בין אם יצא כם לשמוע, וגם אם עדיין לא, קרנות סיוע לעסקים, ובראשם קרן סיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה (מוכרת גם בשם קרן תבור), מציעות פתרון מימון נוח יותר בהשוואה להלוואות סטנדרטיות לעסקים קטנים בבנקים המרכזיים.

אך כמו בכל דבר טוב, ישנם נושאים שחשוב לדעת ואף להיזהר מהם.
הראשון שבהם, הוא ניגוד העניינים המובנה בין המערכת הבנקאית לבין כספי קרן הסיוע.
זה נכון שהתנאים הנוחים שמציעים הבנקים במסגרת הלוואות קרן הסיוע לעסקים נוחים, אך הסיבה נעוצה בכך שהמדינה מעניקה בטחונות של 75% מסכום ההלוואה (הסיכון של הבנק קטן והריבית יורדת) אך בואו נשווה את הריבית לריבית הניתנת על משכנתאות.

לשם השוואה בין רמות הסיכון, נשאלת השאלה איזה נכס בטוח יותר? ערבות המדינה או הנכס שניתן כנגד המשכנתא? נניח בקלות שהסיכון זהה, אם כך, נשאלת השאלה, מדוע למרות שטווח זמן ההלוואה העסקית קצר יותר מטווח המשכנתא, עדיין הפרש הריביות עומד כל כ-4%…. (בין פריים-1% במשכנתאות לבין פריים+3% בהלוואות במסגרת הקרן)

טענה זו הוכיחה כי אף אחד לא עושה לעסקים הלווים “טובה”. הבנקים מרווחים הרבה מעבר ביחס לרמת הסיכון שלהם ולכן, מתן הלוואות בערבות מדינה היא יוזמה מבורכת מבחינתם ואכן קיימת תחרות בין הבנקים השונים על לקוחות קרן הסיוע.

המסקנה היא, שבניגוד להלוואה רגילה, אליה מגיע בעל העסק בדר”כ בעמדת נחיתות ונתון לחמלת הבנק באשר לתנאי ההלוואה (העיקר שיקבל אותה), בהלוואה במסגרת קרן הסיוע לעסקים, הלקוח מגיע בעמדת מיקוח ובאפשרותו לנצל זאת לקבלת תנאים טובים יותר (גובה הריבית ורמת הבטחונות של הלקוח ניתנים למשא ומתן)

דבר נוסף שצריך לזכור הוא, שבנקים לא אוהבים להפסיד, וכאשר הם נותנים הלוואה במסגרת קרן הסיוע, הריבית שהם מקביל בעבורה נמוכה יותר מהריבית על הלוואות רגילות ולכן, בעוד הם ישמחו לקבל אתכם כלקוחות חדשים (וכך להגדיל את היקץ ההלוואות), הם יעשו הכל בכדי למנוע מלקוחות קיימים לקבל הלוואה מקרן הסיוע לעסקים, מהסיבה הפשוטה שאם הם יחליפו הלוואות קיימות של הלקוח (בריבית גבוהה) בהלוואות של קרן הסיוע לעסקים ברבית זולה משמעותית (מותר על פי תנאי הקרן להשתמש ב 50% מכספי הקרן לכיסוי הלוואות קיימות) הם פשוט מפסידים הכנסות מריבית…. ומי רוצה להפסיד?

לכן המסקנה השנייה המתבקשת כאן היא שבעת פנייה לקרן הסיוע לעסקים, אין לפנות בשום פנים ואופן לסניף הבנק בו העסק פעיל.

ניתן לבחור בין ארבעה בנקים שונים (אוצר החייל, מזרחי טפחות, דיסקונט ובנק הפועלים). הבנק המתחרה ישמח להעניק לכם את ההלוואה אשר בעזרתה תוכלו לסגור הלוואות יקרות בבנק בו אתם פעילים. כמו כן, כוח המיקוח של הלקוח מול הבנק השני הוא גדול יותר מאחר והבנק מעוניין בהערבת הפעילות של הלקוח בעתיד, ולכן מוכן להעניק תנאים טובים יותר בהשוואה לבנק זו פעיל הלקוח.

כלומר, הפנייה לקרן הסיוע לעסקים מעניקה הזדמנות עבור הלקוח לשפר את תנאיו בבנק, ברמת העלויות השוטפות ועלויות המימון ולתכנן פרופיל אשראי נוח יותר שמתאים לפעילות העסק שלו.

חשוב מאוד להיעזר בשירותי ייעוץ עסקי מחברה שמתמחה בתחום האשראי מקרנות הסיוע. ייעוץ זה צריך לקחת בחשבון לא רק את הכנת הבקשה, אלא גם את הליווי מול הקרן הרלוונטית ומול הבנקים, כולל ביצוע משא ומתן עימם, עד לקבלת ההלוואה.