סוף השנה האזרחית מתקרב - אז חבל שתפסידו את הטבות המס, שמעניקה לכם המדינה (במטרה לעודד חסכון לפנסיה)  בהפרשות לקופות הגמל ולקרנות ההשתלמות. איך אוכל להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלי? מה תקרת ההפקדות המקסימלית המזכה בהטבות המס? ולאיזה קופת גמל וקרנות השתלמות - הכי כדאי להפקיד השנה?

 

זיכויים בהפקדה לקופה"ג- סוף השנה מאפשר לכם - עצמאים ושכירים כאחד - להפקיד כספים לקופת הגמל, עד לסכומי התקרה שנקבעו בתקנות מס הכנסה. שכיר יכול להפקיד לקופת גמל לצורך קבלת זיכוי מקסימלי עד תקרת הכנסה של - 8,100 ש"ח לחודש - והכנסה של  97,200 לשנה; ועצמאי יוכל להפקיד לקופת גמל לשם קבלת הזיכוי המקסימלי עד 16% מ"תקרת הכנסה" של  16,200 לחודש - שזו תקרת הכנסה של  194,400 לשנה ולזכות בגין כך ב"זיכוי", החזר מס של 33.6% מההפקדה (שבתקרה ההכנסה המקסימלית פירושה הטבה של 10,458 שקלים).

--

וגם ניכויים- יתירה מכך, ההפקדות לקופות הגמל - ושוב עד לגובה התקרה הקבועה בתקנות - מאפשרות לכם - עצמאים ושכירים (שמפקידים באופן עצמאי) - להכיר בהפקדות אלו כ"הוצאה" מותרת בניכוי, המאפשרת לכם להקטין את ההוצאה החייבת במס - כשגובה ה"ניכוי" - קרי החזר מס תלוי בגובה המס השולי שלכם.

---

גם לקרן ההשתלמות:  קופת גמל היא , כידוע, חסכון פנסיוני לטווח ארוך, כשהכספים ניתנים למשיכה ממנה, בצורת קצבה חודשית רק בגיל הפרישה. לעומת זאת, קרן ההשתלמות - ניתנת למשיכה, לאחר 6 שנים בלבד מיום פתיחתה (או לאחר 3 שנים בלבד, כשמדובר באמת במטרות השתלמות. גם בפרישה לפנסיה - ניתן למשוך את כספי קרן ההשתלמות, בתנאי שהעמית צבר ותק של 3 שנים)

--

כסף על הריצפה: כך שאל תשכחו לאסוף את הכספים המגיעים לכם - ולהפקיד עד סוף השנה גם לקרן ההשתלמות. ההפקדות המזכות ל"קרן השתלמות" הן עד לגובה ה"תקרה המזכה" (שכיר עד להכנסה של - 18,854 ש"ח, ועצמאי יכול להפקיד 7% עד תקרת הכנסה של  - 17,040 ש"ח לחודש)  הפקדות אלו תזכנה אתכם - שכירים ועצמאים כאחד -  בפטור ממס רווח הון על הרווחים שיצטברו בקרן, בעת המשיכה. אם כי, במקרה שאין צורך ממשי בכסף, לעיתים עדיף שלא למשוך ולהשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות - וכך להמשיך ולהינות מפטור ממס על הרווח הריאלי (בגובה התקרה המוטבת).

--

***שכיר כ"עצמאי": חשוב לזכור עוד - שגם שכירים יכולים לפתוח קופת גמל נוספת, ולהפקיד אליה במעמד "עצמאי" - וכך לזכות בהטבות מס גדולות יותר, בגין חלק ממשכורתם שאינו מבוטח ע"י המעסיק.

--

להפקיד סבבה, אבל לאיפה?? היתרון (היחיד אולי) מ"רפורמת בכר" הוא באפשרות של העמית לבחור בכל עת את המוצר הפנסיוני,  שבו הוא רוצה לחסוך כמו גם את בית ההשקעות שינהל אותו. כך, שעובד המתחיל עבודה חדשה במקום עבודה חדש - יכול להמשיך ולחסוך בקרן הפנסיה שבה חסך עד היום במקום עבודתו הקודם. הוראות ההסכמים הקיבוציים החלים במקום העבודה החדש, המפנים לקופת גמל או לקרן השתלמות מסויימת - חלים - רק במקרה שהעובד אינו בוחר בעצמו איפה לחסוך.

--

אז איך לבחור? את ההשוואה בין קופות הגמל וקרנות הנאמנת - יש לעשות לא רק בהשוואת התשואות, אלא על סמך כלל הנתונים הבאים:

גובה דמי הניהול - וזכרו ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך הפנסיה שלכם תהיה מצומקת הרבה יותר, כשכל עשירית אחוז בדמי הניהול - גורר הפרשים של עשרות אלפי שקלים בחסכון לפניסה. .

רמת הסיכון - (סטיית התקן - מדד שארפ) - את קופת הגמל יש לבחור בהתאם לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. "מדד שארפ" הוא המדד המשקלל את התשואה ביחס לסיכון - וככל שהציון שקיבלה קופת הגמל גבוה יותר, כך הקופה נחשבת לאיכותית ומוצלחת יותר.

נכסי בית ההשקעות המנהל ועוצמתו- ככל בית ההשקעות גדול ויציב יותר, כך גם הקופה בטוחה יותר. זה לפחות הכלל, אם כי ראינו בעבר גם חריגים, וזכורה במיוחד פריזמה ז"ל, שהיתה עד לפני 3 שנים בית ההשקעות הגדול במדינה, עד שיום אחד קרסה, רק בשל מנהל ההשקעות בקופות הגמל, שנטל סיכונים מוגזמים בחסר אחריות משווע. צריך לזכור גם, שככל שקופת הגמל גדולה יותר, כך היא גם גמישה פחות באפשרות להגיב לשינוייים בשווקים. .

--

המנצחת: ילין לפידות: השנה אמנם טרם הסתיימה - אבל כבר כעת ניתן להעריך - בהשוואת תשואה בלבד, ותוך לקיחה בחשבון שמדובר בקרן מנייתית ב"פרופיל סיכון גבוהה" - , שקופת הגמל המנייתית של ילין לפידות  תעמוד בראש רשימת דירוג התשואות - הן לתקופה של השנה האחרונה, והן לתקופה המצטברת של 3 השנים האחרונות.

--

אז זכרו: רק עד ה- 31 בדצמבר (שנופל ביום שבת);

זאת אומרת, שרק עד ה- 30 בדצמבר (שנופל על יום שישי, בו רוב הבנקים סגורים)

זאת אומרת - שבפועל רק עד יום חמישי ה- 29 בדצמבר - תוכלו לגשת לסניף הבנק כדי לבצע

את ההפקדות - לקופות הגמל ולקרנות ההשתלמות - כדי לזכות בהטבות המס

אזהרה: האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ כלשהו (במיסוי, השקעות או תכנון פנסיוני),

ומומלץ להתייץ עם יועץ מס ו/או יועץ פנסיוני מקצועי - בנוגע לכדאיות ההשקעות והטבות המס הספציפיות המגעית לכם,

תוך ראיה כוללת והתחשבות במכלול הנתונים, הצרכים,

ההון האישי וטווחי החסכון המתאימים והייחודיים לכם.

השאלה למה נזכרים בסוף שנה ?

 

בימים האחרונים קבלתי כמה טלפונים של עצמאים שרוצים להפקיד כספים כפי שאתה מציין, אך אין להם כרגע קופת גמל או מוצר אחר מתאים.  הם נזכרים כמה ימים לפני סוף השנה לעשות שופינג.

 

בחירת מוצרים אלו צריכה לאעשות בצורה מקצועית בדרך כלל כחלק מייעוץ פנסיוני מקיף על התא המשפחתי שבו בוחרים את המוצרים המתאים כמו ביטוחי מנהלים/קרנות פניסה, קופות גמל, קרנות השתלמות וכיוצ"ב.

 

על תזכרו ברגע האחרון, תתחילו כבר עכשיו לתכנן את השנה הבאה.

 

ובכלל שיחה עם רו"ח ויועץ המס רגע לפני ה-31 לדצמבר תמיד נכונה לכל עצמאי.

 

שנה אזרחית טובה לכולם.

הלו איציק

מה "רגע האחרון" ?

יש עוד כמעט שלושה שבועות עד סוף השנה.

וחוץ מזה ראית משהו בארץ,  שמתכננים אותו שנה מראש???

נו באמת.

אצלנו עושים הכל ב"כיבוי שריפות" של ה"דקה ה- 90"

אפילו שריפות מכבים ב"דקה ה- 90" מטוסים שהובאו מחו"ל רק אתמול

אז יאללה - איציק - תן בבקשה המלצות

באיזה קופת גמל/קרן השתלמות -

הכי כדאי לשים השנה את הכסף????

גיא, תהליך ייעוץ פנסיוני רציני לא ניתן לעשות אותו ב-3 שבועות, לפחות אל בבית ספרנו.

 

נני שהיום אני רוצה לגשת לייעוץ פנסיוני, הרי צריך לפחות שבוע בכדי לחפש יועץ מתאים, להפגש עם 2-3 להכרות ולהחליט על מי הולכים.

 

לאחר מכן מתחיל התהליך.... שלוקח הרבה יותר מ-3 שבועות, הרי את הניירת המעודכנת לוקח לפחות חודש להשיג.

 

גם אחרי שמקבלים מהיועץ את המסקנות והמלצות צריך זמן לקרוא, להבין להפנים... בקיצור זה תהליך של חודשים לא שבועות ובטח לא בלחץ.

כרגע זו הוצאה הפטורה ממס.

כשתרצה להוציא- זה יהיה, מסתבר, סיפור שונה.

 

אין מה להשוות בכלל בין קופות הגמל או הפנסיה שהיו, לנפלאות החדשות שסדרו פה לפי חוק.

שלום גיא, אני שכיר, רציתי להבין: 1.איך בדיוק מפקידים לקרן השתלמות? אני ניגש לבנק או דרך הסוכן שמטפל בקרן השתלמות? 2. למה כדאי לי לפתוח גם קופת גמל עצמאית, ואיך אני עושה את זה?