אתחיל בסיפור:

לקוח פתח מסעדה, שעבדה מצוין והייתה מלאה בסועדים. לאחר מספר שנים המסעדה נסגרה עקב שיבושים בתנועה באזור וסגירת הרחוב למספר חודשים. לטענת החבר הבנק לא נתן אשראי נוסף. שאלתי אותו למה הוא לא לקח הלוואה בערבות מדינה והוא טען שהוא לא יודע מה זה.

עפ"י חברת BDI, בשנת 2013, נסגרו כ- 41 אלף עסקים.  הסיבה המרכזית לכך היא הקושי הקיים לעסקים קטנים ובינוניים בסביבה העסקית הקיימת היום ומחנק אשראי, שלא נותן לעסקים אלו את היכולת להתמודד בסביבה זו.

בעברי במערכת הבנקאית ראיתי את הקשיים הרבים, שמערימים על העסקים ומהצד השני את חוסר ההבנה בניהול הפיננסי של עסקים אלו, כך שאפילו עסקים רווחיים נופלים בגלל תזרים. לקושי בעבודה מול המערכת הבנקאית יש פתרון- הלוואה בערבות מדינה.

עסקים רבים שאני פוגש שואלים "אם אני מקבל אשראי בנקאי אז בשביל מה אני צריך הלוואה בערבות מדינה?" או "בבנק אני יכול לקבל ריבית טובה יותר" אך זה נובע בעיקר מחוסר היכרות עם הלוואה זאת.

הסיבה העיקרית ללקיחת הלוואה בערבות מדינה היא הורדת רמת הלחץ מצד הבנק.

בהלוואה בערבות מדינה הבנק ערב ל- 5% בלבד משווי ההלוואה ואם העסק נקלע לקשיים הבנק לא ימהר להחזיר שיקים.

דוגמא: עסק צריך 100 אלף ₪ להשקעה או להון חוזר. אם הוא לוקח מהבנק, הבנק חשוף ב- 100 אלף ₪ ובהלוואה בערבות מדינה הבנק חשוף ב- 5 אלף ₪ בלבד- מוריד את רמת הסיכון של העסק!

סיבה זאת מספיקה בעיני לוותר על אשראי בנקאי לטובה הלוואה בערבות המדינה אך ישנם יתרונות נוספים:

1. הורדת התלות בבנק ופיזור האשראי.

2. מתאים גם למי שאין לו ביטחונות לתת.

3. ההלוואה ניתנת לחמש שנים בריבית סבירה עם גרייס לחצי שנה.

4. עסק חדש ועד מחזור של 6.25 מש"ח אפשר לבקש 500 אש"ח ומעל ניתן לבקש 8% מהמחזור- עד 8 מיליון ₪.

5. ההלוואה ניתנת גם למי שיש בעיית תזרים, מה שהבנק לא נותן.

התהליך עצמו לקבלת ההלוואה לוקח כחודש וחצי והוא פשוט מאוד- איסוף נתונים, כתיבת תכנית עסקית, הגשת הנתונים, פגישה עם נציג הקרן ואולי עם הבנק. לאחר מכן מתקבלת המלצה והעסק מקבל תשובה.

החלק החשוב בתהליך הוא כתיבת התוכנית העסקית- על סמך תכנית זו נציג הקרן יחליט על מתן המלצה חיובית או שלילית. ניתן לכתוב תכנית זאת באופן עצמאי או להיעזר ברו"ח אך מומלץ להיעזר באיש מקצוע, שיידע להבליט את הצדדים החיוביים ובעל ניסיון בתחום.

גל אימבר- ייעוץ וליווי עסקי- פיננסי