בהרצאה ששמעתי אתמול, גיליתי מחדש את אמריקה.

במצגת ערוכה היטב הראה המרצה את ההשפעה שיש לגיל בו מתחיל אדם לחסוך לפנסיה, על גובה הפנסיה שיקבל. (הנתונים נכונים גם לחוסכים בקופת גמל או בביטוחי מנהלים).

מתברר שמי שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 25 יקבל עם צאתו לפנסיה פנסיה גבוהה ב-50% בערך, ממי שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 35. אם החיסכון לפנסיה יתחיל רק בגיל 45, הרי שיתרונו של המתחיל בגיל 25 הוא כמעט כפול.

מכאן שראוי לו לאדם להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר ככל האפשר. אחת הדוגמאות שהובאו הן פוליסת מנהלים שהפרמיה בגינה שולמה בגילאים 25 - 45 ואז חדלו לשלם פרמיות. המוטב בפוליסה הנ"ל יזכה בגיל הפנסיה לפנסיה גדולה יותר מאשר בן 45 שחסך אף הוא 20 שנים בפוליסת ביטוח מנהלים ויצא לפנסיה, למרות ששניהם הפקידו כספים 20 שנים.

אין ספק שזה כך. כשאני רואה צבירות בפוליסות של אנשים שהתחילו לחסוך בגיל צעיר אני ממש שמחה.  להם לפחות תהיה פנסיה סבירה.

לשמחתי לצעירים היום יש יותר מודעות לנושא אך עדיין לא מספיק.

תזכור תמיד כי לריבית יש השפעה מדהימה על צבירת החיסכון.

אם הפרשתי מגיל 25 עד 45 ואז הפסקתי להפריש, עדיין אהיה זכאי לריבית על כל הסכום הצבור למשך כל השנים עד גיל הפרישה.

אם התחלתי בגיל 45 והפרשתי עד גיל 65 הפסדתי את כל הריבית בגין השנים בהן לא הפרשתי במקרה הקודם.

זה הקסם של ריבית.

This is very cool and entertaining if you assume that a 25 year old can save as much as a 65 year old. However, most of us live in a different reality. We go through a life cycle: salaries are lower when we are young, and our income ramps up as we build families and the expenses also rise. Around 50 your income may level off while your expenses go down (the children become independent). And that's when you can start saving aggressively.

In theory, it's great to save $5,000 a month when you're 2 years old. In practice, reality doesn't fit the theory well...

אני ממש נאלץ שלא להסכים איתך, dzbz - חיסכון זה עניין של משמעת והחלטה, לא של רווחה.

המסר לכל אדם, במיוחד לצעירים - אתה קודם כל משלם לעצמך. קודם כל מפריש כסף לפנסיה שלך, משהו שנע בין 5% ל10% מהנטו שנכנס לבנק בתלוש.  אחרי זה מתחיל את החודש.

בהצלחה.

בתגובה לדבריך, dzbz , זה נכון שהנטייה של אדם צעיר בעל הכנסה נמוכה היא לחשוב על הטווח הקצר בד"כ. אנשים בגיל 25 לא חושבים על הפנסיה.

זו הסיבה שהמחוקק החליט לפעול על מנת לעודד את החסכון לפנסיה לעצמאים ולשכירים.

ברגע שהחסכון לטווח ארוך הוא חלק בלתי נפרד ,המעוגן בחוק, מהניכויים בשכר החודשי, האדם מחוייב לחסוך לטובתו האישית. עד שנת 2010 חוק פנסיית החובה צפוי להיכנס לתוקף.

אדם צעיר ורווק שחוסך לפנסיה, עיקר הפרמיה הולכת למסלול קצבה ומגדילה את הצבירות לגיל פרישה.

צטט: יעל וקנין 2007-07-29 22:05:57

בתגובה לדבריך, dzbz , זה נכון שהנטייה של אדם צעיר בעל הכנסה נמוכה היא לחשוב על הטווח הקצר בד"כ. אנשים בגיל 25 לא חושבים על הפנסיה.

זו הסיבה שהמחוקק החליט לפעול על מנת לעודד את החסכון לפנסיה לעצמאים ולשכירים.

ברגע שהחסכון לטווח ארוך הוא חלק בלתי נפרד ,המעוגן בחוק, מהניכויים בשכר החודשי, האדם מחוייב לחסוך לטובתו האישית. עד שנת 2010 חוק פנסיית החובה צפוי להיכנס לתוקף.

אדם צעיר ורווק שחוסך לפנסיה, עיקר הפרמיה הולכת למסלול קצבה ומגדילה את הצבירות לגיל פרישה.

מזל שהמחוקק מתערב כדי להגן על הצעירים מפני עצמם.

נכון שבשלב הצעיר של החיים ההוצאות כבדות (משכנתא חיתולים מטפלת...), אבל ממש חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה כבר בגיל צעיר.

אם הצעירים לא חושבים על כך בעצמם, יש יד מכוונת המאלצת אותם לעשות כך.

Quote: מנחם אש 2007-07-29 16:07:14

אני ממש נאלץ שלא להסכים איתך, dzbz - חיסכון זה עניין של משמעת והחלטה, לא של רווחה.

המסר לכל אדם, במיוחד לצעירים - אתה קודם כל משלם לעצמך. קודם כל מפריש כסף לפנסיה שלך, משהו שנע בין 5% ל10% מהנטו שנכנס לבנק בתלוש.  אחרי זה מתחיל את החודש.

Suppose that I save about 50% of my income and that when I was 25 years old, my income was half of what it is now. Could I save the same amount then? No, because it was 100% of my income then - and you need to live on some minimum, right? You misinterpreted what I'm saying - that life is more complicated and you cannot save X every month your entire career. You can't even save the same percentage, because when you earn very little 20% is a lot, but it is easy to save after your income doubles.

If you had read my earlier posts, you would have realized that I recommend the same 10% method that you mention here.

תראה, DZB (איך קוראים לך בכלל, מה זה הכינוי הזה???), אני לא פוסל את מה שאתה אומר, פשוט חושב שאתה טועה   :)

אף אחד לא אומר שתחסוך את אותו הסכום.

אף אחד לא אומר שתחסוך את אותו אחוז.

אבל חייבים לשמור בצד - גם אם זה 100 ש"ח בחודש.  ואומר את זה מישהו שמצא את עצמו חי תקופות מסוימות מהיד לפה.

דבר נוסף ששגוי בגישה של "כשיהיה נחסוך", הוא העובדה האבסולוטית שעבור 95% מהאנשים, כשהמשכורת עולה - ההוצאות עולות.

אני השתדלתי לשמור על הקו הבא - כשהיה דחוק, הפרשתי 5% לחיסכון. ומשם - כל עליה שבאה להכנסות - חצי ממנה תורגם להעלאה באחוז ההפרשה.  עם עלה השכר ב700 ש"ח, ההפרשה לחיסכון גדלה ב350 ש"ח.  אם גדלה ב1000 הפרשתי 500 ש"ח יותר.  וכך הלאה.

מודל מומלץ (ואני אפילו לא גובה זכויות יוצרים )

צטט: מנחם אש 2007-07-30 13:25:48

תראה, DZB (איך קוראים לך בכלל, מה זה הכינוי הזה???), אני לא פוסל את מה שאתה אומר, פשוט חושב שאתה טועה   :)

 

אף אחד לא אומר שתחסוך את אותו הסכום.

אף אחד לא אומר שתחסוך את אותו אחוז.

אבל חייבים לשמור בצד - גם אם זה 100 ש"ח בחודש.  ואומר את זה מישהו שמצא את עצמו חי תקופות מסוימות מהיד לפה.

 

דבר נוסף ששגוי בגישה של "כשיהיה נחסוך", הוא העובדה האבסולוטית שעבור 95% מהאנשים, כשהמשכורת עולה - ההוצאות עולות.

 

אני השתדלתי לשמור על הקו הבא - כשהיה דחוק, הפרשתי 5% לחיסכון. ומשם - כל עליה שבאה להכנסות - חצי ממנה תורגם להעלאה באחוז ההפרשה.  עם עלה השכר ב700 ש"ח, ההפרשה לחיסכון גדלה ב350 ש"ח.  אם גדלה ב1000 הפרשתי 500 ש"ח יותר.  וכך הלאה.

 

מודל מומלץ (ואני אפילו לא גובה זכויות יוצרים )

 

אני חושבת ששניכם צודקים.

אם נסתכל על מבנה ההפרשות של שכירים הרי הוא קבוע באחוזים מהשכר.

האחוז אינו משתנה, וכשהשכר עולה הפרמיה השיקלית עולה למרות שהאחוז נשאר קבוע.

לגבי עצמאים קבע המחוקק עבור הצעירים ( ילידי 1960 וקדימה), אחוז קבוע ( 16% ) מהשכר הממוצע במשק (שגם הוא עולה ומשתנה ) כמינימום נדרש להפרשה לאפיק קצבה.

קיימת להם האפשרות מעבר לכך להפריש לאפיק הון.

אם כך שניכם צודקים אחוז קבוע ממשהו משתנה ייתן הפרשה משתנה בהתאם.

העיקר להתחיל צעירים.

First, I'm Dror - nice to meet you! I agree, 5% is a reasonable minimum, and I suggested this in my previous posts on building a personal retirement portfolio. Even people on minimum wage should save 5-10% - else what will they do if they lose their job...?

Regarding money beyond the survival level.... you suggest the 50% rule, I'm flexible. During my PhD my savings were minimal, but I had already saved before and knew that my income would increase 5X later. Besides that, I have routinely saved very high percentages.