הלוואות גישור נוצרו מתוך המחשבה להעניק לעסקים מימון של הפער התזרימי בעסק לתקופה מסוימת. הבעיה היא שהלוואות גישור אלו הנן בעלות ריביות גבוהות שפוגעות בעסק.

הלוואות גישור לעסקים נוצרו כפתרון לעסקים בעלי פער תזרימי. הלוואות גישור מיועדות לממן את הפער המתקיים בין תנאי אשראי ספקים, הוצאות בגין תשלום לספקים שמתקיים במועד מסוים, לבין תנאי אשראי לקוחות, הכנסות המתקבלות מהלקוחות במועד מאוחר יותר ממועד התשלום לספקים. כך לעסקים אלו נוצר פער תזרימי מובנה, הוצאות לפני הכנסות, שעל העסק לממן לזמן קצר על מנת לשלם משכורות, לשלם לספקים בהווה ולעמוד בהוצאות העתידיות בעסק. על צורך מימון זה עונות הלוואות גישור לעסקים. לדוגמה, עסק שמשלם שרוכש מלאי לעסקה כיום, אך מקבל את הכנסתו בגין אותה עסקה לאחר ארבעה חודשים, לא יוכל לבצע עוד עסקה בארבעת החודשים הבאים אלא אם ייקח הלוואת גישור כנגד ההכנסה העתידית ובכך יוכל להמשיך ולרכוש סחורה לביצוע עסקאות נוספות.

הבנקים המסחריים (פועלים, מזרחי וכו') הם גורמי האשראי המרכזיים המציעים הלוואות גישור לעסקים, אך גם  גופי אשראי כדוגמת ישראכרט (הלוואה דרך כרטיסי האשראי) או חברות פרטיות אשר מעניקות הלוואות גישור לטווח קצר כנגד בטחונות. אותם גורמים מעניקים שלל סוגים של הלוואות לעסקים, החל מהלוואות ארוכת טווח ועד להלוואות גישור לעסקים. צריך להבין שלהבדיל מהלוואה בנקאית רגילה, המטרה של הלוואת הגישור היא לממן פער תזרימי לטווח קצר ולפתור מצוקה נקודתית ולכן העלות הכרוכה בה גבוהה יותר מהלוואה בנקאית רגילה. כלומר, היא מלווה בריביות גבוהות. בנוסף רוב העסקים לוקחים מספר רב של הלוואות גישור, במקביל או מספר פעמים בשנה, מה ששוחק את הרווחיות שלהם כי הם משלמים הרבה עלויות מימון. במהרה אותם עסקים מוצאים את עצמם “מגלגלים” עוד הלוואת גישור ועדו הלוואת גישור עד שהם סובלים רבות מהוצאות מימון גבוהות.

העניין הוא שהלוואות גישור לעסקים הן לא הפתרון היחיד. לעסק שכל הזמן יש לו פער תזרימי כדאי בכלל לקחת הלוואה ארוכת טווח מהבנק. מכיוון שהלוואה ארוכת טווח מתקבלת בממוצע בריביות נמוכות יותר ממוצע ריבית של הלוואת גישור, העסק יכול להוזיל משמעותית עלות המימון. יתרה מכך, ישנם קרנות סיוע לעסקים אשר מעניקות הלוואות לעסקים בערבות מדינה בתנאים מועדפים על מנת לאפשר להם להתמודד עם פער ההון החוזר.

גם אם אתם חושבים שאתם לא יכולים לצאת ממעגל ההלוואות הזה, אתם יכולים. אפשר לאט לשנות את מבנה ההון של העסק בעזרת ייעוץ עסקי מקצועי ובהחלפת ההלוואות גישור בהלוואות ארוכות טווח בריבית נמוכה יותר.

בכל מקרה אם אתם בעלי עסק מומלץ לבחון מחדש כל זמן מה את מבנה האשראי של העסק אל מול הצרכים שלו ולתכנן, מבעוד מועד, את האובליגו הבנקאי באופן כזה שלא יצריך נטילת הלוואות גישור. זכרו שבחינה מקצועית של מצב האובליגו וצורכי העסק תמיד חוסך עלויות מימון.