש דירה ללא משכנתא. לכן, אם אתה מבקש לרכוש דירה ב-180 אלף דולר והסכום העומד לרשותך הוא 40 אלף דולר, אתה לא יכול להחליט מה עדיף לקבל: ריבית בבנק מ-180 אלף דולר או קניית דירה באותו סכום, כי כל מה שיש לך הוא בסך-הכל 40 אלף דולר שהתשואה בפק"מ תעניק לך משהו כמו 600 ₪ בחודש בעוד שאתה נזקק לשכירות לאותו גובה סכום אך בדולרים.
פעמים רבות הצעירים האלו אין להם בכלל את ה-40 האלו וגם אותו הם משיגים בהלוואה כך שיעמדו באחוזי המשכנתא שמאשרים.
בנוסף, זו טעות חשבונאית לקחת את הרווח רק על ה-40, יש כספים נוספים כמו תשלומי המשכנתא יחסית לשכירות, עלויות החזקת דירה שיש רק לבעלים ועוד.
2. הנכסים בארץ הקטנה שלנו לרוב לא מאכזבים ובמקרה הגרוע ערכם נשמר. זה פשוט לא עומד במבחן המציאות, יש תקופות שהנכסים מאוד יורדים, לדוגמה אזור הצפון נפגע מאוד מאז המלחמה. כנ"ל לך תמכור נכס בשדרות. השאלה תמיד היא תזמון.
3. כאשר אתה לוקח משכנתא, אתה מטיל על עצמך התחייבות לשלם תשלומים חודשיים שסביר להניח כי ישולמו לפני בזבוז הכסף על דברים בלתי חיוניים. התשלומים החודשיים גורמים לאלמנט של חיסכון מכורח שבבוא השעה מתגלה כדבר חיובי. התיאוריה של חיסכון חודשי של סכומי כסף ללא מטרה ברורה ומוגדרת עשוי להתנפץ פעם אחר פעם על ידי שימוש בכספים אלה לרכישת 'מוצרי צריכה חשובים'."
זה תלוי מאוד בכל משפחה, ולא ניתן להכליל.
4. לאחר שיש לך דירה, יש לך בטחון כלכלי לכל החיים. איש לא מבטיח שבגיל 70 תוכל להמשיך ולשלם דמי שכירות מהפנסיה שתקבל. פעמים רבות הדירה הזו היא נטל, כי אם אתה נקלע לקושי כלכלי, זה מקשה על מעבר מהיר לאזור זול יותר.
5. בגיל הזהב תוכל להיות לך הדירה שרכשת כמשענת למעבר לדיור מוגן או לשימוש במשכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה מאפשרת לאנשים מבוגרים להעביר את הנכס לגוף פיננסי ולקבל תמורתו תשלומים חודשיים על חשבון הדירה, כך שבתום תקופת התשלומים, או במות הבעלים, תעבור הדירה לידי המשלם. ההסדר מעוגן בצורה כזו שלא יפנו את הדייר מביתו.
6. דירה שרכשת בעזרת משכנתא היא שלך וככזו, יש לך את כל המוטיבציה להשקיע, לשפר וליצור בה את חלקת אלוהים הפרטית שלך, מה שבוודאי לא יהיה לך בדירה שכורה. כאשר אנשים חייו בדירות של החברות המשכנות וידעו שזה בעצם שכירות לטווח ארוך, הם השקיעו בלי בעיה בדירות. ובכלל לפעמים אנשים מגזימים בשיפוצים מיותרים ויקרים שאם לא היה בית שלהם אולי לא היו מבזבזים את זה.
7. דירה משלך מעניקה שקט נפשי שיתרום לך בעקיפין קרקע נוחה להתקדם במהלך הזמן.
ואם במקום זה יש לי בבנק מזומן בערך של דירה? לדעתי אין נאמן ככסף מזומן.
8. כאשר אתה רוכש דירה, אתה למעשה משלם ריבית, אבל משתמש במאות אלפי שקלים של הבנק כדי לגור בנכס יקר שאין לך את הכסף לרכוש אותו כרגע.
בממוצע ישראלי משלם פעמיים את ערך הדירה במהלך חיי המשכנתא. בנוסף, בשכירות ניתן בדרך כלל לחיות בדירה/בית שלא היית יכול להרשות לעצמך לקנות.
9. יותר מ-70 אחוז מהישראלים רוכשים דירה ולא שוכרים, כמעט 68 אחוז מהאנגלים רוכשים דירה ולא פחות מ-65 אחוז מהאזרחים האמריקאים עושים זאת. אז כנראה שהם יודעים משהו, לא?
זה לא קשור בכלל, אם תלך לערים הגדולות המספרים האלו צונחים. בכלל כל מחקר מדעי יראה לך שרק המיעוט הוא החכם, עובדה שרק מעטים הם מיליארדרים. בארץ יש סיבות שונות לכך שכולם רצים לקנות וביניהם סיבות גלותיות ומצב שוק השכירות הבלתי נסבל. דווקא הוכח במלחמת העולם השניה שמי שהיה לו רכשו התקשה לקבל ממנו משהו, בעוד מי שהצליח להחזיק כסף וניירות ערך הציל חלק רציני מהונו.
10. ניסיון להגיע לחישוב מדויק האם כדאי לשכור דירה ולא לקנות תלוי בהרבה פרמטרים לא ידועים כמו מחיר הנכס בעתיד, הריבית העתידית שניתן יהיה לקבל ועוד. אלה עושים את ניסיון החישוב לספקולציה גדולה בהתחשב בכאלה שרכשו דירות שערכן הושבח עשרות מונים במהלך השנים.
עכשיו, אני מציע שתעשו סיבוב של שיחות טלפון בין בני המשפחה שלכם, אנשים שרכשו דירות לפני עשר, עשרים ושלושים שנה. תשאלו אותם כמה עלתה הדירה שלהם אז ותראו שאף אחד מהם לא הפסיד. הנדל"ן משביח את עצמו בדרך כלל לאורך השנים.
טוב שאתה אומר בדרך כלל, אני מכיר גם אנשים שנתקעו עם נכסים שרק גורמים להם להוצאות.
צביקה ברגמן
מחבר הספר נדל"ן למתחילים
דבריך לדעתי מאוד מסוכנים ויכולים לתת לצעירים לחשוב שתמיד נכון לרכוש וזה פשוט לא נכון!
הוספת תגובה על "דירה -לשכור או לקנות?"
נא להתחבר כדי להגיב.
התחברות או הרשמה