הלוואה חוץ בנקאית היא פתרון שפונים אליו הרבה עסקים שלא יכולים לגייס הלוואה מהבנק. הלוואות חוץ בנקאיות הם הלוואות בתנאים לא אטרקטיביים שיכולים לעשות נזק יותר מאשר לסייע.

הפתרון המושלם לעסקים שנתקלו בבעיה בגיוס אשראי בבנק הוא פתרון הלוואה בערבות מדינה.

הלוואות חוץ בנקאיות הם הלוואות שהעסק מגייס מחברות אשראי שאינם הבנק. אשראי חוץ בנקאי לרוב הינו בעל ריבית גבוהה ובתנאי פריסה לא נוחים. חברות אשראי, כגון חברות כרטיסי אשראי, מרשות לעצמם לתת הלוואות בתנאים כל כך לא נוחים מכיוון שהם מעניקות הלוואות ברמות סיכון גבוהות, כלומר החברות מוכנות לתת הלוואות בסיכון גבוהה תמורת תשלום ריבית גבוה יותר.

למה עסקים קטנים מגייסים הלוואה חוץ בנקאית?

עסקים קטנים, זקוקים לאשראי לטובת הפעילות שלהם. חלק לא זקוקים לאשראי רב ומסתפקים בניצול מסגרת אשראי בעת הצורך, וחלק חייבים לגייס הלוואה כל מספר חודשים לטובת מימון העלויות שלהם, לרוב עקב צורך לממן פער תזרימי מובנה. עסקים אלו פונים תמיד ראשית לבנק לגיוס אשראי לעסק, כאשר לחלק מהעסקים יש מספר חשבונות בבנקים שונים. למרות שחלק מבעלי העסקים חושבים שפקיד הבנק שלהם הוא כל יכול ובאפשרותו לאשר כל הלוואה או כל העלאה של מסגרת האשראי, הדבר אינו נכון.

לפקיד הבנק יש הנחיות ברמת הנהלת הבנק שאינם מאפשרות לו להעניק לעסק הלוואה בשלב מסוים, כאשר כבר נוצל מרבית האולביגו הבנקאי האפשרי. שעסקים כאלו מקבלים סירוב מהבנק, הצורך שלכם באשראי עסקי לא נעלם. לאותם עסקים עדיין יש צורך כלשהו למזומנים והם צריכים בשלב זה למצוא פתרון למימון. בשלב זה העסקים פונים לגיוס הלוואה חוץ בנקאית מחברות האשראי.

חברות האשראי מנצלות את המצוקה שבה נמצאים אותם עסקים ומעניקות להם הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. אז בשלב הראשוני העסק מקבל סיוע ומטפל בבעיה התזרימית הנקודתית אבל בטווח הארוך העסק מגדיל משמעותית את הוצאות המימון שלו ומעיב על תזרים המזומנים העתידי, מה שכנראה יגרום למצוקה תזרימית גם בעתיד ואף אולי קשה יותר. 

אז הלוואה בערבות מדינה היא הפתרון?

התשובה היא חד משמעית כן. קרן סיוע לעסקים, המעניקה הלוואות בערבות מדינה לעסקים, הוקמה במטרה לסייע לעסקים אשר ניצלו את האובליגו הבנקאי שלהם. המדינה נותנת ערבות לבנק כנגד הלוואה ומאפשרת לבנק להעניק עוד הלוואה לעסק ללא הגדלת האובליגו של העסק מול הבנק. ופתרון הלוואה בערבות מדינה יותר טוב מפתרון הלוואה חוץ בנקאית מכיוון שתנאי ההלוואה נוחים יותר. התנאים הם דרישה לביטחונות נמוכים, עד 25%, עם ערבות מדינה של 75%. הלוואה בערבות מדינה מוענקת בפריסה ל-5 שנים (60 חודשים), עם אפשרות לקבלת חצי שנת גרייס. ריבית נוחה בהשוואה להלוואות בנקאיות והלוואות חוץ בנקאיות. שיעורי הריבית נעים בין פריים+2% לבין פריים+3.5%.

קרן סיוע לעסקים דרך הענקת הלוואות בערבות מדינה לעסקים אשר ניצלו את האובליגו שלהם מסייעת בהגדלת האשראי הניתן במגזר העסקי ומייצרת צמיחה בקרב עסקים קטנים. מומלץ לכל בעל עסק לפנות לקבלת הלוואה בערבות מדינה במידה ונתקל בקשיי גיוס אשראי מהבנק וגם אם מעוניין לקבל הלוואה עם ביטחונות נמוכים.