הקרן בערבות המדינה הנה גורם סיוע מרכזי במשק בכל הנוגע להלוואות לעסקים. בכל שנה הקרן בערבות המדינה מעניקה יותר ויותר הלוואות לעסקים, מהלך מבורך.

גיוס הלוואה דרך קרן בערבות מדינה בקרב עסקים קטנים ובינוניים תופס תאוצה. זאת בעקבות כך שהעסקים יכולים לגייס הלוואה בערבות המדינה, המוענקת בתנאי הלוואה מאוד נוחים שמתאימים מאוד לעסקים הקטנים המתקשים לגייס הלוואות מהבנק. לראיה, לפי דוח הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, היקף האשראי שניתן בערבות המדינה גדל פי 12 במהלך שש השנים האחרונות. במספרים, בשנת 2007 הוענקו 170 מיליון שקלים בערבות מדינה, לעומת מעל 2 מיליארד שקלים בשנת 2013, גידול משמעותי לכל הדעות. הסיבות לגידול שונות ורבות, החל מהמיתון הכללי שנכנס אליו המשק בשנת 2008 ועד להגדלת המודעות של הקרן בערבות מדינה בקרב עסקים קטנים ובינוניים.

לפי דוח הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים ניתן להסיק, שבנוסף לכל העסקים שקיבלו הלוואות בערבות מדינה בקרן בערבות מדינה, יש עוד הרבה עסקים רבים שמעוניינים לקבל הלוואה בערבות מדינה. זה מכיוון שבממוצע כ-40% מכלל הבקשות להלוואה מהקרן בערבות מדינה לא מאושרות. לאי קבלת אישור בקרן יש מספר סיבות אפשרויות: אי עמידה בתנאי הסף של הקרן, אי יכולת החזר, מידע שלילי רב על העסק, ניהול לא נכון של תהליך הבקשה, בניית תכנית עסקית לא מקצועית, חוסר פוטנציאל עסקי, אי יכולת להציג מסמכים לפי דרישת הקרן ועוד. לכן מומלץ תמיד לקחת ליווי וייעוץ של כלכלן מנוסה.

גם בהשוואה לגידול במתן אשראי בנקאי יש ניצחון של קרן בערבות מדינה. הבנקים הגדילו בשנים האחרונות את מתן האשראי שלהם רק ב-15% (163 מיליון ₪ בשנת 2007 לעומת 187 מיליון ₪ בשנת 2013), בעוד הקרן בערבות המדינה רשמה גידול מרהיב של 1200% (170 מיליון ₪ בשנת  2007 לעומת 2.25 מיליארד ₪ בשנת 2013). נתונים אלו מבליטים את מחנק האשראי אשר נוצר בקרב העסקים הקטנים הבינוניים אשר משנה לשנה מתקשים יותר ויותר לגייס אשראי מהבנקים. עוד נתון מדאיג המבליט את מחנק האשראי הוא שהאשראי המוענק דרך הבנק מהווה פחות מחצי מסך האשראי הניתן לעסקים בשנת 2007 וגם בשנת 2013, כלומר, לא התקיים גידול משמעותי כמו בקרן בערבות המדינה.

המסקנה, הקרן בערבות מדינה היא אחד ממנועי הצמיחה של המשק הישראלי. חשיבותה היא מהמעלה הראשונה. אין כאן ספק שגיוס הלוואה לעסק בדרישה לביטחונות מינימאלים ובתנאי הלוואה מינימאלים הם פתרון מצוין למחנק האשראי במשק ולבעיה שעסקים קטנים לא מצליחים למנף את הנכסים שבראשותם לגיוס אשראי עסקי מספק.

ואם אנחנו מדברים על תנאי הלוואה נוחים, אין ספק שתנאי ההלוואה של הלוואות בערבות מדינה הם אטרקטיביים מאוד, ועדיין הם אינם תנאי הלוואה מספקים. במיוחד כאשר משווים זאת לתנאי ההלוואות שמקבלים העסקים הגדולים.

לאורך השנים 2007 עד 2013, מתקיים פער ריביות שנתי ממוצע של 2% לטובת העסקים הגדולים. במילים אחרות, העסקים הגדולים מקבלים העדפה בבנקים בממוצע על העסקים הקטנים. אז אין פלא שמחנק האשראי פוגע יותר בעסקים הקטנים מאשר העסקים הגדולים. דווקא לאור ממצאים אלו יש להגדיל את חשיפת העסקים הקטנים לקרן בערבות המדינה ולהדגיש את חשיבות תנאי ההלוואה נוחים שהקרן מציעה בכדי לצמצם את פערי הריבית הללו.