בהמשך לדיון החשוב מאד מאד של יובז, כחלק מבחינת ההוצאות ומידת ההכרח שלהן,

אשמח לשמוע את דעתכם. איזה ביטוחים הם הכרחיים, על מה אפשר לוותר + נימוקים,

איך אפשר לחסוך בהוצאות ביטוח.

כפילויות של ביטוחים - משמעויות ואיך בודקים

בתקופת משבר כלכלי , מה הסיכוי שחברות הביטוח לא יוכלו לעמוד בהתחייבותן (  ?AIG), ועל איזה סוגי ביטוחים זה משפיע?

הכל מעניין:

ביטוח בריאות להורים ולילדים

ביטוח סיעודי

ביטוח חיים מכל הסוגים

ביטוח אבדן כושר עבודה

ביטוח תכולה לבית ולעסק (או לעסק בבית)

ביטוחי מכשירי חשמל ומחשבים

ועוד...

אכן שאלה טובה, אבל תשובה חד משמעית היא בלתי אפשרית (בהכללה כמובן)

תמיד הביטוח הכי חשוב הוא הביטוח שחסר כשקורה מקרה הביטוח. לכל אדם יש מכלול צרכים ורצונות והביטוח למעשה אמור לתת את ההשלמה בין המקורות העומדים לרשותינו לבין הצרכים שלנו והכל במסגרת התקציב שלנו (לפני ואחרי מקרה הביטוח) אין תשובה כוללנית חד משמעית ולכל אחד יש לבדוק היטב את התמונה האישית ולהתאים את החליפה האישית. לרוב האנשים אין את היכולת לבחון את צרכיהם והם חייבים להיעזר באיש מקצוע. מנסיון יש אנשים רבים שאינם מבוטחים כהלכה ולעומתם יש כמובן אנשים רבים שמשלמים סכום מיותר על כיסויי ביטוח שאינם נחוצים להם. וכמובן שיש אנשים שבחלק מהסיכונים מכוסים באופן חלקי ולסיכונים אחרים מכוסים בכיסוי יתר.

(וזה למעשה אחד הדברים החשובים שאני עושה במהלך תהליך ייעוץ שאני מעביר למשפחה)

לגבי יכולת הפרעון של חברת הביטוח אני די רגוע מכיוון שהמדינה מבקרת את המבטחים ובשעת הצורך יכנסו לנעליהם.

חידה: מי היא חברת הביטוח הגדולה בעולם?

התשובה שהרבה אנשים בטח היו נותנים היא : AIG.

התשובה הנכונה היא למעשה : ממשלת ארצות הברית

למי שדואג למבוטחי AIG הסירו דאגה מלבכם. אגב החברה בארץ אינה מושפעת מהחברה בארה"ב וכאן הרגולציה שונה ואפילו טובה יותר מאשר בארה"ב.

אני מוסיף רוח גבית ליועץ לעיל.

א. הצורך בביטוח לא השתנה בעקבות המשבר והמיתון.

ב. צריך להתייעץ עם מומחים בתחום (סוכני ביטוח, יועצים עצמאיים, יועצי השקעות ודומיהם)

    או להתחיל בבדק בית עצמי:

    לצלצל לחברות הביטוח, לקבל הצעות מחיר ופוליסה ולהשוות את התוכן בפונטים הקטנים.
    ברור שנשאף לביטוח הזול ביותר אבל לא תמיד זה הכי חכם. צריך לבדוק את התכולה.

ג. השתתפות עצמית: אפשר להוזיל ביטוח כנגד העלאת דמי השתתפות עצמית.

ד. דוגמא לביטוח דירה:
לוודא שסקר התכולה עדכני,
לוודא שהביטוח מכסה ערכי כינון, חדש תמורת ישן.
בתקופה הקרובה, תגדל כמות הפריצות והגניבות.
מי שנגנב לו רכוש ירצה לקבל מוצר חדש
ולא החזר כספי למוצר הישן שהיה לו.

לגבי ביטוחי חיים וביטוחי בריאות וסעודי,
ברור שצריך ייעוץ מקיף ומעמיק עם בעל מקצוע
על מנת שיבדקו כפילות ביטוחית, כיסויים וכד'.
חשוב להזכיר שקשה למצוא אנשים אוביקטיוים
ומומלץ למצוא משהו שאפשר לתת בו אמון.

טלי,

אני חושב שהדיון מצויין.

התשובה הפשטנית, כפי שענו לפניי, היא: "לא השתנה כלום ואין צורך לשנות"

ומה אם אין ?

האם ביטוח חשוב יותר מכסף לתרופות ? לאוכל ?

האם הוא חשוב יותר מחינוך לילדים ? משיעורי עזר ? משיעורי העשרה ? מחוגים ?

ברור שאם יקרה "מקרה ביטוח" נצטער על הביטוח שחסכנו.

אבל זו קבלת החלטות ללא מגבלות. אי אפשר להתעלם ממגבלות תקציביות.

ולכן, אני חושב שצריך לבחון את טיב הביטוחים והאם ניתן לחסוך גם בהם

חשוב להתייעץ עם איש ביטוח

ולחשוב טוב טוב על סדרי עדיפויות, אבל

אולי אפשר להגביל את גובה האחריות ? למשל בביטוח תכולת דירה, בביטוח רפואי ואולי אפילו בביטוח חיים

אפשר גם להגדיל את מרכיב ההשתתפות העצמית בביטוח

שני צעדים אלו יסייעו לחסוך

חשוב לזכור כי מטרת הביטוח היא להגן עלינו מפני נזק, אשר בלי ביטוח, נתקשה להתמודד איתו

דוגמא:

אני לא צריך לבטח את האופניים של הבן שלי. 250 ש"ח. זה מלוא הסיכון.

אני גם לא צריך ביטוח אחריות למקרר. 5,000 ש"ח מקרר שבמילא מחליפים כל 12 שנה. בביטוח נשלם את כל הסכום זה ויותר במשך השנים.

עם איזה נזק לא נוכל להתמודד ? עם הוצאה גבוהה מאוד. ביטוח דירה, ביטוח רכב חובה וביטוח חיים.

יובז שלום לך,

איני אוהב שמוציאים דברים שכתבתי מהקשרם

אתה כתבת:

 התשובה הפשטנית, כפי שענו לפניי, היא: "לא השתנה כלום ואין צורך לשנות"

וזה לא נכון.

כתבתי שהצורך בביטוח לא השתנה. ולא שאין צורך לשנות.

המשך התגובה של נכונה והיא עולה בקנה אחד עם מה שכתבתי

ואכן - צריך למצוא דרכים לחסוך אך לאחר קבלת ייעוץ מקצועי.

כשאתה מחליט לא לבטח מקרר מפני קלקול או שבר או גניבה

זאת החלטה שאומרת שבסבירות של X% אתה מוציא שוב

Y שקלים בפרק זמן מסויים.

וכל אחד צריך לעשות את החישוב לעצמו ולהיות מודע להחלטה שלו.

תודה לכל העונים. מכל אחד אפשר ללמוד משהו.

התשובה שלך יובז היא הכיוון שחיפשתי.

הרי אנחנו עושים ביטוחים מסיבות רציונליות אבל גם רגשיות. הביטוח נותן לנו תחושת שקט נפשי ובטחון,

אבל, אבל לא תמיד יש לנו כלים רציונליים לבחון ולשקול איזה ביטוח בדיוק אנחנו צריכים ומה באמת הכיסוי שנקבל והכדאיות לעומת הכסף שאנו מוציאים כל חודש על הביטוח.

זה שיש לי סוכן ביטוח, לא אומר שהוא יסביר לי את כל השיקולים. גם יועץ - אולי יעזור לנו בהחלטה מסוימת בזמן בו לקחנו ייעוץ, אבל לא נקבל כלים להחליט שוב בפעם הבאה.

זו אחריות שלנו ללמוד ולהבין עבור מה אנחנו משלמים.

אנחנו עושים את זה נהדר לגבי בחירת גן או מעון : איזה חוגים, איזה ארוחות...

למה לא נלמד גם לגבי ביטוחים ?

הרעיון לגבי הגבלת סכום הביטוח, או ההשתתפות העצמית נשמעים לי מעולים.

כנ"ל לגבי ביטוחים למכשירי חשמל מסויימים.יש לי ביטוח מכשירי חשמל שמגיע כבונוס עם ביטוח תכולה, אך התברר שלמקרר שלי יש בעיה כרונית שאין לה כ"כ פתרון, אז אם הייתי משלמת לביטוח כזה - זה היה בזבוז של כסף...

לא התיחסת לביטוח בריאות פרטי - האם אינך חושב שהוא חשוב במצב מערכת הבריאות שלנו ?

האם לא כולנו מפחדים להיות האנשים מאחורי אותו מייל המתחנן לגייס סכום כסף לניתוח פרטי בחו"ל או תרופה שאינה בסל הבריאות?

אני יודעת שקופות החולים מרחיבות מאד את הכיסוי בשנים האחרונות, אבל כבר היו מקרים שפתאוןם התנאים הורעו. וככל שעובורת השנים ובעיות הבריאות צצות, קשה יותר להצטרף בכיסוי נורמלי לביטוח פרטי.

צטט: גילי אלמליח 2008-10-18 17:54:30

יובז שלום לך,

איני אוהב שמוציאים דברים שכתבתי מהקשרם

 

אתה כתבת:

 התשובה הפשטנית, כפי שענו לפניי, היא: "לא השתנה כלום ואין צורך לשנות"

 

וזה לא נכון.

 

כתבתי שהצורך בביטוח לא השתנה. ולא שאין צורך לשנות.

המשך התגובה של נכונה והיא עולה בקנה אחד עם מה שכתבתי

ואכן - צריך למצוא דרכים לחסוך אך לאחר קבלת ייעוץ מקצועי.

 

כשאתה מחליט לא לבטח מקרר מפני קלקול או שבר או גניבה

זאת החלטה שאומרת שבסבירות של X% אתה מוציא שוב

Y שקלים בפרק זמן מסויים.

וכל אחד צריך לעשות את החישוב לעצמו ולהיות מודע להחלטה שלו.

 

 

 

 

 

 

גילי,

אין לי שום כוונה לצאת נגד דבריך או להוציא אותם מהקשרם.

אני חושב שהצרכים הם בלתי מוגבלים ועניין של הגדרה. מה המשתנה זה האמצעים וסדרי העדיפויות תחת המגבלות

צטט: coach-art 2008-10-18 18:39:45

תודה לכל העונים. מכל אחד אפשר ללמוד משהו.

 

התשובה שלך יובז היא הכיוון שחיפשתי.

 

הרי אנחנו עושים ביטוחים מסיבות רציונליות אבל גם רגשיות. הביטוח נותן לנו תחושת שקט נפשי ובטחון,

אבל, אבל לא תמיד יש לנו כלים רציונליים לבחון ולשקול איזה ביטוח בדיוק אנחנו צריכים ומה באמת הכיסוי שנקבל והכדאיות לעומת הכסף שאנו מוציאים כל חודש על הביטוח.

זה שיש לי סוכן ביטוח, לא אומר שהוא יסביר לי את כל השיקולים. גם יועץ - אולי יעזור לנו בהחלטה מסוימת בזמן בו לקחנו ייעוץ, אבל לא נקבל כלים להחליט שוב בפעם הבאה.

זו אחריות שלנו ללמוד ולהבין עבור מה אנחנו משלמים.

אנחנו עושים את זה נהדר לגבי בחירת גן או מעון : איזה חוגים, איזה ארוחות...

למה לא נלמד גם לגבי ביטוחים ?

 

הרעיון לגבי הגבלת סכום הביטוח, או ההשתתפות העצמית נשמעים לי מעולים.

כנ"ל לגבי ביטוחים למכשירי חשמל מסויימים.יש לי ביטוח מכשירי חשמל שמגיע כבונוס עם ביטוח תכולה, אך התברר שלמקרר שלי יש בעיה כרונית שאין לה כ"כ פתרון, אז אם הייתי משלמת לביטוח כזה - זה היה בזבוז של כסף...

לא התיחסת לביטוח בריאות פרטי - האם אינך חושב שהוא חשוב במצב מערכת הבריאות שלנו ?

האם לא כולנו מפחדים להיות האנשים מאחורי אותו מייל המתחנן לגייס סכום כסף לניתוח פרטי בחו"ל או תרופה שאינה בסל הבריאות?

אני יודעת שקופות החולים מרחיבות מאד את הכיסוי בשנים האחרונות, אבל כבר היו מקרים שפתאוןם התנאים הורעו. וככל שעובורת השנים ובעיות הבריאות צצות, קשה יותר להצטרף בכיסוי נורמלי לביטוח פרטי.

טלי,

מקרה של ביטוח בריאות הוא דוגמא מצויינת

ואנסה לחזור מהזכרון על עקרונות ששמעתי בהרצאה של אחד ממנהלי חברות הביטוח

מה שחשוב לבטח הוא דווקא הדברים הגדולים בעלי ההסתברות הנמוכה

ושוב אנו חוזרים למטרת הביטוח - להתמודד עם סיכונים סטטיסטיים שאין ביכולתנו להתמודד איתם אם יקרו לנו

מחלות קשות, תרופות מחוץ לסל (שהן יקרות ברמות שאי אפשר לתאר) וכו'

דווקא את ההשתתפות בבדיקות שגרתיות לא בטוח שצריך לבטח

מחלות קשות מגיעות (טפו-טפו-טפו) כשלא רוצים אותן ולא מוכנים אליהן

שלום,טלי!

האם זה נחוץ? או אולי יש כבר כיסוי לכך בביטוחים אחרים?מניסיונך כמאמנת...

הזמינו אותי אז באתי.

קראתי את התגובות ובכולן יש דברים נכונים אך גם לא מדוייקים.

לדוגמא - כאשר יש לנו ביטוח חיים, בדר"כ הוא משולב עם רכיב חיסכון לגיל פרישה.

כתבו לפני כי  הביטוח החשובביותר הוא זה שחסר כאשר מתרחש מקרה הביטוח, אז אם  אנחנו בגיל 40 מקרה הפרישה לא יגיע בתקופה הקרובה, ובהחלט במצב של צורך בצמצום ניתן לוותר על רכיב זה לתקופה מסוימת, חשוב לזכור כי אח"כ  נאלץ לשלם יותר כדי להשלים אתמה שכרגע לא חסכנו.

באשר לחברת AIG לא הלאמתה ע"י הממשל האמריקאי היא קרש ההתלה, אלא דווקא הרגולציה הישראלית אשר חייבה את נציגיהחברה בארץ להעמיד עתודות לצורך עמידה בהתחייבויות.

הממשל יכול בקלות (ואף החל בתהליך) לצמצם את היקפי החשיפה של חברת הביטוח. 

 יש לזכור כי בכל שנה יש לחדש את רישיון המבטח, וכנראה שנמשיך לראות את הרגולציה בארץ דורשת את העמדת העתודות הנדרשות.

AIG ביטחה ברוב המיקרים ביטוחי רכוש אשר מתחדשים בכל שנה, וביטוחים יכול להיות שלא יחודשו בהיקפים שהיו בשנים קודמות. 

הי נטשה,

חשוב לשאול מישהו שמומחה בביטוחים כמובן.

אבל אתן מהמידע שיש לי, והוא אינו מחליף התיעצות עם מומחה בתחום הביטוח!!!.

ביטוח מקצועי אינו ביטוח כללי, אלא ספציפי, לפי המקצוע / תחום העיסוק. יש רשימה של מקצועות או תחומי עיסוק ולכל אחד קריטריונים ייחודיים לו לביטוח. כמובן שתחומי עיסוק בהם יש סיכון חיים או רכוש לעוסק עצמו או לצד שלישי, חייבים לעשות ביטוח: לדוגמא - רופאים, חשמלאים או אפילו גנן, אשר גוזם עצים - יש סכנה שענף יפול על אדם או על רכב - והוא יהיה חייב לפצות את הניזוקים, ומדובר בסכומים שאין ביכולותו של אדם פרטי לכסות.

מבירור שעשיתי לפני כשנתיים - חברות הביטוח עדיין לא הכירו באימון כמקצוע ידוע עם קריטריונים לביטוח, ולכן אפילו לא הציעו ביטוח שכזה, שכן לא היה ברור איזה סוגי תביעות יכולים להיות, מהי האחריות החוקית של המאמן על לקוחותיו וכו'.

מאז לא בדקתי אם יש חדש, למרות שראיתי מעט פרסומים על ביטוח מאמנים - חשוב לבדוק טוב טוב האם אכן הביטוח מכסה את התרחישים מהם את חוששת.

לשאלתך, אני די בטוחה שביטוח מקצועי אינו כלול בשום ביטוח אחר.

כמובן שאם חברה כלשהי התנתה את ההסכם בביטוח, תצטרכי לעשות ביטוח, אבל אל תוותרי על בירור מה הביטוח באמת מכסה!

אני אישית, מאמינה שביטוח מקצועי למאמנים הינו נוגד את כל תפיסת האימון. שהרי, הלקוח עושה את כל ההחלטות בעצמו. איננו מייעצים כלל, ואיננו אמורים להשפיע בשום דרך על הלקוח לפעול בצורה זו או אחרת.

לצורך הגנה מפני מקרים חריגים, אני ממליצה לחתום חוזה עם הלקוח, כי הוא מבין כי כל ההחלטות הן שלו, כי הוא מבין שאימון אינו תחליף לטיפול או ייעוץ מכל סוג שהוא, וכי אם הינו נוטל תרופות או נמצא במעקב של פסיכולוג / פסיכיאטר, עליו להתיעץ ולידע את המטפל על כוונתו להכנס לתהליך אימון, וכי אם ירגיש מצוקה נפשית מכל סוג שהוא, יודיע למאמן, יפסיק את האימון ויפנה לטיפול מקצועי מתאים, כנ"ל לגבי ייעוץ עסקי, מקצועי, פיננסי או אחר.

יש להשיג נוסחים של חוזה אימון ברשת...

 

 

 

צטט: נטשה 2008-10-19 19:38:57

 

שלום,טלי!

לרשימה שלך אני רוצה להוסיף עוד אחד - ביטוח מקצועי.לפני כמה חודשים קיבלתי הצעה מחברה שנותנת שירותי אימון.אחד מתנאים לשיתוף פעולה היה ביטוח מקצועי כ450$ לשנה.

האם זה נחוץ? או אולי יש כבר כיסוי לכך בביטוחים אחרים?מניסיונך כמאמנת...

תודה

 

צטט: שפי 2008-10-21 19:35:37

הזמינו אותי אז באתי.

קראתי את התגובות ובכולן יש דברים נכונים אך גם לא מדוייקים.

 

לדוגמא - כאשר יש לנו ביטוח חיים, בדר"כ הוא משולב עם רכיב חיסכון לגיל פרישה.

כתבו לפני כי  הביטוח החשובביותר הוא זה שחסר כאשר מתרחש מקרה הביטוח, אז אם  אנחנו בגיל 40 מקרה הפרישה לא יגיע בתקופה הקרובה, ובהחלט במצב של צורך בצמצום ניתן לוותר על רכיב זה לתקופה מסוימת, חשוב לזכור כי אח"כ  נאלץ לשלם יותר כדי להשלים אתמה שכרגע לא חסכנו.

 

באשר לחברת AIG לא הלאמתה ע"י הממשל האמריקאי היא קרש ההתלה, אלא דווקא הרגולציה הישראלית אשר חייבה את נציגיהחברה בארץ להעמיד עתודות לצורך עמידה בהתחייבויות.

הממשל יכול בקלות (ואף החל בתהליך) לצמצם את היקפי החשיפה של חברת הביטוח. 

 יש לזכור כי בכל שנה יש לחדש את רישיון המבטח, וכנראה שנמשיך לראות את הרגולציה בארץ דורשת את העמדת העתודות הנדרשות.

AIG ביטחה ברוב המיקרים ביטוחי רכוש אשר מתחדשים בכל שנה, וביטוחים יכול להיות שלא יחודשו בהיקפים שהיו בשנים קודמות. 

שפי, תודה על דיוק המידע.